序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了1篇的互聯網金融對商業銀行影響思考3篇樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。

互聯網金融對商業銀行影響篇1

一、引言

隨著時代和經濟快速發展，商業銀行也隨之出現，商業銀行競爭策略的研究也變成了重中之重。這是一種新生的金融產業，備受消費者的重視。但是隨著互聯網金融的發展越來越看快速，給商業銀行的成長和發展帶來了巨大的挑戰以及機遇，所以如果商業銀行想要在這個環境中發展自身，就需要有正確有效的應對措施，才能得到更好點發展。

二、國內互聯網金融發展的歷程

（一）第一波浪潮

互聯網竟然發展的第一波浪潮，是從20世紀開始的，其主要內容包括網絡保險、網絡銀行和網絡證券。

1.網絡保險。網絡保險實際上是一種經濟行為，其主體是互聯網，主要是通過互聯網進行相關運營管理活動，其主要模式有：第一，一些保險公司自己建立網站，推薦自己家的保險；第二，IT公司自己創建保險網站，保險業務全都是在公司的管理下；第三通過建立保險公司第三方門戶網站，推銷保險。

2.網絡銀行。網絡銀行包括以互聯網為媒介，創建電子銀行，采取大數據信息同消費者進行溝通交流，提供高質量的金融服務，這種模式就是虛擬銀行模式。同時網絡銀行，還包括網上銀行的模式，也是通過互聯網來完成傳統的業務流程。3.網絡證券。網絡證券主要是指通過互聯網，獲取國內和國外證券的信息，進行一系列活動的總稱。國內的網絡整卷發展主要包括傳統證券公司，比如傳統證券經營機構，或者IT公司，創建證券網站，通過大數據和云信息收集相關的數據信息，以及各種行情分析。

（二）第二波浪潮

第二波浪潮是從21世紀10年代開始的，起點是互聯網現代科技的發展。

1.網絡支付。因為適應電子商務迅速發展帶來的現實需要，第三方移動支付才開始陸續出現。第三方移動支付通常指做的都是先自己建立的一個作為中間或者過渡交易的虛擬賬戶，用來臨時充當客戶資金的托管與中介，可以大幅降低網絡交易所中產生壞賬的風險。另一方面則因為是將國內許多傳統銀行卡交易的各種支付實現方式全部集中展示在這一個頁面平臺上，交易的結算都可以通過與當地銀行實現直接無縫對接，使得傳統網絡線下交易流程能夠因此變得更加高效得更加快捷，也有效降低了網絡銀行平臺開發設計的成本。

2.網絡金融超市。隨著各種各樣的金融產品的出現和互聯網相關技術的創新，網絡金融業如果想要在這激烈的市場競爭中占據一席之地，那么就需要不斷地推陳出新。金融機構不僅需要與電子商務平臺進行合作，也需要在自家網站上進行服務。

3.網絡借貸。網絡互助借貸主要指的應該是一個由廣大民間的出資的人來使用這個互聯網，在這種網絡平臺基礎上來獲取的一定規模的資金利益，為一般消費者們提供了一些小額快速的民間借貸服務的金融模式。網絡借貸公司的發展主要運作模式大概有以下這四種：PD借貸模式、債權質押轉讓模式、網絡小貸模式、第三方信用擔保模式。

三、互聯網金融背景下商業銀行所具有的特征

（一）消耗成本比較低

作為互聯網金融時代下的一大特征，互聯網金融公司和互聯網金融客戶所要消耗的成本一般是比較低的。之所以在互聯網金融時代背景下，消耗的成本比較低，主要是因為互聯網金融公司可以在網絡平臺上進行相關交易，在這個過程中就可以避免掉不重要的環節和交易成本，所以與傳統的金融交易成本相比，就會低很多。

（二）業務范圍比較廣

為了滿足大眾的需求，所以互聯網金融公司業務一般來說都是比較廣的。而且由于互聯網的特質影響，國內許多的大型互聯網的金融企業也紛紛加入這次的金融改革活動中，使得金融市場更加廣闊。此外，金融的支付手段也隨著技術的發展而越來越豐富，能夠滿足人們日常的生活要求，促使社會的信息化水平更上一層樓。比如現在隨處可見都支付寶和微信，就是在網上進行的交易，不僅方便人們的日常生活，也是金融公司很重要的業務措施。

