發(fā)布時(shí)間：2023-06-15 17:16:35
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的公司網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法 人才培養(yǎng)目標(biāo) 專業(yè)研究方向 專業(yè)教學(xué)內(nèi)容建設(shè)
隨著網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用種類增多及普及程度上升，網(wǎng)絡(luò)犯罪發(fā)案率呈現(xiàn)明顯上升趨勢。網(wǎng)絡(luò)犯罪與傳統(tǒng)犯罪具有顯著區(qū)別。網(wǎng)際空間犯罪分子具有明顯的跨區(qū)域性、隱蔽性并在執(zhí)法過程中存在沒有明確法律條文規(guī)范等問題。我國不少公安院校將網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法作為學(xué)院著力發(fā)展的專業(yè)，并以該專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)為依托，為公安機(jī)關(guān)輸送一批批的網(wǎng)絡(luò)警察。如何提高該專業(yè)學(xué)生的綜合素質(zhì)使他們成為合格網(wǎng)絡(luò)警察，是我們進(jìn)行該專業(yè)建設(shè)時(shí)需要認(rèn)真思考的問題。筆者在文中就該專業(yè)開設(shè)的必要性、人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)研究方向、課程設(shè)置等內(nèi)容進(jìn)行闡述。
一、網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)開設(shè)意義及必要性
“網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法”是一新興公安技術(shù)類專業(yè)，屬公安技術(shù)學(xué)科，大類為工學(xué)，屬國家控制與特色專業(yè)。其核心內(nèi)容是：“研究預(yù)防網(wǎng)絡(luò)犯罪、控制網(wǎng)絡(luò)犯罪和處置網(wǎng)絡(luò)犯罪的理論、方法和規(guī)范，以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)輕薄技術(shù)、計(jì)算機(jī)犯罪偵查取證技術(shù)、信息與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察技術(shù)為核心技術(shù)，以相關(guān)法律法規(guī)為基礎(chǔ)理論，是一門新興的交叉學(xué)科。”隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全事件不時(shí)發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)犯罪逐年攀升，對網(wǎng)絡(luò)安全管理需求不斷提高。需要公安干警掌握管控網(wǎng)絡(luò)虛擬社會的技術(shù)體系，全面提升自身“網(wǎng)上防范控制、打擊處置及技術(shù)對接能力，提高虛擬社會陣地控制、信息獲取、情報(bào)分析整體水平。”所以，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)，培養(yǎng)出大批網(wǎng)絡(luò)警察意義重大，具有明顯的開設(shè)必要性。
二、網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)
鑒于網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)開設(shè)的重要意義及廣闊的市場需求，各地公安院校相繼開設(shè)該專業(yè)（或方向），培養(yǎng)該領(lǐng)域的專門人才。但前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各地公安院校對該專業(yè)（或方向）的專業(yè)定位、培養(yǎng)目標(biāo)等等理解各異。以四川警察學(xué)院、湖北警察學(xué)院、浙江警察學(xué)院等地方公安院校為例，其專業(yè)名稱、研究方向、課程設(shè)置等對比。
通過對多家公安院校的調(diào)研，筆者認(rèn)為，公安院校對網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法方面專業(yè)人才的培養(yǎng)，主要從計(jì)算機(jī)能力、法律知識、公安干警通識能力（格斗、戰(zhàn)術(shù)、射擊、體能等）、公安信息化知識等綜合知識及能力的培養(yǎng)。其培養(yǎng)目標(biāo)也應(yīng)定位于具備對涉及計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)案件、異常事件偵辦綜合能力的復(fù)合型應(yīng)用人才。
三、網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)研究方向
筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)研究方向可考慮以下幾類。
一是信息安全技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全的底層核心技術(shù)是信息安全技術(shù)。為更好發(fā)展該專業(yè)，必須有教師投入精力扎實(shí)研究信息安全技術(shù)。即研究信息安全技術(shù)相關(guān)的知識體系。這包括對密碼學(xué)知識的研究及用戶口令分析；計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)安全；數(shù)據(jù)庫原理及數(shù)據(jù)庫安全檢測；網(wǎng)絡(luò)協(xié)議分析；多媒體信息安全等內(nèi)容。
二是信息安全管理。公安院校培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)人才的目的是為了向公安機(jī)關(guān)輸送合格警察。就是能夠熟練應(yīng)用信息安全技術(shù)，對虛擬網(wǎng)絡(luò)社會進(jìn)行動態(tài)管理及涉網(wǎng)、涉機(jī)案件進(jìn)行偵辦的公安干警。所以，與上述內(nèi)容相關(guān)的法律法規(guī)問題研究；虛擬網(wǎng)絡(luò)社會管理過程中若干關(guān)鍵問題研究；信息安全產(chǎn)品管理、相關(guān)人員的管理等一系列管理學(xué)上的關(guān)鍵問題，都可作為該專業(yè)的研究方向及內(nèi)容。
三是公安信息化。公安信息化是公安部“十二五規(guī)劃”中重點(diǎn)發(fā)展內(nèi)容。是將信息安全技術(shù)、管理在公安系統(tǒng)中具體應(yīng)用的研究方向，并在此基礎(chǔ)上有所拓展，更強(qiáng)調(diào)“執(zhí)法”層面。在研究內(nèi)容上涵蓋了電子設(shè)備勘查取證、情報(bào)信息分析研判、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察等等。電子設(shè)備的偵查、取證技術(shù)、涉及電子設(shè)備的犯罪案件偵查技術(shù)和電子證據(jù)的司法鑒定技術(shù)等。從電子證據(jù)的收集、固定、分析、鑒定檢驗(yàn)等方面研究涉網(wǎng)涉機(jī)犯罪案件中的電子數(shù)據(jù)證據(jù)偵查、取證技術(shù)及管理執(zhí)法。“情報(bào)信息主導(dǎo)警務(wù)”是大勢所趨。對公安情報(bào)信息的搜集、處理、分析研判及熱點(diǎn)難點(diǎn)問題剖析等都是值得研究的關(guān)鍵問題。對于這些問題的研究，有助于解決現(xiàn)階段公安工作情報(bào)分析面臨的海量信息無法快速甄別處理、情報(bào)信息挖掘關(guān)鍵技術(shù)、情報(bào)聚類分析存在的瓶頸等問題。在網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察方面，對惡意代碼進(jìn)行分析檢測、對常用操作系統(tǒng)如WINDOWS， LINUX等進(jìn)行內(nèi)核分析，對網(wǎng)絡(luò)攻防技術(shù)進(jìn)行研究、控制網(wǎng)絡(luò)輿情信息等等都是值得關(guān)注的。
四、網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)教學(xué)內(nèi)容建設(shè)
（一）網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專科課程體系開設(shè)
筆者認(rèn)為，專業(yè)教學(xué)內(nèi)容的建設(shè)必須與專業(yè)培養(yǎng)學(xué)生的基本素質(zhì)為導(dǎo)向。網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)畢業(yè)生應(yīng)具備下述能力：首先，基本素質(zhì)方面要掌握、思想和中國特色社會主義理論體系的基本原理，并熟悉我國公安工作的路線、方針、政策和相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)然，作為理工科學(xué)生必須具備的通識知識：數(shù)學(xué)、英文、計(jì)算機(jī)等理論知識體系必須掌握。其次，業(yè)務(wù)能力方面，學(xué)生需要能夠進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察、了解國家相關(guān)法律法規(guī)及標(biāo)準(zhǔn)，能夠根據(jù)等級進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)；對涉網(wǎng)、涉計(jì)算機(jī)案件能夠進(jìn)行快速偵辦；能夠面對海量互聯(lián)網(wǎng)情報(bào)信息進(jìn)行快速、有效的搜集工作等等。其他素質(zhì)方面，應(yīng)具備較強(qiáng)的人際關(guān)系處理能力；具備格斗、查技戰(zhàn)術(shù)、警體、射擊等方面的要求；具有獨(dú)自解決突發(fā)問題的能力等等。
綜上述，該專業(yè)課程內(nèi)容應(yīng)主要包括：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)察、網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)控技術(shù)、電子證據(jù)分析與鑒定、網(wǎng)絡(luò)對抗技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)情報(bào)信息獲取與分析技術(shù)、計(jì)算機(jī)犯罪偵查與取證等內(nèi)容。
（二）網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)課程建設(shè)的保障條件
一是師資保障。鑒于網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，不難發(fā)現(xiàn)，該專業(yè)課程的教授涉及計(jì)算機(jī)、信息安全、法律、管理等交叉學(xué)科。為保障這些課程的順利教授，師資隊(duì)伍建設(shè)是關(guān)鍵。當(dāng)然，各公安院校為了更好加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，都積極推出精品課程建設(shè)、教學(xué)團(tuán)隊(duì)建設(shè)等質(zhì)量工程，并鼓勵(lì)教師到一線去鍛煉，或到大學(xué)去豐富專業(yè)知識。但在實(shí)際上課過程中，仍然存在“以教師定課程”的問題。即存在系部現(xiàn)有教師能上什么課、甚至上什么課省事就開什么課的問題。一些公安院校是近幾年升入本科的院校，部分資歷較老、學(xué)歷偏低的教師往往在專業(yè)人才培養(yǎng)方案設(shè)置及選擇教授課程上具有優(yōu)先權(quán)。但部分教師直接從專科學(xué)生的教授跨越到本科學(xué)生的教授，部分老資格專業(yè)教師十幾年、幾十年教授專科學(xué)生，專業(yè)知識深度不夠，知識結(jié)構(gòu)存在老化問題。而這些同志往往主導(dǎo)了專業(yè)學(xué)科建設(shè)。這無疑阻礙了專業(yè)課程建設(shè)，設(shè)置的專業(yè)課程內(nèi)容也有所偏差。所以，公安院校需要理清管理機(jī)制和體制，選擇職稱、學(xué)歷較高并具有基層實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的中青年骨干教師共同確定教學(xué)內(nèi)容。
