發布時間：2023-09-26 17:58:38
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關鍵詞：商業銀行；中間業務；營業收入
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1671-9255（2012）01-0046-05
一、引言
在錯綜復雜的世界經濟背景下，我國不斷推進經濟結構調整、促進經濟增長方式轉變，整體經濟保持良好的發展態勢。在此期間，“金融脫媒”不斷發展，勢必對商業銀行存貸業務產生擠壓，過度依賴貸款增長、存貸款利差、大企業和大項目、融資支持信貸和資產擴張的傳統發展模式必然不可持續。[1]2001年7月人民銀行頒布《商業銀行中間業務暫行規定》在制度上保障了商業銀行中間業務創新和快速發展。2010年下半年以來，央行頻繁上調存款準備金、加息控制商業銀行資金的流動性，從緊的貨幣政策以及宏觀經濟運行中突出的結構性矛盾對商業銀行帶來了嚴峻挑戰，這就迫使商業銀行要從轉變傳統的業務模式入手，加快中間業務發展以尋求新的利潤增長點。本文中的數據全部來自12家上市商業銀行2011年半年報，中間業務收入包括報表中披露的手續費及傭金凈收入。文中的比值全部經半年報計算得出。工商銀行、建設銀行、中國銀行和農業銀行四大國家控股商業銀行在文中簡稱為四大商行；交通銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行和
華夏銀行八家中型股份制商業銀行簡稱為中型股份制商行。
二、我國商業銀行中間業務發展現狀
對我國12家上市商業銀行2011年半年報數據分析可知，當前各家上市商業銀行都在積極推進中間業務的發展，各行中間業務收入均有較大幅度提高，同時中間業務收入在營業收入中的占比也有所提高。
（一）商業銀行中間業務收入分析
截至2011年6月份，各家上市商業銀行的中間業務收入同比去年均有較大幅度的提高。四大商行的中間業務處于領先地位，工行收入最高達到537.91億元，其次是建行和農行，中行位于最后。中型股份制商行中交通銀行最高達到100.44億元，其次是招商銀行、民生銀行、興業銀行和中信銀行，華夏銀行位于最后僅有15.27億元。進一步分析得出，各行整體營業收入平均增幅33.98%，中間業務收入平均增幅57.93%。中間業務收入的快速增長對整體營業收入的增長具有帶動作用。
其中，四大商行營業收入同比平均增幅29.14%，中間業務收入同比平均增幅44.11%，中型
股份制商行營業收入同比平均增幅36.04%，中間業務收入同比平均增幅64.85%。中型股份制商行營業收入增幅比四大商行高出6.9個百分點，中間業務收入增幅比四大商行高出20.74個百分點。整體而
言，2011年上半年中型股份制商行營業收入額和中間業務收入額均低于四大商行，而中型股份制商行無論從營業收入同比增幅還是從中間業務收入同比增幅均高于四大商行。從中間業務收入在營業收入中占比來看，中型股份制商行與四大商行有持平之勢。這表明中型股份制商行更注重中間業務的發展，未來兩大類商業銀行的中間業務收入額差距將會不斷縮小。
由表1可知，12家上市商業銀行中間業務各項目收入均有不同程度的提高。信用承諾業務收入平均增幅最高達到74.86%，銀行卡和資產托管業務平均收入增幅較快，分別為67.73%和66.60%，咨詢業務收入和業務收入平均增幅較慢，分別為57.99%和35.41%。民生銀行的銀行卡業務收入和資產托管業務收入在所有業務收入增幅中是最高的，原因為銀行卡設計獨具特色、功能豐富而且注重與其他金融類機構開展深入合作聯合推出新產品，例如：“夢想卡”、“小鬼當家卡”和“薪資理財卡”是針對不同人群的業務需求推出的特色銀行卡，“民生――大都會人壽聯名卡” 是由中國民生銀行與中美聯泰大都會人壽保險有限公司共同推出的聯名卡產品；在托管業務上民生銀行更是獨具匠心，業務涵蓋證券投資基金、券商集合理財、社保基金、信托資金保管、企業年金、保險資金等多個領域并在華北、華東、華南三個區域設立了托管分部，實行屬地化管理，構建了客戶導向的業務組織架構。
（二）商業銀行中間業務收入在營業收入中占比分析[2]
2011年上半年11家商業銀行中間業務收入在營業收入中的占比均有所增長。其中四大商行平均占比為22.16%，中型股份制商行平均占比為13.46%，在四大商行中工商銀行和建設銀行名列前茅，分別為24.32%和23.12%，中行占比最低為21.05%，相比去年同期還有所下降；中型股份制商行中，民生和招商銀行占比靠前，分別為20.38%和17.72%，華夏銀行占比最低僅為9.36%，但相比上年均有所增長，表現出趨同之勢。
三、上市商業銀行中間業務發展的特點
（一）中間業務具體構成項目共性業務與個性業務并存