（三）互聯網金融替代商業銀行的支付功能

過去商業銀行一般都是占據著銀行功能市場上的壟斷者地位，并一直未將銀行支付取代其銀行業務功能市場，作為金融企業追求新的商業服務盈利及實現增值模式手段來源之一。然而其基于移動互聯網金融平臺建設的業務需求，通過大力探索創新及發展完善后已衍生發展出來的新一代第三方互聯網移動支付系統和平臺，主要支持有手機和支付寶移動客戶端軟件等，不僅具有多種在線支付服務方式功能，還將可同時將基于移動銀行卡服務等新型的金融互聯網在線支付交易業務方式功能，進行有效合理地整合或集成應用在客戶某一個特定手機界面設備系統上，使得個人客戶進行網上刷卡辦理銀行卡交易支付業務時，更加方便靈活和安全快捷。

四、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

（一）大力發展新型互聯網金融，弱化商業銀行的金融中介角色

商業銀行公司貸款作為金融信用的中介機構，它主要功能是以向客戶存款作擔保手段的公司貸款業務方式去直接吸收公司客戶存款公司資金，并再借以間接提供銀行貸款擔保支持資金的新型融資運作方式，以此來可以使本公司暫時閑置起來的大量資金得到充分再利用，從而就大大地增強了我國銀行資金業務結構的較高的流動性水平。其最終目的是解決信息不一致，客戶使用資金的時間過程等問題，來幫助用戶實現投資與贏利，然而，互聯網金融市場的大量的出現彌補了原來對資金之間的融通過程和時間空間上信息的各種限制，而且它要更加的靈活方便，成本度，很受市場歡迎，人們更加愿意投資或者選擇互聯網金融。此外，互聯網金融平臺申請準入資格條件門檻設置更低，操作申請服務申請流程設置也較簡單。這種更為專業親民化互聯網金融投資服務模式，已經迅速地受到了投資者普遍追捧，一旦該業務形成至一定的市場規模，就會開始迅速地對大型商業銀行的傳統純商業信用中介角色地位所產生巨大威脅。

（二）互聯網金融替代商業銀行的支付功能

過去商業銀行一般都是占據著銀行功能市場上的壟斷者地位，并一直未將銀行支付取代其銀行業務功能市場，作為金融企業追求新的商業服務盈利及實現增值模式手段來源之一，然而其基于移動互聯網金融平臺建設的業務需求，通過大力探索創新及發展完善后已衍生發展出來的新一代第三方互聯網移動支付系統和平臺。該平臺主要支持支付寶、微信等移動客戶端軟件，不僅具有多種在線支付服務方式功能，而且將基于移動銀行卡服務等新型的金融互聯網在線支付交易業務方式功能，進行有效合理地整合或集成應用在客戶某一個特定手機界面設備系統上，使得個人客戶進行網上刷卡辦理銀行卡交易支付業務時，更加方便靈活和安全快捷。第三方手機支付和結算支付平臺將替代手機銀行傳統移動支付業務結算成為時代的必然。

（三）互聯網金融侵蝕商業銀行的收入來源

商業銀行獲取利潤主要是以存貨利差的方式，他們對于中間業務創新很少，模式很單一。于是隨著互聯網金融的發展，商業銀行的一些傳統業務面臨著巨大的挑戰。同時因為商業銀行的存款利率要比銀行存款利率高很多，再加上余額寶的出現，銀行存款不得不進行搬家。此外，中小企業信用貸款又有著很有巨大的發展空間前景，中小企業客戶總量占大銀行企業總數比重高的將達到95%，中小企業稅收收入總量占大全國企業所實現年總的實現的稅收比重多的會達到了60%。而銀行目前主要致力于服務中小企業信貸市場發展的阿里微型中小企業貸款業務，也將會有大大地分流，也會嚴重影響大小銀行企業成本的優質客戶群，對兩大政策性銀行自身獲得的銀行高額利差收入等資金來源都勢必是造成另外一個的嚴重經濟影響。

五、在互聯網金融背景下做好商業銀行競爭的措施

（一）注重合作

在互聯網金融背景下，商業銀行的發展已經是迫在眉睫，但是互聯網與商業銀行并不是競爭者的關系，而是合作者，需要進行科學的研究好餓學習。在面對互聯網相關企業的攻擊時，商業銀行最不應該做的就是躲避競爭，而是應該充分借鑒運用互聯網金融自身的優勢，將商業銀行的特點發展起來，實現合作共贏的目標，打造人性化和科學化的合作模式，推動商業銀行的長期發展。比如說如果商業銀行能夠與互聯網金融實現信息數據的共享，那么就可以實現更高水平的數據合作。互利互惠的合作模式，主要有兩種。第一種是商戶資源和客戶信息進行共享。互聯網企業可以通過各種各樣的技術和切入點，獲取大量的客戶資源和交易的信息；商業銀行需要與許多行業龍頭企業構建比較穩定的合作關系，尤其是制造業、交通業、物流業等企業，只有建立穩定點合作關系，雙方想能進行更好的優勢互補和資源共享，實現交叉銷售目的。第二種是與中小企業進行合作，打造在線的融資平臺。對于商業銀行來說，同中小企業進行信貸才能帶來很好的利差收益，所以商業銀行應該積極地去找尋與互聯網企業之間的合作途徑，打造豐富的信用交易數據庫，能夠很好地發揮好自己的風險管理優勢，一起打造在線的融資平臺，挖掘隱藏客戶，提高經濟效益[2]。