二是實(shí)驗(yàn)室建設(shè)。顯然，網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)課程內(nèi)容的教授必須以專業(yè)實(shí)驗(yàn)室為依托。不少公安院校在公安技術(shù)類專業(yè)實(shí)驗(yàn)室建設(shè)方面投入大量資金。但一些實(shí)驗(yàn)室建設(shè)定位不明，僅局限于機(jī)房，完成日常教學(xué)工作。特別是公安信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)，據(jù)了解，這類實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)因涉及學(xué)院與各省公安廳、地市公安局的共建，并沒有成熟模式可借鑒。關(guān)鍵問題在于信息系統(tǒng)真實(shí)系統(tǒng)接入還是培訓(xùn)系統(tǒng)接入的選擇（如各地市綜合警綜平臺、大情報(bào)系統(tǒng)、視頻監(jiān)控系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的接入）、真實(shí)數(shù)據(jù)源獲取數(shù)據(jù)的清洗、雙方合作的費(fèi)用等關(guān)鍵問題。所以，公安院校應(yīng)在實(shí)驗(yàn)室建設(shè)方面與學(xué)科建設(shè)、專業(yè)建設(shè)緊密關(guān)聯(lián)，并制定短期、中期、長期發(fā)展規(guī)劃。對科研方向正確定位，將實(shí)驗(yàn)室作為科學(xué)研究基地；將研究成果不斷地在教學(xué)中及服務(wù)一線中得以實(shí)踐。
五、總結(jié)
總之，網(wǎng)絡(luò)安全與執(zhí)法專業(yè)建設(shè)是各地公安院校建設(shè)的重點(diǎn)與熱點(diǎn)，具有非常重要的意義及必要性。根據(jù)其人才培養(yǎng)目標(biāo)可確定該專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)在業(yè)務(wù)能力上應(yīng)具備計(jì)算機(jī)知識、信息安全知識等基礎(chǔ)，并具備軟件開發(fā)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察、情報(bào)分析、電子證據(jù)偵查取證等方面業(yè)務(wù)素質(zhì)和能力。課程開發(fā)過程中應(yīng)注意采用“厚基礎(chǔ)、重實(shí)踐”的模式設(shè)定教授課程體系，并克服師資建設(shè)、實(shí)驗(yàn)室建設(shè)存在的問題，為公安系統(tǒng)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人才奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：文獻(xiàn)信息資源；共建共享；區(qū)域性；圖書館
中圖分類號：G250 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）01-0200-03
圖書館自動化、網(wǎng)絡(luò)化是圖書館事業(yè)的重要標(biāo)志。信息資源共建共享，是網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化信息資源發(fā)展的客觀要求，也是國內(nèi)外文獻(xiàn)信息服務(wù)事業(yè)發(fā)展的必然趨勢。隨著因特網(wǎng)的出現(xiàn)和廣泛應(yīng)用，盡快實(shí)現(xiàn)中國文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享已成為圖書館亟待解決的重要課題。
河南省地處中原，是對外貿(mào)易、經(jīng)濟(jì)開放和進(jìn)行技術(shù)交流、招商引資的重要開放地區(qū)。為滿足生產(chǎn)和科研對文獻(xiàn)資源的需求，將這些機(jī)構(gòu)中分散的圖書館組織起來，充分發(fā)揮它們在生產(chǎn)和科研中的積極作用，是我省公共圖書館的責(zé)任和義務(wù)。從河南科技、經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求看，區(qū)域科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對包括公共信息資源在內(nèi)的科技資源基礎(chǔ)設(shè)施提出了新的要求，全省科技創(chuàng)新及產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展急需一個(gè)區(qū)域性權(quán)威性的公共科技信息資源保障體系來提供全方位、專業(yè)化的科技文獻(xiàn)信息保障，從而提高全省文獻(xiàn)信息資源的整體保障能力。
一、文獻(xiàn)信息資源共建共享的建設(shè)目標(biāo)
按照“統(tǒng)一協(xié)調(diào)、規(guī)范加工、聯(lián)合上網(wǎng)、資源共享”的原則，建設(shè)河南省文獻(xiàn)信息資源共建共享網(wǎng)絡(luò)體系，并成立共建共享領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，各成員館在文獻(xiàn)信息資源網(wǎng)絡(luò)的公共平臺上實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)互聯(lián)，開展館藏文獻(xiàn)的聯(lián)合采集與資源建設(shè)的館際協(xié)調(diào)；全省圖書館聯(lián)合編目；館藏書目數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)檢索；網(wǎng)上館際互借和預(yù)約外借；網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫資源共享；聯(lián)合開展數(shù)字化參考咨詢和信息服務(wù)，建立良好創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制。建設(shè)目標(biāo)分二步實(shí)施：第一步建立全省科研院所信息資源共建共享網(wǎng)絡(luò)體系，以綜合集成，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為指導(dǎo)，合力建設(shè)河南區(qū)域性文獻(xiàn)資源保障體系；第二步建立全省公共、高校、科研三大圖書信息資源共建共享網(wǎng)絡(luò)體系，充分發(fā)揮館藏優(yōu)勢，共建共享網(wǎng)上信息優(yōu)勢，為建設(shè)河南經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省、科技強(qiáng)省和文化大省提供全方位、多層次的信息服務(wù)。
二、文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享的障礙
1.思想、觀念障礙。首先是文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享意識淡薄，滿足現(xiàn)狀。維持現(xiàn)狀，不愿耗費(fèi)財(cái)力、人力、物力的思想，對網(wǎng)絡(luò)共建共享必要性認(rèn)識不足是影響本省文獻(xiàn)信息資源網(wǎng)絡(luò)共建共享最大障礙之一。其二，文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享意識淡薄，缺乏主動參與意識。表現(xiàn)在人們注重局部和當(dāng)前利益，缺乏長遠(yuǎn)打算。如果都采取固守不前的態(tài)度，根本無法形成文獻(xiàn)信息資源網(wǎng)絡(luò)共建共享格局。其三，文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享意識淡薄，缺乏全局觀念，還表現(xiàn)在人們的本位主義意識。在實(shí)際操作中，由于只考慮本單位的情況，在購買設(shè)備時(shí)，缺乏網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)化意識，各自為政，為了節(jié)省開支自編、合編或請人編制管理軟件。雖然暫時(shí)滿足了本館內(nèi)部業(yè)務(wù)管理自動化和局域網(wǎng)內(nèi)服務(wù)自動化，但造成各館管理軟件使用情況混亂，給將來的文獻(xiàn)信息資源網(wǎng)絡(luò)共建共享設(shè)置障礙，增加了不必要的損失。
2.知識、技術(shù)障礙。文獻(xiàn)信息資源網(wǎng)絡(luò)共建共享與圖書館自動化發(fā)展進(jìn)程密切相關(guān)。其發(fā)展進(jìn)程包含：首先應(yīng)完成以圖書館內(nèi)部業(yè)務(wù)處理為核心的圖書館管理自動化；其二，應(yīng)完成對外面向用戶提供文獻(xiàn)信息服務(wù)自動化；其三，才可能實(shí)現(xiàn)以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的文獻(xiàn)信息服務(wù)自動化。而我省只有少數(shù)成員館程度不同地實(shí)現(xiàn)了圖書館業(yè)務(wù)管理自動化和局域網(wǎng)內(nèi)文獻(xiàn)信息服務(wù)自動化，還有相當(dāng)一部分成員館現(xiàn)代技術(shù)手段和物質(zhì)條件均很落后，致使各成員館之間基礎(chǔ)管理自動化方面參差不齊，發(fā)展極不平衡。由于使用自動化系統(tǒng)的成員館軟件不規(guī)范、不標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)劣質(zhì)、低速甚至數(shù)據(jù)丟失無法正常運(yùn)轉(zhuǎn)等現(xiàn)象，最終無法形成文獻(xiàn)信息資源網(wǎng)上服務(wù)功能，更別談網(wǎng)絡(luò)共享。
3.資金、利益障礙。建設(shè)離不開資金的投入，圖書館文獻(xiàn)信息資源網(wǎng)絡(luò)共建共享同樣離不開資金的投入。從我市到我省乃至全國在文獻(xiàn)信息資源共建共享方面的情況看，資金短缺十分嚴(yán)重。無論是建設(shè)圖書館自動化系統(tǒng)，還是建設(shè)文獻(xiàn)信息系統(tǒng)技術(shù)網(wǎng)都需要穩(wěn)定的資金來源，共享網(wǎng)絡(luò)建設(shè)更需大量資金投入。河南省各成員館的經(jīng)濟(jì)來源完全依靠財(cái)政撥款和本單位內(nèi)部調(diào)撥分配，其調(diào)撥圖書館有限的資金來源還不能滿足購書的情況下，根本無力購置大型設(shè)備，使得有意參與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的成員館由于資金不予支持其業(yè)務(wù)管理自動化建設(shè)工作難以實(shí)施。提到資源共建共享就會引出利益分配問題，如果利益分配不明確，必然對文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享形成障礙。河南省縣市圖書館已經(jīng)使用自動化系統(tǒng)的單位，由于認(rèn)為目前系統(tǒng)尚可運(yùn)行，在是否必須更換標(biāo)準(zhǔn)軟件的問題上認(rèn)識不統(tǒng)一，對聯(lián)網(wǎng)后對本單位在利益方面究竟有多大價(jià)值，經(jīng)費(fèi)上的再投入能否收回超出成本的回報(bào)等，都使他們還不能下決心更換原有系統(tǒng)。