從2011年上半年12家上市商業銀行的報表來看，各行中間業務主要集中在支付結算、咨詢顧問、銀行卡、資產管理、信用擔保和業務等六項。個別商業銀行有自己獨特的業務，例如：在半年報中，工商銀行將個人理財與私人銀行業務、對公理財業務分別披露；中國銀行將外匯買賣差價收入計入中間業務收入之中；建設銀行、農業銀行和交通銀行將電子銀行業務收入計入中間業務收入；交通銀行將基金銷售收入手續費和基金管理費收入計入中間業務收入；工商銀行、建設銀行、中信銀行、光大、華夏銀行將理財服務手續費收入計入中間業務之中；民生銀行將融資租賃業務手續費和證券承銷服務手續費計入中間業務；興業銀行將租賃業務費用收入計入到中間業務之中。
（二）上市商業銀行規模與中間業務收入密切相關
工商銀行以24%的市場份額占比排在首位，其他三家國家控股商業銀行分別是建設銀行（21%）、農業銀行（17%）、中國銀行（16%）。中型股份制商行中，交行為5%、招商和民生為4%，其余各家均為2%。四大商行在市場份額中的占比均高于其他八家中型股份制商行。由此可知，上市商業銀行的規模決定了中間業務的收入。其主要原因是，商業銀行中間業務的開發、拓展與營業網點的分布、客戶資源、進入國內市場的先后和銀行在客戶心目中的地位等因素依賴較為密切。
（三）傳統中間業務的主導地位發生改變
通過對12家上市商業銀行中間業務具體收入來源進行分類匯總發現，中間業務收入共計1972.29億元。其中，咨詢業務收入共計497.95億元，占比24%；支付結算業務收入共計426.48億元，占比22%；銀行卡業務收入共計346.05億元，占比18%。三項共占中間業務總收入的64%。這表明2011年上半年各行咨詢顧問業務收入快速增長，打破了以支付結算、銀行卡和業務為核心的傳統業務格局。
四、促進商業銀行中間業務進一步發展的建議[3]
從2011年半年報來看，上市商業銀行中間業務較2010年同期均有較快發展，然而相比國外優秀商業銀行，我國商業銀行中間業務收入占比仍舊偏低，應進一步提高中間業務發展水平。
（一）明確中間業務發展的戰略目標
近年來國外經驗表明，匯豐銀行等國際先進銀行在非利息收入高達40%的基礎上，中間業務仍以年均17.4%的速度增長，遠高于其他資本年均7.8%的增速。銀行業已將中間業務作為其經營結構轉型的標桿，作為長期發展戰略的重要內容。隨著國內傳統存貸業務利差空間的壓縮和銀行間同業競爭的加劇，我國商業銀行應當借鑒國外先進經驗，扶持中間業務的發展，真正使資產業務、負債業務和中間業務成為商業銀行利潤增長的強勁引擎。以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展強化傳統業務。
（二）兩大類商業銀行中間業務要實施差異化發展策略
四大商行要充分利用自身優勢，以廣布的營業網點、固有的客戶資源和優質的服務來做大做強中間業務。中型股份制商行要爭奪中間業務的市場份額，則應該另辟蹊徑進行差異化發展。例如：加大市場研發力度，進一步發掘四大商行未曾涉足的領域，搶先占領市場；對于已有的業務可以推陳出新，增強業務的吸引力；加大宣傳力度，樹立品牌形象，讓更多的客戶全面了解商業銀行推出的業務產品。
（三）加強中間業務產品的研發力度
好的中間業務產品是中間業務發展的前提條件，因此商業銀行應當結合自身業務部門特點推出具有吸引力的拳頭產品。一是為銀行的產品研發部門提供充足的產品研發資金并設立合理的產品研發獎勵基金。既能滿足研發過程中的資金需求，又能以獎金調動員工的創新動力。二是要充分借鑒國外先進銀行的中間業務產品，促進自己的產品開發。例如，隨著國內金融衍生產品的陸續推出，商業銀行可以借鑒國外的成功經驗積極開拓該領域的產品研發。
（四）大力發展新興中間業務
商業銀行應該大力發展新興中間業務，例如：（1）電子銀行業務。商業銀行要積極引入高新電子科技、培育新產品、有效疏通營銷渠道；以客戶為中心，優化產品設計和流程設計，強化客戶體驗環節；加強與網絡運營商、手機廠商和電子商務企業的深度合作，共同開發獨具特色的產品。（2）投資銀行業務。[4]在“金融脫媒”的背景下，投資銀行業務將具有更廣闊的發展空間，可以對并購重組、融資租賃、產權流動和證券承銷等投行業務進行研發。（3）理財業務。改革開放以來，我國居民的財富不斷增加但是理財意識淡薄，商業銀行應當進一步推出針對中高端客戶的個人理財服務項目，包括理財咨詢、理財規劃等業務。
（五）積極培育和引進中間業務人才
具備綜合素質的金融人才是中間業務持續發展的核心所在，因此必須重視人才的培養。上市商業銀行應當建立合理的人才培養計劃包括組織員工去各大院校學習，豐富其金融知識，聘請金融專家來銀行做講座，定期組織崗位練兵等。此外，在當前美國經濟持續低迷和歐債危機的背景下，我國商業銀行可以考慮去國外聘請具有銀行、保險、證券和外匯等金融專業知識的復合型人才，優化國內人才隊伍。
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Analysis on the Intermediary Business Development of China’s Commercial Banks