（二）培養高素質的復合型人才

由于科技和經濟的發展，對于人才的要求也隨之越來越高，互聯網金融領域的競爭，其實在一定程度上體現為人才之間的競爭，傳統的單一專業人才，比如現在的商業銀行員工，大部分擅長的都是與經濟金融或者計算機相關的知識，這些已經很難滿足商業銀行發展的要求。所以如果想在互聯網企業背景下發展好商業銀行，那么就需要考慮到人才的專業技能和綜合素質，向社會引進更多的復合型人才，特別是精通計算機又擅長銀行金融業務流程和管理決策的人才，提高工作效率，促進商業銀行的可持續性發展以及商業銀行的經濟發展。因此，商業銀行需要在招聘的時候注意復合型人才的招聘，也需要在工作中注重對相關專業人才的培訓，尤其是金融和科技方面的培訓，打造出一批互聯網金融的復合型人才，既懂網絡數據和設計，又能夠很好地學習與金融相關的業務知識和金融方面的管理，能夠熟練使用各種互聯網的工具，與消費者進行溝通，更好地留住客戶。

（三）加大創新力度

創新是企業永葆生機活力的重要因素，一個企業如果想要獲得可持續性發展，那么最好的就是做好創新方面的工作。這對于商業銀行來說也是如此，如果想讓商業銀行在激烈的市場競爭中獲得優勢，那么就需要注重企業科技創新問題，開展業務創新和產品創新，只有這樣才能改變企業的根本問題，吸引更多人的關注。與此同時，在關注企業創新的同時，也需要特別關注發展過程中的風險控制管理之間的工作。因為在商業銀行中進行貸款業務的時候，流動資金往往是比較龐大的，這就需要足夠的力量，控制風險的發生，保證資金的安全。

（四）關注消費者的感受

互聯網企業聽過個性化的金融服務、金融平臺的開放性、營銷手段的交互式以及炒操作的快捷方便，吸引了不少消費者，商業銀行不得不面對客戶資源流失的局面。消費者是企業發展的支撐，所以說如果商業銀行想要在互聯網金融市場競爭中占據比較好的地位，那么它就需要關注消費者，要重視消費者的體驗，能夠正視消費者的需求，從消費者的角度出發設計相關的金融產品，做到金融產品與消費者一對一都服務，改善金融服務，進行方便快捷的網絡營銷，同時也需要優化業務之間的流程。商業銀行如果想要更好的發展，就必須關注消費者的感受，需要從以下幾方面來考慮：一要突破傳統商業銀行的局限，充分利用云計算和大數據技術，整合消費者的消費信息和消費需求，為消費者提供一對一都金融服務，提高消費者的消費體驗。二是商業銀行需要優化業務流程，減少中間的審批環節，保證為消費者提供的服務是快捷方便的。三是要充分運用各種各樣的網絡平臺，比如博客、電子郵件等，開展網絡營銷，與客戶之間進行交叉式的接觸，滿足消費者的需求。

（五）注重信息技術創新

商業銀行在互聯網金融背景下，不管是數據處理、產品設計，還是管理決策等都是離不開信息技術的，所以說科技創新和信息技術的應用能力是商業銀行發展的關鍵性因素。在互聯網金融的背景下，商業銀行需要重視科技的作用，加大科技的投入，利用大數據技術和云計算技術，進行數據之間的整合，建立客戶管理和市場細分的系統，從已經整合好的數據上挖掘更深次的內容，將科技帶來的數據優勢轉變為商業銀行在市場競爭中的優勢。同時，加強信息安全點保障也是很重要的，商業銀行如果具有金融信息保密機制和信息應急的處理機制，那么當數據泄露時，商業銀行才能快速地應對該問題，最大限度地降低該問題導致地風險，保證商業銀行的有序運行[3]。

（六）轉變傳統思想

隨著時代的發展，過去的商業銀行傳統觀念已經不再適應時代的發展，當下的商業銀行需要考慮到將互聯網思想用在金融服務和相關業務流程中，努力地擴大互聯網服務的業務，減少路虎辦理業務的環節和流程，提高客戶的服務體驗。同時，也需要充分利用互聯網本身的優勢，培養不一樣的生態系統和產業鏈，設計符合客戶需求的產品。