4.管理、組織障礙。宏觀的組織調(diào)控和規(guī)范化管理，是實(shí)現(xiàn)文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的保證。而目前河南省各成員館中多種集成管理系統(tǒng)并存的現(xiàn)狀，嚴(yán)重阻礙了文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展進(jìn)程。中國由于缺乏強(qiáng)有力的組織管理和統(tǒng)籌規(guī)劃，各圖書情報(bào)機(jī)構(gòu)盲目上馬，獨(dú)立或聯(lián)合開發(fā)管理軟件，造成圖書館管理系統(tǒng)軟件應(yīng)用情況十分混亂。河南省各館也不例外，自研開發(fā)的軟件，其中多數(shù)技術(shù)含量較低已停用，在運(yùn)行的系統(tǒng)因格式不統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)化程度差只能在本單位局域網(wǎng)運(yùn)行，無法參與、利用、共享公共信息網(wǎng)絡(luò)資源。因此，管理方面存在的問題，同樣阻礙文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。
5.體制、法規(guī)障礙。由于管理體制力面的原因所造成的圖書館文獻(xiàn)資源條塊分割，各自為政，致使上下級之間、部門之間相互缺乏有機(jī)的聯(lián)系，這種分散管理，各成體系的運(yùn)行機(jī)制，同樣阻礙文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。就本省已有的圖書情報(bào)協(xié)作網(wǎng)各成員館情況看，它包含公共、高校、科研院所和大中型企業(yè)的科技圖書館，其文獻(xiàn)資源、技術(shù)設(shè)備、專業(yè)人員各具特色，而且已經(jīng)形成了良好的協(xié)作關(guān)系，但在建設(shè)文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共享實(shí)體時(shí)，仍受到現(xiàn)行管理體制的制約。由于沒有建立政策法律性的組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，沒有建立強(qiáng)有力的文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共享政策和法規(guī)制度，無法以法律手段對各成員館實(shí)現(xiàn)文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享發(fā)揮導(dǎo)向和制約作用，最終只靠公共館的協(xié)作組織也無力協(xié)調(diào)共享網(wǎng)絡(luò)建設(shè)局面。
三、構(gòu)建文獻(xiàn)信息資源共建共享的思考
針對本省文獻(xiàn)資源網(wǎng)絡(luò)共建共享障礙，可以采取以下適合本省發(fā)展的策略。
1.建沒資源共享信息平臺。以河南省科技信息網(wǎng)和網(wǎng)上技術(shù)市場為依托，綜合應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)、信息資源和數(shù)據(jù)處理技術(shù)、多媒體技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)，建設(shè)資源共享綜合應(yīng)用平臺，開展館藏文獻(xiàn)的聯(lián)合采集與資源建設(shè)的館際協(xié)調(diào)；全省圖書館聯(lián)合編目；館藏書目數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)檢索；網(wǎng)上館際互借和預(yù)約外借；網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫資源共享；聯(lián)合開展數(shù)字化參考咨詢和信息服務(wù)等工作。通過文獻(xiàn)資源公共信息平臺，共建共享信息資源和圖書情報(bào)服務(wù)成果。
2.形成全省聯(lián)網(wǎng)的書目信息系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)成員單位應(yīng)遵循統(tǒng)一的協(xié)議，以集中平臺和分布建設(shè)的方式建立全省的聯(lián)合編目中心和公共書目查詢系統(tǒng)，通過統(tǒng)一的檢索界面和網(wǎng)絡(luò)化的書目信息系統(tǒng)，使各圖書情報(bào)機(jī)構(gòu)能利用聯(lián)機(jī)查詢中心的書目數(shù)據(jù)，共享原始編目成果。目前河南省圖書情報(bào)機(jī)構(gòu)書目數(shù)據(jù)建設(shè)存在著重復(fù)、分散、學(xué)科覆蓋狹窄和外部利用困難等現(xiàn)狀。改變這種狀況，首先，應(yīng)由資源共享網(wǎng)絡(luò)中心建設(shè)一個(gè)集中型的河南地區(qū)圖書情報(bào)機(jī)構(gòu)的聯(lián)合目錄數(shù)據(jù)庫和公共目錄查詢系統(tǒng)，用戶只要進(jìn)入查詢系統(tǒng)就可以一次性地批量檢索；其次，根據(jù)河南區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與發(fā)展的需要，以集中平臺和分布建設(shè)的方式，自建一些重要的專業(yè)特色數(shù)據(jù)庫和全文數(shù)據(jù)庫。
3.建立聯(lián)合采購信息系統(tǒng)。聯(lián)合館藏建設(shè)是圖書館信息資源共享的核心任務(wù)。盡管河南省在國外期刊的采集方面已有了較好的人工協(xié)調(diào)機(jī)制，雖有較明確的收藏重點(diǎn)，但在其他文獻(xiàn)、特別是高價(jià)的電子文獻(xiàn)上還沒有形成一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)制。必須通過資源共享網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行采購協(xié)調(diào)并組織集團(tuán)購買，對于高價(jià)格、高利用率的檢索型數(shù)據(jù)庫和全文數(shù)據(jù)庫，可以由中心購買后設(shè)立鏡像站點(diǎn)，提供所有成員館使用。各成員館必須根據(jù)各自的服務(wù)對象、館藏基礎(chǔ)、經(jīng)費(fèi)多少、人員結(jié)構(gòu)等多方面因素，從文獻(xiàn)類型、載體、學(xué)科等各方面統(tǒng)一協(xié)調(diào)。通過相互協(xié)調(diào)合作，建立覆蓋不同學(xué)科和專業(yè)領(lǐng)域的較完整的并各具特色的文獻(xiàn)保障體系，對一些邊緣性的、高價(jià)的、利用率不高的學(xué)科文獻(xiàn)則完全可以依托國家科技圖書文獻(xiàn)中心與長三角相關(guān)單位的文獻(xiàn)信息資源館際互借共享來滿足這部分文獻(xiàn)的需要，使全省信息資源建設(shè)向生產(chǎn)規(guī)模化、分工專業(yè)化、服務(wù)社會化方向發(fā)展。
4.構(gòu)建多層次文獻(xiàn)資源傳遞網(wǎng)絡(luò)。文獻(xiàn)信息資源傳遞網(wǎng)絡(luò)是文獻(xiàn)信息資源共享的物流系統(tǒng)。目前中國高校系統(tǒng)等已開展了網(wǎng)絡(luò)文獻(xiàn)傳遞服務(wù)，省內(nèi)大多數(shù)高校參與其中，但由于各系統(tǒng)條塊分割，省內(nèi)各館很少跨系統(tǒng)參加文獻(xiàn)傳遞網(wǎng)。在文獻(xiàn)信息資源共建共享網(wǎng)絡(luò)的平臺上，運(yùn)用館際互借軟件系統(tǒng)，建立全省大型網(wǎng)絡(luò)文獻(xiàn)傳遞服務(wù)中心，很有必要。傳遞服務(wù)中心可由各省內(nèi)高校圖書館，各地、市、省級圖書館，信息所及專業(yè)圖書館組成，各館指派專人負(fù)責(zé)。通過該中心的傳遞服務(wù)，來彌補(bǔ)全省科技文獻(xiàn)信息資源的不足，對省內(nèi)無法滿足的文獻(xiàn)信息資源再通過各系統(tǒng)原有的文獻(xiàn)傳遞網(wǎng)絡(luò)的渠道與優(yōu)勢，充分利用國家信息資源，從而使河南省信息資源品種齊全、內(nèi)容充實(shí)，將有限的經(jīng)費(fèi)獲得最合理的使用，取得更大的服務(wù)效益。
5.開展多功能全方位的信息服務(wù)。河南省的圖書情報(bào)機(jī)構(gòu)要做好多功能深層次的信息服務(wù)工作，建立良好的創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，充分發(fā)揮館藏和網(wǎng)上信息優(yōu)勢，創(chuàng)建以讀者為中心，集網(wǎng)上信息咨詢、信息檢索、信息傳遞于一體的文獻(xiàn)信息服務(wù)新模式，為讀者提供網(wǎng)上文獻(xiàn)查詢與傳遞，參考咨詢，學(xué)科信息導(dǎo)航。同時(shí)，整合全省的信息資源，并聯(lián)合科技文獻(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)及國家科技數(shù)字圖書館，構(gòu)建為技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)轉(zhuǎn)移服務(wù)的信息資源支撐保障體系及服務(wù)平臺的基礎(chǔ)上，提供國內(nèi)外科技文獻(xiàn)信息資源支持和網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、個(gè)性化、“一站式”的信息服務(wù)。
6.建設(shè)數(shù)字科技圖書館。數(shù)字科技圖書館建設(shè)將是河南省文獻(xiàn)信息資源共建共享工作中的一項(xiàng)重要任務(wù)。根據(jù)我省支柱產(chǎn)業(yè)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)平臺，分別建設(shè)河南省的機(jī)械電子、醫(yī)藥化工等科技分館。針對河南省重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目對信息的需求建立數(shù)字科技圖書館咨詢系統(tǒng)，為用戶提供各種信息資源導(dǎo)航，逐步形成一個(gè)布局合理、功能齊全、開放高效的科技文獻(xiàn)信息資源保障系統(tǒng)。
7.信息資源共建共享應(yīng)納入政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)計(jì)劃。信息資源是國家重要戰(zhàn)略資源，信息資源共建共享是國家基礎(chǔ)建設(shè)核心任務(wù)，應(yīng)該納入政府的經(jīng)濟(jì)建設(shè)目標(biāo)體系。根據(jù)河南省經(jīng)濟(jì)建設(shè)和科技創(chuàng)新活動的需求，由政府統(tǒng)一制定信息資源發(fā)展規(guī)劃，重點(diǎn)扶植具有綜合服務(wù)功能和較強(qiáng)開發(fā)實(shí)力的政府公益性圖書信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)文獻(xiàn)信息資源共建共享與開發(fā)利用方面的研究，了解和掌握國內(nèi)外文獻(xiàn)信息資源發(fā)展動態(tài)和我省科技創(chuàng)新對文獻(xiàn)信息資源的需求狀況，合理利用文獻(xiàn)經(jīng)費(fèi)，以取得最大的社會效益。加強(qiáng)網(wǎng)上免費(fèi)信息資源研究和利用，對網(wǎng)上的收費(fèi)信息資源，要和傳統(tǒng)信息資源進(jìn)行技術(shù)經(jīng)濟(jì)的對比分析研究，尋找最合理、最經(jīng)濟(jì)的文獻(xiàn)信息采集和利用途徑，提高全省文獻(xiàn)信息資源的共建共享保障能力。