―Taking Twelve Listed Commercial Banks as an Example
MA Yan, HAN Song, LUO Li-wang
(College of Finance, Hebei University of Economics and Trade, Shijiazhuang 050061, China)
Abstract: Based on the data from the semi-annual report 2011 of twelve listed commercial banks, this paper deeply compares and analyzes the present situation of the intermediary business development of China’s commercial banks through descriptive statistical method and advances some suggestions on their future development. The study shows that the intermediary business incomes of China’s listed commercial banks as well as their proportion in operating incomes have both increased greatly. The study also finds that the intermediary business income has positive relativity with its scale, in the intermediary business there exist both common business and individuation business and the dominant position of traditional intermediary business has declined. To further develop intermediary business, the commercial banks should first decide their strategic object and then put more efforts into product development, spare no effort to develop new intermediary business as well as foster and employ relevant talents actively. At the same time the four state holding commercial banks and mid-sized shareholding commercial banks should implement differential development strategy.
Key Words: commercial bank; intermediary business; operating income
（上接第38頁）
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European Debt Crisis and European Monetary Integration: Analysis from the Perspective of Institutional Change
LI Bin
(School of Finance, Central University of Finance and Economics, Beijing 100081, China)
至5月底，存款72.00億元，貸款突破50.61億元，存貸規模均居全市之首；共為小微企業發放貸款18.86億元，較年初上升6.87億元。通過變被動服務為主動服務、變庫存為現金、為小微企業找擔保，為信用企業讓利，解決了一大批小微企業的燃眉之急。
變被動服務為主動服務
今年4月初，濟源市天壇電器有限公司急需一筆資金，就在企業的經營者想方設法籌措資金的時候，濟源農村商業銀行的工作人員送上門來。
要貸款，就要上銀行，天壇電器廠的柴總沒有想到，銀行的人能主動找上門來。“更令我想不到的是，從我給銀行說，到我貸出來錢，總共用了10天時間，真是解決了大問題。”
這只是濟源農村商業銀行開展小微企業走訪活動的一個縮影。據統計，在4月份開展的小微企業金融服務月中，濟源農村商業銀行工作人員一共走訪了134家企業，其中有74家企業和濟源農村商業銀行建立了業務關系。