六、結束語

總之，互聯網金融時代的發展，為商業銀行的市場競爭發展施加了不少壓力，當然也提供了不少的挑戰。商業銀行如果想解決好因為互聯網金融的發展而導致的沖擊，那么它們就需要轉變傳統觀念，重視消費者本身、進行科技創新、培養一批高素質的復合型人才和注重與互聯網之間的合作等，只有這樣才能使商業銀行健康發展，提升商業銀行的業務水平和服務水平，利于在互聯網金融市場競爭中具有很好的競爭優勢。

作者:汪子入 單位:西南民族大學

互聯網金融對商業銀行影響篇2

0引言

當前，互聯網逐漸發展成社會變革的重要力量，進一步改變了社會生產、生活方式。與傳統銀行相比，互聯網金融有著資金配置率高、支付便捷、普惠性佳等優點，有效突破了傳統銀行的時間和空間限制，給人們帶來了良好的用戶體驗和可得性利益。另外，互聯網金融和傳統銀行業務邊界較為模糊，基于長尾效應、社區效應等，沖擊著傳統銀行的經營模式，嚴重削弱了銀行中介職能，加快了金融脫媒，擠壓了銀行盈利空間。因此，各商業銀行需要重審自身具備的優點和缺陷，從各個方面尋找到突破口，實現轉型升級，從而有效應對互聯網金融背景下產生的問題。

1互聯網金融概念及發展現狀概述

1.1概念

所謂互聯網金融，就是通過大數據和安全支付等技術，實現傳統金融服務業務由線下人工操控向線上迅速辦理轉移。互聯網金融是在傳統金融基礎之上衍生出來的，通過對傳統金融的創新，使互聯網金融信息更加高效，且數據也越來越精細化，與此同時有著一定的支付安全性、服務便捷性等特征。經過長期發展，互聯網金融已經變成金融業態中的核心部分。當前，人們只需要一部智能手機，就可以實現消費支付、金融投資、證券交易和金融借貸等，不但給金融業務流通注入了新的活力，還提升了金融服務效率［1］。

1.2發展現狀

在經濟社會不斷發展的情況下，互聯網金融保有一席之地。伴隨網絡在全國范圍內的普及與應用，網絡速度不斷提高，網絡安全不斷增強，使得越來越多的人偏重于運用互聯網金融平臺，這為互聯網金融發展提供了有力支持。互聯網金融在國內的表現形式可以分為3種，即P2P、眾籌與第三方支付［2］。其中，P2P模式就是使用計算機使網絡中的平等交互達到個人之間的直接對接，也被稱為人人貸。所有網絡參與者均能夠參加這一博弈游戲，通過制定借貸規則和時間期限等，利用個人的身份實現籌資融資。眾籌是小微企業中比較常見的融資模式，屬于大眾籌資，以實物和作品等當作回報，通過互聯網平臺向大眾發起募集資金請求，與普惠金融理念相符。在互聯網金融迅速發展的階段，傳統金融企業吸取了其優勢，對業務展開了信息化處理。智能手機的誕生與普及促使移動支付變得十分快捷且可行，手機銀行發展成諸多傳統商業銀行的改革趨向，網絡銀行系統發展已經提上日程，企業與個人網銀在某種程度上有效緩解了傳統銀行的壓力。

2商業銀行在互聯網金融形勢下的發展問題

2.1銀行客戶轉向互聯網金融

我國消費支付大數據統計表明，在2018年，有10億人次采用支付寶和微信等移動支付手段進行消費，與此同時，這部分人群聚集在“80后”和“90后”群體中，人均消費額為15萬元，其發展成了中國主流消費群體。由此可以看出，“80后”和“90后”青年一代接受新事物的能力非常強，并且對于互聯網金融理念也比較認同，他們習慣使用專業權威高效的互聯網金融平臺辦理各種業務，如支付寶基金投資和眾籌平臺股權投資等。這部分變化也給商業銀行帶來了一些發展問題，即促使銀行客戶轉向了互聯網金融，降低了銀行業務交易頻率，導致商業銀行金融服務費收入減少，同時也致使銀行基于金融交易數據構成的無形資產減少。因此，若要使商業銀行在互聯網金融形勢下得到良性發展，就必須解決好上述問題。

2.2銀行資金流向互聯網金融

首先，由于受到第三方支付平臺的影響，日常生活中人們在網上購物時會先付款，而所付資金并未直接進入賣家賬戶，而是在第三方機構賬戶中構成備付金，待收到貨品以后才會支付給賣家。因此，第三方支付機構獲得的資金能夠進行短期融資，如此一來就產生了商業銀行資金流向互聯網金融的情況。其次，對網絡借貸平臺來說，銀行門檻較高，部分客戶要想得到投資機會很難，因此很多人選擇使用網絡借貸平臺，這造成一些群體把放置在銀行的資金轉移至網絡借貸平臺，希望以此得到更高的經濟收益［3］。另外，投資理財銷售平臺比較便捷，從而造成銀行個人資金流失，繼而對銀行盈利造成了很大的沖擊。