總之，在區(qū)域性文獻(xiàn)信息資源網(wǎng)絡(luò)共享建設(shè)中，要高度重視系統(tǒng)的統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，在保證區(qū)域內(nèi)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，還要考慮與國際網(wǎng)絡(luò)連接，最終實(shí)現(xiàn)全球文獻(xiàn)信息資源共享的目的。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)時(shí)代；職業(yè)學(xué)校；思政教育管理；問題及建議
在職業(yè)學(xué)校的思想政治教育管理中，網(wǎng)絡(luò)既有利也有弊。利表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)可以迅速傳遞信息和實(shí)現(xiàn)資源共享。弊表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)傳播的有害信息會影響學(xué)生的身心健康。另外，大部分學(xué)生喜歡在網(wǎng)上發(fā)表言論，和老師的面對面談話幾乎很少，因此學(xué)校要平衡好思想政治教育和網(wǎng)絡(luò)吸引力之間的關(guān)系。
一、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下職業(yè)學(xué)校思想政治教育管理工作的問題
1.職業(yè)學(xué)校思想政治教育的管理水平有待提升
職業(yè)學(xué)校主要是培養(yǎng)學(xué)生的操作能力和實(shí)踐能力，使學(xué)生更好地適應(yīng)激烈的社會競爭。由于職業(yè)學(xué)校的教學(xué)目標(biāo)影響，很多老師對學(xué)生的技能培訓(xùn)和操作能力非常重視，而對學(xué)生的思想政治教育則較為忽視。另外，由于職業(yè)學(xué)校的老師在思想政治教育的管理上缺乏經(jīng)驗(yàn)，面對學(xué)生的思想問題時(shí)，很難及時(shí)、有效地對癥下藥。
2.職業(yè)學(xué)校思想政治教育的管理缺乏監(jiān)督
監(jiān)督機(jī)制和評估機(jī)制可以幫助思想政治教育的管理者提高工作激情，可以幫助學(xué)生及時(shí)解決思想問題。大部分職業(yè)學(xué)校的思想政治教育缺乏監(jiān)督機(jī)制和評估機(jī)制，導(dǎo)致學(xué)校的思想政治教育缺乏創(chuàng)新。由于解決措施陳舊，學(xué)生對思想政治教育管理的信任度大大降低，使學(xué)校在思想政治教育時(shí)難以有效開展管理工作。
二、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下職業(yè)學(xué)校思想政治教育管理問題的解決措施
1.加強(qiáng)思想政治教育的網(wǎng)絡(luò)管理
（1）加強(qiáng)思想政治教育的網(wǎng)絡(luò)管理。網(wǎng)絡(luò)是實(shí)現(xiàn)資源共享的主要手段，很多職業(yè)學(xué)校的思想政治教育管理人員并沒有認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)在思想政治教育管理中的重要性和必要性。因此要加強(qiáng)思想政治教育的網(wǎng)絡(luò)管理，使老師快速適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)教育和網(wǎng)絡(luò)管理的工作模式。
（2）建立思想政治教育網(wǎng)站。雖然校園網(wǎng)絡(luò)在職業(yè)學(xué)校中普遍建立，但是思想政治教育的網(wǎng)站較少。學(xué)校可以在校園網(wǎng)中設(shè)置思想政治教育的版塊。首先，利用思想政治教育網(wǎng)站宣傳黨和政府的重要思想和重要方針，加強(qiáng)思想政治教育的政治導(dǎo)向；其次，建立電子布告系統(tǒng)、聊天室、新聞服務(wù)器等，通過熱點(diǎn)問題展開熱點(diǎn)討論，及時(shí)了解學(xué)生的思想情況和及時(shí)解決學(xué)生的生活問題、思想問題、心理問題；然后，根據(jù)學(xué)生希望進(jìn)行思想交流的內(nèi)容設(shè)置網(wǎng)上論壇等，并安排思想政治教育的管理者參加討論和給予意見指導(dǎo)，積極引導(dǎo)學(xué)生在思想碰撞中樹立明辨是非的價(jià)值觀。
（3） 提高網(wǎng)站的吸引力。根據(jù)學(xué)生的興趣特點(diǎn)和心理特點(diǎn)，不斷充實(shí)網(wǎng)站的信息內(nèi)容，并且使信息內(nèi)容貼近學(xué)生的生活實(shí)際，讓信息內(nèi)容更具可信性、可讀性、服務(wù)性。
2.提高思想政治教育管理人員的素質(zhì)
思想政治教育的管理者要順應(yīng)時(shí)展，本著堅(jiān)定的政治立場和正確的政治方向，傳播健康信息和正確言論，積極引導(dǎo)學(xué)生建立科學(xué)的人生觀、價(jià)值觀、世界觀，并提高學(xué)生明辨是非的能力。這就要求思想政治教育的管理者不僅要精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的專業(yè)知識，還要熟悉思想政治的工作業(yè)務(wù)。同時(shí)，思想政治教育的管理者不僅要具備優(yōu)良的職業(yè)道德，對學(xué)校提倡的道德規(guī)范身體力行，做學(xué)生的楷模和榜樣；還要不斷激發(fā)自我思想政治教育的熱情和效能，使自我能全身心地投入到思想政治教育的網(wǎng)絡(luò)管理中。
3.建立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)管理制度
（1）建立科學(xué)的管理制度。建立科學(xué)的管理制度是學(xué)校進(jìn)行思想政治教育網(wǎng)絡(luò)管理的重要保障，不僅可以幫助老師及時(shí)了解學(xué)生的思想變化和心理變化，還能促使老師創(chuàng)新思想政治教育的管理方法，改善思想政治教育的管理效果。要建立科學(xué)的管理制度需要學(xué)校先建立利于學(xué)生健康成長的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并使全校師生樹立健康網(wǎng)絡(luò)和安全網(wǎng)絡(luò)的意識。因此老師要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)不良信息的監(jiān)管，并重視網(wǎng)絡(luò)不良道德觀念對學(xué)生的影響，保證網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全健康，為學(xué)生提供良好的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)環(huán)境。
（2）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的規(guī)范管理。建立和健全網(wǎng)絡(luò)管理的組織，并制定相應(yīng)的管理準(zhǔn)則，通過對校園網(wǎng)和局域網(wǎng)的嚴(yán)格管理，有效監(jiān)管學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為，如果發(fā)現(xiàn)黃賭毒等不良信息時(shí)，要及時(shí)清理；如果發(fā)現(xiàn)學(xué)生有思想問題時(shí)，要及時(shí)展開針對性教育。
（3）培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)道德的意識。通過網(wǎng)絡(luò)法制和網(wǎng)絡(luò)倫理的思想政治教育，加強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德的自律行為，使學(xué)生樹立正確的網(wǎng)絡(luò)意識，規(guī)范合理的網(wǎng)絡(luò)行為，并積極抵制網(wǎng)絡(luò)不良信息和不良觀念。
（4）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的立法。職業(yè)學(xué)校要根據(jù)國務(wù)院頒布的《中國公眾多媒體通信管理辦法》和《中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行辦法》，以及《教育部關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校思想政治教育進(jìn)網(wǎng)絡(luò)工作的若干意見》等，結(jié)合學(xué)生的具體情況制定適合學(xué)校思想政治教育管理的網(wǎng)絡(luò)制度，通過網(wǎng)絡(luò)安全的立法，為思想政治教育的網(wǎng)絡(luò)管理提供安全健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。
4.探索符合學(xué)校思想政治教育管理的規(guī)律
（1）趨利避害。對網(wǎng)絡(luò)問題進(jìn)行處理的基本原則是趨利避害。首先，要看到網(wǎng)絡(luò)的利，深刻認(rèn)識網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展力量，并積極應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；其次，要看到網(wǎng)絡(luò)的弊，采取積極措施解決網(wǎng)絡(luò)問題。在網(wǎng)絡(luò)的利弊關(guān)系中，要保持清醒認(rèn)識，通過興利除弊，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的積極作用和有效降低網(wǎng)絡(luò)的危害性。
（2）引導(dǎo)和監(jiān)督并重。引導(dǎo)和監(jiān)督是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)管理的重要手段，通過引導(dǎo)和監(jiān)督的并重，主流信息和扶持正面信息，從而有效引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿論，做到對網(wǎng)絡(luò)信息堵疏結(jié)合。另外，學(xué)校要培養(yǎng)思考能力較強(qiáng)的骨干力量和政治立場堅(jiān)定的黨員學(xué)生，帶動其他學(xué)生思想政治的自我教育和自我管理。
（3）網(wǎng)上教育和現(xiàn)實(shí)教育同步。網(wǎng)絡(luò)教育是思想政治教育的有效方法，但不是唯一方法。在展開網(wǎng)上教育的同時(shí)，要重視思想政治教育的其他形式，并以現(xiàn)實(shí)環(huán)境的思想政治教育作為網(wǎng)絡(luò)教育的基礎(chǔ)。首先，學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信息的辨別能力和網(wǎng)絡(luò)行為的自律能力，主要受現(xiàn)實(shí)的教育和經(jīng)驗(yàn)影響；其次，網(wǎng)絡(luò)對學(xué)生的不良影響，要通過現(xiàn)實(shí)思想教育解決；然后，具有重大影響力的難點(diǎn)和熱點(diǎn)在網(wǎng)上難以透徹講解，需要對學(xué)生展開行針對性的現(xiàn)實(shí)教育，而網(wǎng)上體現(xiàn)的學(xué)生問題，也需要老師在實(shí)際工作中采取措施有效解決。
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[5]陸培中.網(wǎng)絡(luò)文化環(huán)境下高職院校思政工作對策研究[D].合肥：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.
一、網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的特點(diǎn)
與實(shí)體社會的不正當(dāng)競爭行為相比較而言，目前在網(wǎng)絡(luò)上的不正當(dāng)競爭行為呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：（一）普遍性。當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)上各種不正當(dāng)競爭行為極為普遍。有關(guān)各網(wǎng)站間不正當(dāng)競爭行為的訴訟每年呈上升勢頭。網(wǎng)絡(luò)上不正當(dāng)競爭行為是實(shí)體社會不正當(dāng)競爭行為普遍存在的縮影。國內(nèi)是如此，國際上也如此。在互聯(lián)網(wǎng)上的不正當(dāng)競爭是沒有國界的。（二）跨國性。互聯(lián)網(wǎng)并非是局域網(wǎng)，它將全世界24小時(shí)聯(lián)系在一起。由于網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為常常是跨越國界的，使得有些被侵權(quán)網(wǎng)站難以及時(shí)有效的保護(hù)自己的權(quán)利，因?yàn)檫@涉及到各國的管轄權(quán)、國內(nèi)聯(lián)單法、申請執(zhí)行等種種問題。（三）不確定性。所謂不確定性是指在不正當(dāng)競爭行為的認(rèn)定上往往存在著爭議。這是由于國內(nèi)的反不正當(dāng)競爭法是針對實(shí)體社會，在制定時(shí)不可能將未來出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)上的不正當(dāng)競爭行為規(guī)范在內(nèi)，因而在不正當(dāng)競爭行為的認(rèn)定上，往往只能類推適用現(xiàn)有的反不正當(dāng)競爭法或者擴(kuò)大解釋將其適用于網(wǎng)絡(luò)空間。這樣必然導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)上的不正當(dāng)競爭行為難以得到有效制約，在具體的某些競爭行為上，傳統(tǒng)的法律無法對其進(jìn)行定性。（四）隱蔽性。網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為都是在虛擬的環(huán)境中進(jìn)行的，與傳統(tǒng)現(xiàn)實(shí)世界中的不正當(dāng)競爭行為相比，具有很強(qiáng)的隱蔽性。（五）影響更為深遠(yuǎn)，危害更為嚴(yán)重。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開放的平臺，它的普及為信息的迅速傳播提供了技術(shù)條件。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，廠商之間的競爭也在世界范圍內(nèi)展開，不正當(dāng)競爭行為的影響也日趨深遠(yuǎn)，而網(wǎng)絡(luò)為這種不正當(dāng)競爭行為提供了比現(xiàn)實(shí)社會更為便利、涉及面更廣的平臺。
二、工商部門在網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭監(jiān)管中存在的問題
工商部門是不正當(dāng)競爭行為的主要監(jiān)管者，是《反不正當(dāng)競爭法》的最主要執(zhí)法者，理所當(dāng)然也是網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的主要監(jiān)管者。近幾年，各地工商部門對網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為加大了查處力度，并取得了良好的效果，但是問題依然較多。主要有以下幾個(gè)方面：
（一）對不正當(dāng)競爭行為監(jiān)管的無序性。一方面，與現(xiàn)實(shí)世界對企業(yè)的監(jiān)管不同，企業(yè)的網(wǎng)站信息并不在工商部門備案，企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)世界中的“地址”——網(wǎng)站域名也不在工商部門備案。另一方面，工商部門對網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的監(jiān)管層次不強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的實(shí)施者可能是具體的經(jīng)營者，可能是網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商，也可能是網(wǎng)絡(luò)推廣的承辦商、分包商等，而現(xiàn)在工商部門對網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的監(jiān)管分類尚在探索階段，尚未形成具體的分類監(jiān)管方法，監(jiān)管的層次性不強(qiáng)，造成了較大的監(jiān)管空隙，讓不法分子有機(jī)可趁。目前，查處網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的主要力量是基層工商所和基層工商局，而基層工商所和基層工商局所掌握的資源有限，對諸如網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品中的不正當(dāng)競爭行為、跨區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為等查處難度較大。
（二）查處網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的單一性。就現(xiàn)階段來說，工商查處的網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為絕大部分是網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳，鎮(zhèn)海工商分局20**年查處的網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為，全是利用網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳類的，其它類的網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為未查獲過。究其個(gè)中原因，主要是因?yàn)楦骰鶎庸ど趟突鶎庸ど叹炙莆盏馁Y源極其有限、執(zhí)法人員的專業(yè)知識不夠造成的。
（三）網(wǎng)絡(luò)專業(yè)知識較為匱乏。目前，各地工商部門開展網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)行為的監(jiān)管尚處于起步摸索階段，沒有專門的培訓(xùn)，一線巡查的執(zhí)法人員網(wǎng)絡(luò)方面的專業(yè)知識較為匱乏。特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展較快，執(zhí)法人員的知識更新速度無法跟上。20**年在查一網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為時(shí)，在當(dāng)事人否認(rèn)自己曾在某網(wǎng)站上做過虛假宣傳后，我局辦案人員聯(lián)系該網(wǎng)站，調(diào)出該網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中的資料，結(jié)果登記的IP顯示的是廣東中山的IP，非寧波的IP。數(shù)據(jù)庫中的資料還顯示登記注冊的人確系當(dāng)事人的營銷人員，雖懷疑該員工是使用在該網(wǎng)站上登記注冊的，但由于自身知識的匱乏，無法進(jìn)一步查證，最終也造成該案件就此中斷。
（四）監(jiān)管時(shí)效性不強(qiáng)，巡查手段落后，取證困難。網(wǎng)站內(nèi)容及網(wǎng)絡(luò)廣告都具有較強(qiáng)的時(shí)效性。而目前工商部門巡查網(wǎng)絡(luò)的手段較為落后，“普遍撒網(wǎng)”式的搜索一方面耗費(fèi)的時(shí)間漫長，造成了監(jiān)管上的時(shí)效性不強(qiáng)，往往造成巡查到時(shí)未發(fā)現(xiàn)不正當(dāng)競爭行為，而發(fā)生不正當(dāng)競爭行為時(shí)，執(zhí)法人員未巡查到。網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的證據(jù)較為單一，現(xiàn)階段最直接的證據(jù)是網(wǎng)頁內(nèi)容，但網(wǎng)頁內(nèi)容瞬息萬變，證據(jù)很容易滅失，再加上證據(jù)保留的難度大，給辦案造成不便，甚至?xí)斐砂讣o法辦理。
三、建議與對策
（一）加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的調(diào)研，及時(shí)掌握網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為動態(tài)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為也在隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展而不斷發(fā)展，作為網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的主要監(jiān)管部門如不能及時(shí)掌握網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的動態(tài)，就無法對其進(jìn)行有效的監(jiān)管；另一方面，任何的立法行為都是建立在大量調(diào)研成果的基礎(chǔ)上的，否則，制定出的法律反而會給執(zhí)法者帶來更大更多的執(zhí)法困難，因此只有進(jìn)行了大量的調(diào)研之后，才能制定出一部行之有效的執(zhí)行性較強(qiáng)的法律。
（二）建立健全統(tǒng)一有效的投訴網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為有其特殊性，特別是網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的隱蔽性，更需要受害者和熱心群眾的積極投訴。工商部門應(yīng)在借鑒現(xiàn)實(shí)世界中的經(jīng)驗(yàn)和研究成果的基礎(chǔ)上，綜合網(wǎng)絡(luò)的特殊性，建立健全的投訴舉報(bào)網(wǎng)絡(luò)。借鑒公安部對非法網(wǎng)站的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，由工商總局建設(shè)統(tǒng)一的專業(yè)的的網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為的監(jiān)管網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)“以網(wǎng)治網(wǎng)”。近幾年公安部對非法網(wǎng)站的監(jiān)管取得了卓有成效的成績，關(guān)閉了大量非法網(wǎng)站，而其與其他部門合作，建立專門的訴網(wǎng)站的做法值得工商部門借鑒。可考慮建設(shè)統(tǒng)一的、專業(yè)的監(jiān)管網(wǎng)站，加強(qiáng)與其他如通信管理局、信息產(chǎn)業(yè)部等部門的合作，通過在網(wǎng)站上公示違法主體、強(qiáng)制關(guān)閉違法網(wǎng)站、屏蔽境外發(fā)生不正當(dāng)競爭行為的網(wǎng)站等等，增加處罰的層次性，增強(qiáng)監(jiān)管的有效性。利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和工商部門12315系統(tǒng)，及時(shí)向下傳遞投訴舉報(bào)信息。對各類信息進(jìn)行分類，對于可在經(jīng)濟(jì)戶口中即時(shí)查證的投訴舉報(bào)及時(shí)采取各種措施，對于需進(jìn)行進(jìn)一步查證的投訴舉報(bào)可利用現(xiàn)有的12315系統(tǒng)及時(shí)傳遞給各個(gè)相關(guān)工商部門。加大宣傳力度。投訴舉報(bào)網(wǎng)站的建立后，需要更多的熱心群眾的參與，這就要求我們工商部門對此進(jìn)行大量的宣傳。同時(shí)，通過宣傳，還可以提升工商部門的形象，宣告工商部門通過“以網(wǎng)治網(wǎng)”的方式向網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為全面“開戰(zhàn)”。
（三）對網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)競爭行為進(jìn)行分類監(jiān)管，消除監(jiān)管空隙。將經(jīng)營規(guī)范、證照齊全的網(wǎng)站歸為一類網(wǎng)站，將經(jīng)營較為規(guī)范的歸為二類網(wǎng)站，將存在輕微違法行為的歸為三類網(wǎng)站，將問題較多、需要重點(diǎn)監(jiān)控的歸為四類網(wǎng)站。一類和二類網(wǎng)站實(shí)行“遠(yuǎn)距離”監(jiān)管，不做或少做巡查；對三類網(wǎng)站實(shí)行“近距離”監(jiān)管，做常規(guī)巡查；對四類網(wǎng)站進(jìn)行“零距離”監(jiān)管，實(shí)行重點(diǎn)巡查。對不同的經(jīng)營主體實(shí)施不同的監(jiān)管：大型的開發(fā)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的公司，如網(wǎng)絡(luò)實(shí)名、搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的實(shí)際擁有者，由工商總局公平交易局負(fù)責(zé)監(jiān)管，定期備份這些產(chǎn)品中的數(shù)據(jù)；大型的網(wǎng)絡(luò)交易網(wǎng)站、貿(mào)易類網(wǎng)站，涵蓋的用戶量較大，注冊用戶的地域較廣，由各自網(wǎng)站擁有者所在地的省、直轄市工商局負(fù)責(zé)監(jiān)管；對于網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營者、網(wǎng)絡(luò)推廣公司（包括網(wǎng)站制作公司）、以市內(nèi)交易為主的交易網(wǎng)站，由所在地的市一級工商局負(fù)責(zé)監(jiān)管；對于公司、企業(yè)的宣傳性網(wǎng)站由各基層工商局和基層工商所負(fù)責(zé)監(jiān)管，實(shí)時(shí)巡查。
（四）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營者的經(jīng)營行為。目前，眾多的網(wǎng)站充斥著虛假宣傳，特別是針對工商部門注冊登記項(xiàng)目的虛假宣傳，如冒用集團(tuán)名義、擅自更改企業(yè)名稱、夸大注冊資本等等。工商部門應(yīng)根據(jù)法律的原則，通過行政法規(guī)的方式規(guī)范網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營者的經(jīng)營行為：對于公司、企業(yè)在一些公眾網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站上公司、企業(yè)類的信息，該公司、企業(yè)應(yīng)向網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營者提交相關(guān)證件，網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營者對相關(guān)證明文件負(fù)有審查責(zé)任，而市一級工商部門通過日常巡查對網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)營者加強(qiáng)監(jiān)管。通過如此手段，必將大大減少與此相關(guān)的不正當(dāng)競爭行為。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管模式
一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀述評
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)高速發(fā)展。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信息不完全和不對稱導(dǎo)致了金融市場運(yùn)作的低效率。互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)降低了市場信息不對稱，交易形式靈活高效，拓寬了投融資渠道。然而目前我國的信用體系發(fā)展不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、信息技術(shù)化特點(diǎn)以及監(jiān)管法律法規(guī)制度體系不健全等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨諸多問題與風(fēng)險(xiǎn)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念研究
目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)術(shù)界還未形成一致意見。學(xué)者謝平認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融下金融中介不再發(fā)揮作用，交易雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)交易，它和商業(yè)銀行的融資方式以及從資本市場融資的方式完全不同。2014年的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》稱互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)。廣義概念將金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展的業(yè)務(wù)包括在內(nèi)。顏偉榮等認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融是以網(wǎng)絡(luò)為媒介，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)中，通過金融機(jī)構(gòu)的用戶終端辦理業(yè)務(wù)的一種新型金融形式。從現(xiàn)有的研究成果可以看出，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定各有側(cè)重，但一致認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相融合的產(chǎn)物，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的一種方式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管研究
對于互聯(lián)網(wǎng)金融究竟該如何監(jiān)管目前沒有統(tǒng)一的看法。一般認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面融合發(fā)展的產(chǎn)物，它同時(shí)面臨金融活動和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引起的風(fēng)險(xiǎn)。楊群華認(rèn)為應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、法制體系和監(jiān)管體系等入手，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)。劉海二等從政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，認(rèn)為放松監(jiān)管可能會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)超額利潤和金融超額利潤的疊加，進(jìn)而引起社會不公；提出政府需要加強(qiáng)鼓勵(lì)有序競爭，強(qiáng)化金融監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。魏鵬提出為改善國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，應(yīng)明確監(jiān)管原則、適度監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管并重，發(fā)揮行業(yè)自律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融發(fā)展的趨勢，為了對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑有一個(gè)清晰的了解，有必要對其風(fēng)險(xiǎn)種類、特點(diǎn)進(jìn)行分析，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的復(fù)雜局面，政策制定者要及時(shí)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行必要的調(diào)整。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑及類型
第一階段始于1995年，特點(diǎn)是金融的互聯(lián)網(wǎng)化即將金融業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)手段實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為金融服務(wù)，各大銀行都紛紛拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。第二階段始于2000年，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)借貸紛紛出現(xiàn)，人民銀行自2011年開始發(fā)放第三方支付牌照，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三階段從2012年開始。P2P個(gè)人信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，眾籌融資平臺起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批，基金直銷和第三方銷售網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同階段的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營方式包括自營商城模式、互聯(lián)網(wǎng)平臺公司、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺和綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司四大類（見表1）。