2.3銀行業務缺乏足夠的競爭力

互聯網金融和商業銀行說到底就是彼此爭奪客戶和業務的競爭關系。互聯網金融通過用戶金融行為分析其心理需求，制定金融推廣策略，吻合用戶金融需求，還可以使用戶實現金融產品的精準投資，給單一客戶提供個性化金融服務。互聯網金融可以進行全天候業務辦理，用戶不需要出門，也不需要辦理有關證件，就能進行業務流程閉環作業，這樣一來對商業銀行的運營和發展造成了生存上的危機。互聯網金融對用戶的態度是主動的、積極的、高效的，而商業銀行是被動的，在固定地點等著用戶上門，且超出下班時間就需要立即暫停業務辦理并加以清算，辦理特殊金融業務要提供相應的資料，與此同時審核時間較長，工作效率低，如此看來銀行業務缺乏足夠的競爭力。假如銀行沒有認識到自身與互聯網金融的差距，轉型升級銀行業務模式，則會造成銀行發展嚴重受阻，不利于國家經濟穩定發展［4］。

3互聯網金融視角下商業銀行轉型發展對策

3.1與互聯網金融構建合作關系

商業銀行需要由競爭者變成合作者，借助強大的資金流通中轉結算能力、金融服務能力與網絡金融平臺共同建立金融生態圈，采取強強聯合的模式優化配置市場資源，加快市場主體的優勝劣汰，使互聯網金融更加穩健化與規范化。例如：商業銀行需要和微信支付、支付寶支付等這部分占據移動支付80%份額以上的金融巨頭一起建立公民誠信體系，把用戶金融行為整合于信用評級中，將沒有嚴格遵守契約精神的用戶整合在誠信黑名單內，提升其大宗商品，如買車、買房等分期付款的金融消費門檻。此外，商業銀行也需要在微信和支付寶等各類移動金融平臺設置業務辦理窗口，借助移動金融平臺的普及率，為用戶提供便利，如在線轉賬和金融產品購買等，如此商業銀行可以借此擴大業務交易范圍，增強銀行運營活力，促使互聯網金融越做越強［5］。

3.2重視客戶體驗，優化銀行業務

首先，從客戶的角度出發，商業銀行轉型發展的重要環節就是要重視客戶體驗、優化銀行業務，有效整合多渠道金融產品與專業信息，通過手機銀行和微信客戶端等渠道進行網絡營銷，實現和客戶之間便捷互動。突破部分銀行限制，全面整合存貸款等信息，建立基于大數據信息平臺的流程銀行。比如，建行發行了手機專屬高收益理財產品，將來可以在“善融商務”有秩序地開發P2P業務，從而達到資金與資產無縫對接。其次，從頂層設計入手，需要重新構建業務流程，堅持小、快的原則對銀行業務流程展開重新構建。其中，小就是銀行目標客戶定位從大企業下降到小微企業，達到信貸客戶多元化；快就是銀行業務網絡化與電子化，提高離柜業務率，在風控不被影響的情況下，減少當前業務的不必要環節，并促進執行組織扁平化，提高效率。最后，將便捷性和實用性以及趣味性作為宗旨設計開發產品［6］。將來商業銀行產品對客戶而言必定是便捷性的、實用化的以及趣味性的，產品開發應當根據客戶需求與體驗著手。比如：基于手機銀行的小額支付無需輸入驗證碼，掃碼就可以支付。在農貿市場上，集中收銀和銀行系統相接，客戶進入市場后，可以在任何攤位買菜，電子秤把購置數目與金額傳遞至集中收銀系統，客戶出去以后使用銀行卡與手機支付，相比以往更加方便快捷。

3.3加快智能化銀行建設

商業銀行需要加速智能化智慧銀行構建，增強金融科技實力，增加人工智能和大數據、云計算和互聯網金融等的進一步融合與實踐應用，加速開啟智慧銀行信息系統構建工作，促進商業銀行科技改革創新。銀行軟件和硬件設施建設水平的提高是互聯網金融背景下互聯網金融科技革新的前提與基礎。例如：比利時聯合銀行推行的MyCar，這是一項互聯網金融下的零售客戶全新體驗式服務，其將傳統汽車貸款業務與新的區塊鏈技術結合起來，提供涵蓋保險、汽車貸款等各種配套服務。在生態互聯網環境下，不管是客戶與經銷商，還是政府與保險單位或者是銀行，均會在十分安全快捷的系統流程中獲得利益。與此同時，經過大數據全面分析，針對各個客戶設置個性化的服務，如此看來，智能化數字銀行構建勢在必行。