1. 自營商城模式。這類模式是指通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用來完成一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。現(xiàn)在各大銀行都在拓展電子銀行業(yè)務(wù)。自助銀行將越來越多，銀行將會出現(xiàn)社區(qū)化、樓宇化、平民化的現(xiàn)象。
2. 互聯(lián)網(wǎng)平臺公司。這種類型是指由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段發(fā)展金融業(yè)務(wù)，提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。這一類型的業(yè)務(wù)包括第三方支付、小額貸款等。如阿里小貸就是從互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入小貸領(lǐng)域，向阿里平臺上的賣家發(fā)放貸款。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺。此類模式是金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這一類型的業(yè)務(wù)包括眾籌以及P2P借貸（Peer to Peer Lending）融資方式。如眾籌融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)取得社會公眾的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得融資項(xiàng)目所需資金的方式。社會公眾通過投資獲益，網(wǎng)絡(luò)平臺通過收取傭金獲益。
4. 綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這個(gè)模式提供貸款等金融產(chǎn)品搜索比價(jià)與信息服務(wù)。如融360、好貸網(wǎng)、搜錢網(wǎng)這樣的貸款產(chǎn)品搜索平臺。用戶不但可以找到貸款，也可以進(jìn)行股權(quán)融資。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)除了面臨傳統(tǒng)金融活動中存在的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨由網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。從宏觀和微觀風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大風(fēng)險(xiǎn)：
（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為平臺，其業(yè)務(wù)處理由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)如互聯(lián)網(wǎng)傳輸協(xié)議安全性較低、數(shù)據(jù)加密技術(shù)不完善、計(jì)算機(jī)病毒傳播等因素引起的互聯(lián)網(wǎng)金融的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)面臨癱瘓的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。各種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)穩(wěn)定的運(yùn)行是互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)營的保障。IT技術(shù)是決定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否長久健康發(fā)展的關(guān)鍵，一旦網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行出現(xiàn)故障、數(shù)據(jù)收集處理模式出現(xiàn)偏差或者軟件設(shè)計(jì)存在漏洞，金融交易雙方就會面臨損失，并且網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的速度快范圍廣。例如P2P平臺人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)在2014年先后遭遇黑客攻擊，說明技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范迫在眉睫。
（二）操作風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)指由于系統(tǒng)、內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)本身的缺陷或外部事件而導(dǎo)致潛在損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用行業(yè)是普遍存在的。例如，客戶帶來欺詐、偽造、糾紛等風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部人員發(fā)生越權(quán)、勾結(jié)、差錯(cuò)、盜竊的可能性，也可能由于系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷而使某些不法分子有可乘之機(jī)通過技術(shù)手段謀取非法利益，而使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方產(chǎn)生損失。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實(shí)存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內(nèi)部員工幫助客戶造假。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有本質(zhì)的區(qū)別，整個(gè)流程、操作模式以及形成的業(yè)態(tài)都完全不一樣。互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)具備了金融機(jī)構(gòu)的屬性，但是由于其業(yè)務(wù)的特殊性，卻又使其缺乏金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的監(jiān)管和政策法規(guī)約束。國家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)的缺少、監(jiān)管主體責(zé)任和標(biāo)準(zhǔn)不明確等問題非常突出。針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進(jìn)行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。
四、基于監(jiān)管效率的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律基本上是空缺的，監(jiān)管的主體責(zé)任和標(biāo)準(zhǔn)不明確。互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)具備了金融機(jī)構(gòu)的屬性，卻又缺乏金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的監(jiān)管和約束。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在“兩難選擇”。傳統(tǒng)的監(jiān)管模式以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主的分業(yè)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融更多地采用跨界混業(yè)經(jīng)營模式，分業(yè)邊界模糊。針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進(jìn)行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管使監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨著監(jiān)管尺度選擇、監(jiān)管模式、監(jiān)管內(nèi)容等方面的協(xié)調(diào)問題。美聯(lián)儲主席格林斯潘曾說：“監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該重新審視自己的監(jiān)督和管理政策，并對金融機(jī)構(gòu)所出現(xiàn)的新情況和金融市場因電子金融所產(chǎn)生的變化作出適應(yīng)性的正確調(diào)整。”對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的復(fù)雜局面，政策制定者要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式及監(jiān)管措施進(jìn)行必要的調(diào)整。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內(nèi)容
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要內(nèi)容之一是網(wǎng)絡(luò)的安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全是指提供金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫正常運(yùn)行，不存在人為或非法干擾；金融交易雙方的交易信息數(shù)據(jù)資料及交易過程是安全的，交易行為是有效的。對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性監(jiān)管包括對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，對產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)條件的監(jiān)管。其次是對消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管。由于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性和隱蔽性，所以要防范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用自身的優(yōu)勢侵犯消費(fèi)者的利益。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將由主體監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要處理好主體與行為監(jiān)管之間的關(guān)系，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管對象是側(cè)重與參與主體還是參與主體的行為。主體監(jiān)管即對金融主體進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管；行為監(jiān)管是指對持續(xù)經(jīng)營業(yè)務(wù)的監(jiān)管。主體監(jiān)管在于審慎監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)，行為監(jiān)管重在監(jiān)督行為披露。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)向綜合化多元化方向發(fā)展，從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，可以促進(jìn)市場參與主體的平等競爭，促使市場更加開放和有效。當(dāng)然，行為監(jiān)管是偏重并注重行為監(jiān)管，并不是完全放棄對參與主體的監(jiān)管，而是在主體監(jiān)管和行為監(jiān)管的同時(shí)以行為監(jiān)管為主。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施
互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要有健全的網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)章制度、法律和政策法規(guī)來保障。這就要求建立健全各種相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律和管理規(guī)定，針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進(jìn)行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。比如要建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制，防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可能出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞。其次要制定行業(yè)激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性增加了金融監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行現(xiàn)場行為監(jiān)管的難度。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律規(guī)則的制定。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)原理，通過建立適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制，通過定期信息披露，信息共享，規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)營等工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過政策選擇朝著監(jiān)管當(dāng)局預(yù)期的方向發(fā)展。
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兩級食藥監(jiān)部門通過市政府食品安全委員會辦公室的平臺，制定了《昆明市開展網(wǎng)絡(luò)訂餐食品安全專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》；立足部門監(jiān)管職責(zé)，印發(fā)了《關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)食品安全違法行為查處辦法的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)食品安全監(jiān)管工作的通知》，根據(jù)統(tǒng)一部署，迅速采取措施，依法對媒體曝光的訂餐平臺和入網(wǎng)餐飲服務(wù)經(jīng)營者進(jìn)行核查處理，加強(qiáng)對“美團(tuán)外賣”等網(wǎng)絡(luò)訂餐平臺的監(jiān)管，確保廣大市民網(wǎng)絡(luò)訂餐食品安全。
市食品藥品稽查支隊(duì)、各縣（市）區(qū)、開發(fā)（度假）園區(qū)市場監(jiān)管局采取網(wǎng)絡(luò)排查和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，以高校周邊、商務(wù)集中區(qū)、大型社區(qū)等為重點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行拉網(wǎng)式排查，切實(shí)摸清轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)訂餐服務(wù)實(shí)體單位的底數(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決網(wǎng)絡(luò)訂餐食品安全存在的問題及隱患，完善加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)訂餐食品安全監(jiān)管的辦法和措施。
經(jīng)摸底調(diào)查，我市網(wǎng)絡(luò)訂餐交易第三方平臺提供者有北京三快科技有限公司昆明分公司（即“美團(tuán)外賣”）、云南小度網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（即“百度外賣”）、上海拉扎斯信息科技有限公司（即“餓了么”）。市食品藥品監(jiān)管局、呈貢區(qū)市場監(jiān)管局、嵩明縣市場監(jiān)督管理局分別對這3家網(wǎng)絡(luò)訂餐平臺昆明區(qū)域的相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了責(zé)任約談，要求其嚴(yán)格履行《食品安全法》等相關(guān)法律法規(guī)賦予的責(zé)任和義務(wù)，認(rèn)真開展自查整改，立即清理、下架平臺上的無證餐飲經(jīng)營者，積極配合調(diào)查處理。
各級食品藥品監(jiān)管部門強(qiáng)化線上線下聯(lián)動，嚴(yán)格行政審批，加強(qiáng)對食品經(jīng)營許可證和加工制作現(xiàn)場核查把關(guān)，對不符合要求的不予發(fā)證。嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)訂餐交易第三方平臺、網(wǎng)絡(luò)供餐餐飲服務(wù)提供者違法違規(guī)行為，取締無證從事網(wǎng)絡(luò)訂餐經(jīng)營的“黑窩點(diǎn)、黑作坊”。從2016年10月至今，美團(tuán)外賣、百度外賣、餓了么等3家網(wǎng)絡(luò)訂餐平臺在昆明已清除1230戶無證商家，對有許可證商家進(jìn)行甄別審查，下線處理其中68家存在套證等情況的商家。
摘要：
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型業(yè)態(tài)，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管難度也愈益加大。本文通過系統(tǒng)梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展軌跡，借鑒美、英、日等發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提出構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范底線思維，堅(jiān)持監(jiān)管一致性、公開性、合作性原則，打造由政府、市場、公司、社會共同組成的中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；發(fā)達(dá)國家；經(jīng)驗(yàn)及啟示
隨著全球新一輪科技革命帶動產(chǎn)業(yè)變革，互聯(lián)網(wǎng)正加速與各領(lǐng)域的深度融合與發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正從目前的一個(gè)新興渠道逐步形成一個(gè)新興業(yè)態(tài)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)、銷售渠道等方面帶來了新的變革。保險(xiǎn)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保駕護(hù)航，以確保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)發(fā)展與規(guī)范并重。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
1.系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。一是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、黑客攻擊、感染病毒等軟、硬件安全風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司系統(tǒng)崩盤，繼而給使用者造成難以估計(jì)的損失；二是網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)，主要指不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞從事保險(xiǎn)詐騙活動。
2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)雖已實(shí)現(xiàn)電子化，但因目前云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)發(fā)展尚不成熟，網(wǎng)絡(luò)安全管理仍不完善，可能存在客戶私密信息泄露，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)信息來源不準(zhǔn)確等問題。
3.支付安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付安全性包括交易主體的真實(shí)性、交易行為的可控性和交易合同的合法性等，由于目前第三方支付軟件存在安全隱患，可能導(dǎo)致出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)。
（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)
1.同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)應(yīng)根據(jù)市場需求、保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)并運(yùn)用精算技術(shù)計(jì)算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是條款簡單的車輛險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及短期收益的理財(cái)型產(chǎn)品，同質(zhì)化較高，缺乏個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。目前部分保險(xiǎn)企業(yè)為追求短期效益，以創(chuàng)新為幌子，推出“險(xiǎn)”“奇葩險(xiǎn)”等帶有賭博性質(zhì)的偽創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品;另外，部分保險(xiǎn)公司與P2P合作，為其提供信用保證保險(xiǎn)服務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新構(gòu)成新的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）道德風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人因無法面對面接觸，導(dǎo)致信息核查難度大，特別是在開展核保業(yè)務(wù)時(shí)，投保人容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)入門檻較低，特別是部分保險(xiǎn)公司打“理財(cái)”牌，銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內(nèi)容，缺少風(fēng)險(xiǎn)提示，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。面對海量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司更需要認(rèn)真細(xì)致地做好保險(xiǎn)服務(wù)。但目前部分保險(xiǎn)公司對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶服務(wù)投入不足，線上、線下服務(wù)不完善，特別是在投保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)提示不足，容易引發(fā)保險(xiǎn)糾紛，制約保險(xiǎn)公司的長期發(fā)展。
（五）法律監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式的增長，原有的監(jiān)管措施已無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展與法律法規(guī)的滯后矛盾長期存在，容易產(chǎn)生監(jiān)管真空，產(chǎn)生法律監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展歷程
（一）起步階段（1997～2005年）。中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)于1997年上線，是我國最早的保險(xiǎn)第三方網(wǎng)站，新華人壽于當(dāng)年11月在網(wǎng)站上推出我國第一張保險(xiǎn)電子商務(wù)保單。從2000年開始，平安、太平洋、泰康等保險(xiǎn)企業(yè)通過探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道，建立各自網(wǎng)站和電子平臺，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司開通“網(wǎng)神”，開始真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)銷。但因當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)整體環(huán)境欠佳，市場對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識不足，該階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅起到企業(yè)門戶的資訊作用，尚未大規(guī)模發(fā)展。2005年4月，我國頒布《中華人民共和國電子簽名法》，明確電子簽名的法律效力。同年10月26日，中國人民銀行公布《電子支付指引（第一號）》，規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益。隨后中國人保財(cái)險(xiǎn)推出第一張電子保單。
（二）探索階段（2006～2011年）。2006年,中國人壽、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽等保險(xiǎn)公司紛紛改版升級官網(wǎng)，提出“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”運(yùn)營概念，采用“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”直銷模式。特別是阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的興起，推動了中國互聯(lián)網(wǎng)市場的快速發(fā)展，一批以保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)信息服務(wù)的保險(xiǎn)網(wǎng)站先后出現(xiàn)。該階段，多數(shù)保險(xiǎn)公司開始重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定也陸續(xù)出臺，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步邁向規(guī)范化發(fā)展進(jìn)程。2006年6月，國務(wù)院頒布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，要求積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，逐步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技含量。2006年9月、12月，中國保監(jiān)會先后《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》《中國保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃信息化重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃》，確定“十一五”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的建設(shè)目標(biāo)為“基礎(chǔ)建設(shè)基本完成、應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大”。2011年9月，中國保監(jiān)會《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，有力促進(jìn)了保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范有序發(fā)展。
（三）快速提升階段（2012～2014年）。這一時(shí)期，各保險(xiǎn)公司依托保險(xiǎn)超市、門戶網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺等多種方式，積極探索互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理模式。2012年8月，平安人壽推出首個(gè)“平安人壽E服務(wù)APP”。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了長足發(fā)展，2013年9月29日，騰訊、阿里巴巴與平安集團(tuán)聯(lián)合成立了中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，真正實(shí)現(xiàn)從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的質(zhì)變。2014年1月15日，中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司成立，為保險(xiǎn)監(jiān)管提供了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和信息支持。該階段，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始深度融合，保險(xiǎn)公司探索建立一套相對可控的體系，初步確立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本模式。同時(shí)，多項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)出臺，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。2012年5月，中國保監(jiān)會《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》，向廣大投保人就保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。2013年8月，中國保監(jiān)會《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的通知》，提出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要滿足消費(fèi)者保護(hù)、公平競爭、信息安全等特別要求。2014年，國務(wù)院頒布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出支持保險(xiǎn)公司運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。2014年2月，中國保監(jiān)會印發(fā)《加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作方案》，將網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場主體準(zhǔn)入條件、經(jīng)營行為規(guī)范等方面做了明確分類，著力構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作長效機(jī)制。2014年4月，中國保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的首個(gè)監(jiān)管政策，明確設(shè)立人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的門檻及經(jīng)營規(guī)范。
（四）創(chuàng)新發(fā)展階段（2015年至今）。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費(fèi)者熟知及認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)間開始逐步融合，部分保險(xiǎn)公司開始向眾籌、個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）等行業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，衍生出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如，京東眾籌于2015年攜手京東保險(xiǎn)、中國人壽，推出國內(nèi)首例“眾籌跳票險(xiǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)使保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)難得的發(fā)展機(jī)遇。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司超過100家。2016年6月，螞蟻金服保險(xiǎn)和CBNdata聯(lián)合了我國首份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為報(bào)告———《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》，首次提出“互聯(lián)網(wǎng)保民”概念。截至2016年3月，這一群體人數(shù)超過3.3億，是股民數(shù)量的3倍。未來，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的合作將更加緊密，競爭也將更加激烈。2015年10月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》正式實(shí)施。這是我國正式出臺的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，新規(guī)讓更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營資質(zhì)，適度放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售必將迎來新的突破。新規(guī)將提升對創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力，不斷加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，以有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)。2015年11月，中國保監(jiān)會出臺《保險(xiǎn)小額理賠服務(wù)指引（試行）》，推行單證電子化，減少紙質(zhì)單證，要求保險(xiǎn)公司建立健全營業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、電話、互聯(lián)網(wǎng)等多樣化服務(wù)渠道。2016年1月，《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》出臺，重點(diǎn)對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內(nèi)控管理等提出要求。2016年3月，《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品自主注冊改革的通知》出臺，進(jìn)一步簡政放權(quán)，提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)備案產(chǎn)品自主注冊改革的指導(dǎo)思想、基本原則、改革目標(biāo)和主要任務(wù)。
三、發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示
（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)啟示。美國于20世紀(jì)90年代中期出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是全球發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國家。1988年，美國有86%的保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)提供保險(xiǎn)市場、產(chǎn)品等信息。2012年，美國通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的個(gè)人車險(xiǎn)保費(fèi)收入，占個(gè)人車險(xiǎn)保費(fèi)市場的30%以上。目前，美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在全球業(yè)務(wù)量最大，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建立了自己的網(wǎng)站，其中InsWeb、Quicken、等網(wǎng)站影響力較大。美國監(jiān)管當(dāng)局采取寬松審慎的監(jiān)管方式，一是修訂和完善監(jiān)管法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適用于新型市場需求；二是強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)交易安全、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)平臺的穩(wěn)健經(jīng)營及客戶的權(quán)益；三是美國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會充分發(fā)揮行業(yè)自律職能；四是擁有全球最完善的保險(xiǎn)信用評級制度。
（二）英國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)啟示。英國是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的國家之一。2010年，英國家庭車輛險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銷售份額占比高達(dá)47%和32%。英國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由B2C起步，之后B2E和B2B相繼興起，使英國保險(xiǎn)市場成為一個(gè)高效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)體系。英國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)一致性原則，即保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督實(shí)施統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)可電子保單的法律效力，適時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)按照適度審慎原則，堅(jiān)決維護(hù)消費(fèi)者利益。此外，英國政府一般不干涉保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和相關(guān)費(fèi)率的確定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有完善的行業(yè)自律組織，行業(yè)自律性極強(qiáng)。
（三）日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)啟示。1999年7月，日本出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，是一家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險(xiǎn)的企業(yè)。日本65歲以上的老齡人口約占總?cè)丝诘乃姆种灰陨希壤尤蚴孜唬渲校涸搰?0～64歲的群體使用互聯(lián)網(wǎng)的比例高達(dá)70%以上，80歲以上的老人使用比例近20%，極大推動了網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展。2008年5月，LifeNet生命（美日合資）進(jìn)入日本開展互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是全球首家使用手機(jī)購買保險(xiǎn)的公司，也是首家24小時(shí)提供免費(fèi)咨詢的公司，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)使得該公司保單件數(shù)迅速由2008年不到1萬件大幅上升到2013年的近20萬件。日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管在法制完善的前提下，注重行政指導(dǎo)作用，多采取協(xié)商、建議等手段，對市場違規(guī)行為開展前期處理，使市場調(diào)控與政府監(jiān)管和諧共生。保險(xiǎn)公司在從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，必須經(jīng)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行身份認(rèn)證，政府監(jiān)管部門會不定期對市場主體進(jìn)行評估，引導(dǎo)經(jīng)營主體自主發(fā)展，以提高社會信用度。
（四）經(jīng)驗(yàn)及啟示
1.社會征信體系較為完善。征信體系建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的核心，發(fā)達(dá)國家的國家信用管理與行業(yè)信用管理相輔相成，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管打造了良好的信用環(huán)境。
2.政府監(jiān)管和市場約束共同配合。政府和市場是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重要主體，國外保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局按照“放開前端、管住后端”的思路，以審慎監(jiān)管為導(dǎo)向，堅(jiān)持“最大支持、最少干預(yù)”的原則，充分發(fā)揮市場的約束作用。