4結語

互聯網金融對商業銀行造成了很大的沖擊，但也是推動商業銀行擴大與轉型發展的重要因素，給銀行帶來了創新的機會。因此，進一步探究互聯網金融背景下的商業銀行轉型發展，除了有益于商業銀行發展，還可以推動金融改革，促使金融行業更加開放。對商業銀行而言，其需要著眼于互聯網金融發展，不斷轉型升級，更新業務，這樣才能在新時期取得更好的發展，不斷提升商業銀行業務質量。

作者:鐘珣 單位:中國農業銀行股份有限公司 成都武侯支行

互聯網金融對商業銀行影響篇3

在科技不斷發展的背景下，互聯網、人工智能、區塊鏈等金融技術對銀行等金融機構的發展產生了重大影響。在經濟新常態的背景下，信息技術、互聯網技術迅速發展，并不斷與各種傳統產業結合，形成新的產業發展模式，為產業創新發展提供了重要的技術條件，成為各領域、各行業創新發展的核心資源。

一、互聯網金融發展現狀

互聯網金融在中國的發展可以分為三個階段。第一階段是1990年至2005年，屬于傳統金融的互聯網時代。在這一階段，互聯網金融發展的主要表現是金融機構為客戶提供網絡技術服務［1］。銀行業開始通過建立網上銀行為客戶提供便捷的服務。第二階段是2005年至2011年，屬于第三方支付快速發展的黃金時期。在這一階段，互聯網金融發展的主要表現是第三方支付平臺提供網絡服務。隨著互聯網技術的發展，互聯網金融已經從技術領域逐漸滲透到各個業務領域。第三階段是2011年至今，是互聯網實體金融業務的發展期。在這一階段，互聯網金融發展的主要表現是金融機構數量的增加［2］。目前的互聯網金融模式，包括在線支付和在線金融，以及漸進式的互聯網金融模式，包括在線金融管理、大數據服務和移動金融，都是互聯網金融的重要商業模式。

二、互聯網金融對傳統商業銀行產生的沖擊

(一)影響傳統商業銀行地位

隨著信息技術的發展，信息的傳播方式發生了巨大的變化。解決了金融業信息不對稱、融資成本高的問題，在一定程度上削弱了商業銀行傳統金融中介的功能。互聯網金融模式下，信息流阻力明顯下降，P2P網貸等平臺對商業銀行的融資中介服務產生了分流效應［3］。同時，互聯網金融的發展促進了第三方支付服務的豐富和完善。第三方支付平臺憑借便捷、低成本、良好體驗的優勢，迅速占領了支付業務市場，使傳統商業銀行的中介地位受到影響。此外，互聯網企業參與支付費用的中間業務，傳統商業銀行的利潤逐漸被侵蝕。

(二)影響傳統商業銀行經營與服務

互聯網精神包含了互聯網及其相應的管理理念。互聯網企業可以充分利用互聯網的管理模式和思維模式，這使得互聯網企業相對于傳統行業具有顯著優勢。公認的互聯網精神主要包括開放、合作、平等、共享。一個開放的互聯網平臺可以降低交易成本，吸引更多的合作伙伴參與進來，從而進一步保證平臺的繁榮發展。在一個平等的互聯網平臺上，不同個體的服務質量被平等對待。通過標準化服務，平臺可以實現高速擴張，逐步形成市場主導地位，具有合作共享理念的平臺可以更好地擴大平臺的跨側網絡外部性和同側網絡外部性［4］。客戶是商業銀行開展業務的基礎和主要利潤來源。隨著互聯網金融模式的發展，商業銀行逐漸對目標客戶定位的重要性有了科學的認識。截至2018年，全球網民人數已超過40億，中國網民人數分別達到8．2億和7億。商業銀行可以利用互聯網金融模式，創造符合自身發展要求和市場需求的新型服務模式。同時，互聯網模式也可以滿足中小企業和個人客戶在多樣化、個性化服務方面的需求。商業銀行通過改變傳統的服務模式，利用互聯網金融模式實現價值，不僅可以降低自身的服務成本，還可以確保為客戶提供更優質、更高效的服務。

(三)影響傳統商業銀行的收入來源

我國傳統商業銀行的主要收入來源是信貸業務，而信貸業務的收入主要來自利差收入。互聯網金融的快速發展逐漸威脅到商業銀行的息差收入。互聯網金融在中國快速發展的原因之一，是中國金融服務體系的不完善［5］。商業銀行等大型金融機構對中小客戶的金融需求關注較少。在互聯網金融模式下，中小客戶可以利用互聯網金融平臺尋找機會來滿足自己的金融需求。這種低成本的金融模式在很大程度上吸引了原本存在商業銀行的低成本資金，在一定程度上增加了商業銀行的壓力。例如，余額寶的收入可以達到普通商業銀行當前存款利率的十倍以上，并且具有良好的流動性，可以使用各種終端隨時隨地操作。自2013年6月上線以來，其規模已超過5000億元。相比之下，根據中國人民銀行2018年發布的數據，商業銀行等金融機構的存款減少了9400多億元，商業銀行吸收存款的能力明顯下降，這在很大程度上受到了互聯網金融的影響。