3.強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。發(fā)達(dá)國家監(jiān)管當(dāng)局具有嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制和產(chǎn)品核查制度，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)技術(shù)，能盡可能地降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地保護(hù)投保人的利益。
四、構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建議
“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展?jié)摿薮螅O(jiān)管部門既要對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給予開放包容的態(tài)度，“鼓勵(lì)創(chuàng)新、寬容失敗”，更要與時(shí)俱進(jìn)，尋求新的監(jiān)管突破。一要堅(jiān)持底線思維，管住風(fēng)險(xiǎn)底線，守住風(fēng)險(xiǎn)前沿，確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二要堅(jiān)持監(jiān)管一致性原則，保持線上、線下保險(xiǎn)監(jiān)管的一致性，防止監(jiān)管套利行為；三要堅(jiān)持公開性原則，持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場透明度，依法保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)；四要堅(jiān)持合作性原則，形成政府監(jiān)管、市場約束、內(nèi)部治理、社會監(jiān)督四位一體的監(jiān)管體系。
（一）政府監(jiān)管方面
1.構(gòu)建前瞻性的監(jiān)管制度體系。完善的法律體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要保障，政府部門要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管納入保險(xiǎn)體系頂層設(shè)計(jì)中，形成行政法規(guī)、規(guī)章制度、規(guī)范性文件等層面的制度保障體系。一是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)補(bǔ)充到《中華人民共和國保險(xiǎn)法》或其他保險(xiǎn)法規(guī)中，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)法規(guī)中的重要內(nèi)容，真正做到有法可依；二是制定《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管》等專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控制度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)、新標(biāo)準(zhǔn)的研究和監(jiān)測，從機(jī)構(gòu)管理、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范等方面做出制度安排；三是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管納入保險(xiǎn)各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)制度中，使其成為常態(tài)化工作，與業(yè)務(wù)同步發(fā)展。
2.明晰各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)權(quán)限。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總公司直接管理，按照我國的監(jiān)管職權(quán)，建議由中國保監(jiān)會實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，各地保險(xiǎn)糾紛將日益增多，由中國保監(jiān)會統(tǒng)管既不現(xiàn)實(shí)，也不利于實(shí)際操作。因此，建議中國保監(jiān)會將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)場調(diào)查權(quán)和理賠糾紛權(quán)，適當(dāng)下放至其派駐機(jī)構(gòu)。另外，如遇到行政處罰等重大事項(xiàng)時(shí)，待報(bào)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)后實(shí)施。
3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營并沒有改變保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，線上、線下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應(yīng)保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品審批或備案制度，允許保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品，可在條款、費(fèi)率等方面差別于線下產(chǎn)品；二是對新產(chǎn)品保持高度的風(fēng)險(xiǎn)警惕，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)規(guī)范；三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、條款、特別是風(fēng)險(xiǎn)提示等情況通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體向社會公示，保障消費(fèi)者的知情權(quán)。
4.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管人才。政府部門應(yīng)擔(dān)負(fù)起培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務(wù)，積極培養(yǎng)精通信息技術(shù)、熟悉保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)操作實(shí)務(wù)、能靈活行使監(jiān)管權(quán)限的復(fù)合型保險(xiǎn)監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺，協(xié)助開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)或與監(jiān)管相關(guān)的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供充足、優(yōu)質(zhì)的人才儲備；二是采用“引進(jìn)來、走出去”的方式，邀請國內(nèi)外專家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管培訓(xùn)班；也可采取考察學(xué)習(xí)、交流訪問等方式，借鑒國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)；三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實(shí)名服務(wù)，構(gòu)建人才隊(duì)伍建設(shè)的長效機(jī)制。
（二）市場約束方面
1.構(gòu)建全面完善的信用評價(jià)體系。要進(jìn)一步加快我國信用體系建設(shè)，通過建立政府、企業(yè)與個(gè)人的統(tǒng)一信用評級制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的強(qiáng)大支柱，并以此促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。
2.建立靈活審慎的市場準(zhǔn)入機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對經(jīng)營主體要求較高，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)既要突出安全、便捷，更要注重注冊資本、服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等基本指標(biāo)。特別是隨著淘寶、京東等第三方電子商務(wù)平臺進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場后，明確和規(guī)范其銷售資質(zhì)顯得尤為重要。
3.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會應(yīng)主動遵守市場規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營信息等。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)將部分事務(wù)性工作授權(quán)給保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會實(shí)施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。
（三）公司治理方面
1.狠抓信息安全。保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷完善計(jì)算機(jī)軟、硬件配置，加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)保護(hù)，通過建立數(shù)據(jù)異地災(zāi)備系統(tǒng)，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)隔離與監(jiān)控，建立信息泄露追究制度，提升從業(yè)人員對客戶信息保護(hù)意識，從而更好地為客戶提供安全的保險(xiǎn)服務(wù)。
2.狠抓內(nèi)控內(nèi)管。通過建立健全完善的信息安全管理、交易安全保障、售后服務(wù)管理等內(nèi)控制度，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)市場的新風(fēng)險(xiǎn)和考核體系，利用現(xiàn)代化手段降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
3.狠抓隊(duì)伍建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要線上、線下的緊密配合，這就需要保險(xiǎn)公司必須建立一支掌握保險(xiǎn)知識、技術(shù)和善于開展服務(wù)的專業(yè)人才隊(duì)伍，確保能夠準(zhǔn)確解答消費(fèi)者的問題，做好系統(tǒng)研發(fā)、流程設(shè)計(jì)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等工作，并在保險(xiǎn)保障期間為顧客提供周到的增值服務(wù)。
（四）社會監(jiān)管方面
1.保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。一要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)制度，在《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中新增保密條款，明確保險(xiǎn)公司不得向第三方披露消費(fèi)者信息資料的規(guī)定；二要明確賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者相關(guān)信息知情權(quán)和主動查詢的權(quán)利，力爭變消費(fèi)者的事后知情為事先了解，變被動為主動；三要建立互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)責(zé)任制度，明確保險(xiǎn)公司在侵害消費(fèi)者權(quán)益時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，將權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處。
2.著力形成跨部門監(jiān)管合力。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)監(jiān)管、銀行監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管等多個(gè)部門和環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)公司的主體作用，通過建立跨部門監(jiān)管合作機(jī)制，形成職責(zé)明確、齊抓共管、合力協(xié)作的格局，要制定應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)應(yīng)急演練，一旦發(fā)生突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)和處置，將負(fù)面影響降至最低程度。
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互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。互聯(lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，最終可以讓金融機(jī)構(gòu)離開資金融通過程中的曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個(gè)主體之間的游走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷的弱化，從而使得金融機(jī)構(gòu)日益淪落為從屬的服務(wù)性中介的地位，不再是金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位。
在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長同時(shí)，大幅減少交易成本。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)的沖突是前所未有的，它也正在主導(dǎo)一場金融史上的改革。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析
網(wǎng)絡(luò)金融提供了新的融資渠道，緩解了微貸難，增補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)的空缺。提供更大量、更可靠的數(shù)據(jù)，使業(yè)務(wù)開展得以在更低的成本下進(jìn)行，效率提高，并突破地域限制、擴(kuò)大客戶群。從發(fā)展實(shí)踐看，網(wǎng)絡(luò)金融主要問題是法律安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管安全風(fēng)險(xiǎn)。
（1）法律安全風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國的銀行法、證券法、保險(xiǎn)法都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，如《巴塞爾協(xié)議III》關(guān)于商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率等規(guī)定以及其他相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的適用性較弱。
（2）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達(dá)的計(jì)算機(jī)通訊系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷便構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，開放式的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP協(xié)議的安全性較差都會引起技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。
（3）資金安全風(fēng)險(xiǎn)。過去，第三方機(jī)構(gòu)扮演的網(wǎng)上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今在很多支付業(yè)務(wù)中，第三方支付在逐漸走向“前臺”，而銀行卻到了后臺。同時(shí)，隨著民間金融的活躍和規(guī)范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開始介入小額信貸等銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)平臺資金風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
（4）信息安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在突破時(shí)空限制、降低交易成本的同時(shí)，也帶來了信息安全的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇機(jī)制，有資料顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，總數(shù)達(dá)4.56億人次，包括個(gè)人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭遇釣魚網(wǎng)站等。加之目前很多交易平臺并沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護(hù)個(gè)人隱私的完整機(jī)制，這大大增加了信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。
（5）監(jiān)管安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，第三方支付企業(yè)的法律地位得到了一定程度的認(rèn)可，由央行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)監(jiān)管和中國支付清算協(xié)會作為行業(yè)自律性組織；相比之下，P2P貸款平臺則仍游離于監(jiān)管之外。國內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體，只能通過行業(yè)自律進(jìn)行約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱憂。
三、風(fēng)險(xiǎn)防范及政策建議
（一）加快征信分中心建設(shè)
一是和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司建立合作關(guān)系，開放征信查詢業(yè)務(wù)，同時(shí)采集公司客戶信用數(shù)據(jù)；二是和快遞公司建立合作關(guān)系，獲取電商快遞數(shù)據(jù)，以此評估電商經(jīng)營情況；三是創(chuàng)新信用數(shù)據(jù)采集方法，通過社交網(wǎng)絡(luò)獲取企業(yè)或個(gè)人相關(guān)信息，計(jì)算信用評級。
（二）創(chuàng)新P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營方式
與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管。客戶資金的第三方存管可以有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺或個(gè)人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性。同時(shí)，也有利于實(shí)現(xiàn)破產(chǎn)隔離，利于控制金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對切實(shí)保護(hù)貸款人利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定有重要作用。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也可直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產(chǎn)生的預(yù)期違約率。
（三）與傳統(tǒng)金融業(yè)融合
（1）網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)與線下金融機(jī)構(gòu)合作。如資金風(fēng)險(xiǎn)控制納入線下成熟的銀行賬戶監(jiān)管；利用網(wǎng)絡(luò)企業(yè)技術(shù)、客戶資源優(yōu)勢開展產(chǎn)品線上線下交叉銷售；網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)本身融資需求合作等。
（2）傳統(tǒng)金融行業(yè)積極向網(wǎng)絡(luò)金融靠攏。傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是地方性金融機(jī)構(gòu)及準(zhǔn)金融組織，可利用自身資源和技術(shù)優(yōu)勢，大力發(fā)展符合地方特色的數(shù)據(jù)挖掘、客戶定位、網(wǎng)絡(luò)營銷等客服系統(tǒng)。
（四）整合監(jiān)管資源，完善監(jiān)管機(jī)制
（1）由于網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的金融屬性，其監(jiān)管要求大于普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。各監(jiān)管部門要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，明確準(zhǔn)入條件，并建立退出機(jī)制，以把控網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)貸款人的利益。