三、互聯網金融背景下傳統商業銀行的優勢與劣勢

(一)優勢分析

第一，風險管理方面優勢。全面綜合風險管理理論認為，風險管理能力的提高是銀行生存和發展的關鍵能力，應引起高度重視。經過多年的發展，我國商業銀行對風險管理形成了較為充分的認識，能夠根據自身特點選擇科學的風險管理方法。在提高風險管理能力的過程中，商業銀行樹立了全面防控的理念，建立了三道防線，提高了風險管理水平。三道防線主要包括前進、事件和事后。其中，第一道防線是前提，主要是指聯系客戶或開展業務的一線工作人員，如客戶經理、業務運營部、柜員等。在第一道防線，銀行工作人員的職責主要是根據自己的專業知識和金融風險預防和控制意識，并做出初步判斷客戶接觸，如是否客戶是否欺詐、洗錢等。在第一道防線上，判斷主要通過以下兩個步驟進行:一是建立審查機制。為了促進這一機制發揮有效作用，設立了兩種以上的機制，以防止因經驗不足或人為失誤而造成的損失。二是建立報告機制。為促進機制快速高效發揮作用，建議在3個工作日內完成。商業銀行應當建立直線經理、咨詢、合規部門等渠道，提前防范和控制風險。第二道防線是監控事件和風險防控的監督管理組織。在第二道防線，該部承擔顧問和信息傳播者的角色，所以該部人員較少，努力進行盡職調查監督。第三道防線是一個獨立的部門，存在的主要價值是最大限度地跟蹤銀行的風險點并做出合理的修正。這道防線不受任何權力和責任的阻礙。第二，客戶基礎優勢。從國家統計局的數據分析可以看出，近五年來，我國的國內生產總值始終呈顯著增長的態勢。近五年國內生產總值的同比增長率始終是在6．50%以上，并且由于內部需求增長的GDP年貢獻率高達106．00%，表明近年來我國的消費與投資需求均下顯著增長，商業銀行業務服務需求增長的動力十分顯著。商業銀行經過多年的發展，形成了科學性和系統較強的業務發展系統，銀行的產品和業務種類較為豐富多樣，能夠滿足企業客戶以及個人客戶的基本需求，并在此基礎上實現客戶的多樣化、個性化需求，從客戶的需求出發實現產品和業務開發，從而提升客戶的忠誠度。與此同時，商業銀行所在地及周邊地區的優勢規模，使其能夠發揮顯著的規模效應，對于其他銀行無法進入的行業與區域，能夠實現有效的參與和發展。

(二)劣勢分析

第一，技術創新劣勢。目前，商業銀行在產品和業務上仍缺乏創新。雖然商業銀行的相關產品已經得到了大規模的開發和推廣，但在功能上與其他銀行的產品差別不大。不能形成突出的創新點和優勢，不能在日益激烈的市場競爭中占據主導地位。通過對A銀行產品和服務的分析，我們可以發現，現有的產品大部分是對現有產品的模仿和跟進，從根本上沒有走出原有的產品開發思維圈。同時，產品營銷渠道、推廣模式、服務模式沒有變化和創新。銀行在產品研發和創新方面還缺乏完整的體系，導致產品差異少，外觀和功能相同。對于本地商業銀行來說，產品和服務的同質化將使其在客戶競爭和產品營銷方面無法與外資銀行和大型國有銀行競爭，這將對其業務發展產生不利影響。商業銀行在業務發展中的模仿跟進模式與我國政府目前實施的大眾創業和全面創新政策不一致，不能得到顯著的發展。商業銀行只有在業務發展中選擇可行的創新戰略，加強重點產品和業務的開發和拓展，才能在客戶競爭中獲得優勢，實現企業效益的增長。傳統商業銀行的管理和營銷人員不能科學地分析市場需求和發展前景，對產品和業務的創新重視不夠。調查發現，2016年銀行研發投入560萬元，但新產品和新業務只有兩項，產品和新業務的獨特性和針對性不顯著，新產品的市場份額不足20%，新產品創造的經濟效益不足原產品的15%。第二，人才專業性劣勢。商業銀行在職員工數量很大，而且在年齡跨度上也比較大，不僅如此，人才素質也參差不齊。因此，商業銀行在進行營銷戰略轉型的過程中，應注重人員素質的提高。雖然商業銀行擁有足夠的人才，但在人才管理方面仍存在許多不足。具體表現在以下幾個方面:一是基層員工危機意識淡薄，學習能力和思維觀念落后，業務人員尤其如此。二是缺乏團隊意識，缺乏執行力，會影響工作效率。三是創新能力和壓縮能力相對薄弱。商業銀行素質提高的主要原因是不能根據人才能力和業務水平合理安排崗位，也沒有實現崗位聯動。因此，在開展業務的過程中，人才難以發揮更大的優勢，難以實現規模的顯著提升。同時，在人才培養的過程中，商業銀行對業務人員缺乏足夠的關注，導致業務人員的缺乏了解，這使得很難促進和開展工作，并在一定程度上，減少了業務人員的積極性和主動性。總之，商業銀行在促進業務發展的過程中，要注重提高人員素質。

四、互聯網金融背景下傳統商業銀行優化對策

(一)優化經營管理理念

互聯網金融雖然發展迅速，但總體發展時間相對較短，短期內不會對商業銀行產生致命的影響。基于此，許多商業銀行的領導和管理者忽視了互聯網金融的影響，沒有認識到銀行核心業務和盈利模式的潛在危機。這就要求商業銀行的管理者改變自己的觀念，積極應對網絡財務所帶來的機遇和挑戰的保證下，清晰的頭腦和敏銳的市場意識，擺脫惡性結果造成的心態，逐步突破心態，不斷懷疑，審視和重新定義銀行業務，以現有的框架和限制，提高銀行業務質量，有打破的勇氣和能力。在科學理念的指導下，合理運用互聯網金融模式，將銀行的核心業務與互聯網技術相結合，將更多的資源和精力投入到產品和服務創新、提高客戶服務質量、拓寬服務渠道，提高銀行業務水平。

(二)強化客戶管理

依托大數據等新興技術，構建閉環營銷體系是商業銀行業務精準營銷實施和能力提升的關鍵。只有設計一個閉環流程，才能保證精準營銷的有效開展。商業銀行的業務閉環系統主要包括了解客戶、產品匹配、監管流程和客戶反饋四個環節。在了解客戶的過程中，我們可以利用大數據技術對客戶信息進行收集和整理，然后對客戶信息進行歸檔，最后建立數據模型對客戶進行分析。在產品匹配的過程中，要根據客戶分析的結果對產品進行匹配，從而實施精準營銷。在監管過程中，可以在線將跟蹤系統引入到各支行，實現對營銷渠道各個環節的有效滲透。在客戶反饋階段，形成動態的服務跟蹤體系，不斷提高大數據的分析和執行能力。主動攻擊核心場景，針對有針對性的目標客戶，如大學生、收入穩定的中青年、喜歡特定消費的人群等，設計特殊的客戶獲取策略。以大學生為例，我們可以設計校園場景推廣活動，為他們設定小額透支額度，綁定他們父母的賬戶。

(三)完善信息溝通和業務審批機制

要完善現有的信息溝通機制，商業銀行第一要提高管理層對信息溝通的重視程度。從制衡的角度來看，在對管理層進行考核時，應將內部控制信息溝通的指標納入考核計劃，并設定標準值。如果信息溝通的指標不符合標準，管理者應該受到懲罰。只有這樣才能達到提高管理者注意力的目的。第二，保證信息的真實性和可靠性。在保證會計信息真實可靠的前提下，要加強對入職人員的道德培訓，進行職業道德考核。員工必須達到考核標準才能上崗。在信息錯誤的情況下，應該建立懲罰機制，限制員工的行為。商業銀行還需要發展信貸業務的網上申請和審批業務，建立自己的數據網上貸款平臺，實現基于互聯網的信貸申請，梳理和完善網上審批流程，有效連接信貸C3與自助設備和移動支付終端接入渠道。第三，商業銀行應利用自己的門戶網站和網上銀行，建設網上金融商城，如金融超市、金融精品、金融直營店等。金融超市以網上銀行為基礎，包括各類個人和企業產品;金融精品以門戶專業渠道為基礎，打造線上金融系列品牌店;以企業網上銀行、銀行企業直連系統和現金管理平臺為基礎，在企業側建立金融直營店，提供網上直連業務服務。

五、結語

本研究從轉變業務管理理念、優化客戶管理策略、完善業務審批和信息溝通機制等角度，提出了完善我國商業銀行應對互聯網金融環境的建議。有針對性的研究將有助于商業銀行應用互聯網金融環境和相關技術，使商業銀行更好地適應市場的發展和變化，在競爭中獲得更突出的優勢。

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作者:鄭杰 單位:中山農村商業銀行股份有限公司