變庫存為現金
對小微企業而言，一方面擁有大量的存貨、產成品，另一方面卻存在貸款“擔保難”的問題，有資產無現金，資金鏈斷裂。
為幫助企業走出困境，濟源農村商業銀行克服當地沒有專業倉儲公司的不利條件，通過引進第三方監管模式，推出了倉儲質押貸款業務。質押物實行動態監管，既不影響企業的正常經營，又為企業解決了資金難題。自業務開辦以來，已累計向東方糧業等12家小微企業發放此類貸款19筆1.53億元。
為小微企業找擔保
對于一些市場前景看好的企業來說，在銷售旺季訂單量激增，企業急需資金，但要找到合適的擔保單位擔保進行貸款，非常困難。針對這個問題，濟源農村商業銀行與濟源市投資擔保公司合作，開辦了“專業擔保機構擔保貸款”。
新型木塑公司正是通過這種渠道“貸”來了資金，“貸”來了效益。
從09年的幾十萬貸款，到后來的100萬、300萬，現在的500萬，新型木塑公司這家小微企業得到了長足發展。“我們從300萬的資產到現在一個多億的資產，全是因為背后有農商行的支持，這是‘貸’出來的效益。”董事長王永才經常這樣說。
目前，通過這種擔保公司擔保貸款的模式，濟源農村商業銀行已經為80多家企業發放了兩億元貸款。
為信用企業讓利
創新無止境，服務無止境。今年4月底，濟源農村商業銀行對266戶中小企業進行了信用等級評定，從中評選出3A企業11家、2A企業50家，并在媒體上進行了公開宣傳，大大提高了企業的社會形象。
三佳食品是一家農業產業化龍頭企業，也是濟源農村商業銀行重點扶持的對象，根據公司資產規模、經營利潤、歷年信用狀況，在4月份的信用評定中，被濟源農村商業銀行評為2A級信用企業，給予10%的利率優惠。
信用評級讓企業得到了實惠，也提高了企業的社會形象。
三佳食品有限公司副總胡波說：“授信以后，我們的貸款手續簡便了，辦事效率提高了。光利息這項每年給我們企業節省了10幾萬的費用，讓我們得到了很大的實惠。現在到過三佳的人都知道三佳是信用企業，這對我們企業來說也是無形資產。”
一、指導思想
以應對入世挑戰為契機，以工業理念發展現代農業，以信息化推進農業產業化，促進我區農業結構戰略性調整，形成以加工型、流通型、外向型、科技型龍頭企業帶動主導產業的發展格局，努力實現農業和農村經濟跨越式發展。
二、目標任務
全面實施“三四四一”農業產業化發展規劃，即主攻三大新興主導產業，培育四大民營農業龍頭企業，搞活四大專業市場，建設一個萬畝現代農業示范園區。到2005年，農民年人均從中增收1000元以上。
三、主要措施
（一）加快農業產業化基地建設，大力促進農業結構調整
1、建設具有區域特色的農業產業化基地，發展塊狀經濟。重點培植果蔬、畜禽、花卉苗木三大新興主導產業，按照區域化布局、專業化生產要求，大力實施區域經濟發展戰略，形成“一鄉或幾鄉一品”的塊狀經濟格局。在抓好糧食、棉花、生豬、油菜等傳統農業產業升級的同時，重點建設蔬菜、水果、肉牛、奶牛、花卉苗木等五個特色農業產業化基地。積極發展規模經營，鼓勵采用股份合作、租賃、拍賣等形式，探索土地流轉機制，發展規模農業。對承包嚴重失管，荒蕪三年以上的山地，村級集體有權收回承包權，重新組織發包。堅持經濟作物區和糧食作物區分區域種植的原則，大力調減糧食面積，基本達到糧食作物面積與經濟作物面積比例各占一半。
2、高標準、高起點建設農業示范園區。采取業主投資、市場化運作、企業化管理的辦法，加快建設2500畝種草養殖示范園、3000畝無公害蔬菜生產示范園、4000畝果樹種植示范園、1000畝花卉苗木種植示范園、2000畝高效作物示范園、500畝水產養殖示范園等萬畝現代農業示范園。區里重點建設水西加山500畝精品蔬菜示范園和千頭肉牛示范場，堅持高標準規劃建設成集蔬菜品種研究、花卉觀賞、肉牛生產及休閑于一體的現代農業高科技園，充分發揮園區的示范帶動作用，推進我區現代農業的發展。
（二）大力發展農業龍頭企業，提高市場競爭力
1、堅持多渠道、多途徑創辦和壯大各類農業龍頭企業。培育和發展與農民有緊密利益關系的農產品加工型、市場流通型、種子種苗型、中介組織型等各類農業龍頭企業。引導工商企業投資興辦農業龍頭企業。支持鄉鎮企業發展農副產品加工業。引導涉農部門組織所屬企事業單位，利用原有水土資源、基礎設施、設備、技術等條件，通過外引內聯，改制重組等方式，創辦農業龍頭企業。對前景好、效益高的農業產業化經營項目，有關主管部門要積極向國家申報立項，爭取資金支持。對實行股份制的項目，可把國家有關部門的扶持資金作為資本金注入，也可用作貸款的貼息。引導不同所有制的涉農企業改制為現代農業企業；引導龍頭企業與科研院校聯姻，興辦農業高新技術企業；鼓勵農業龍頭企業利用外資發展與外商配套的產業，形成外向型農業龍頭企業。
2、加大對農業龍頭企業的扶持力度。按照“扶優、扶強、扶大”原則，區財政每年安排300萬元專項資金（70%用于獎勵或貼息、30%用基礎設施建設），扶持專業市場、大型基地、龍頭企業，發展農業產業化經營。區里重點扶持壯大棉籽“三相萃取”、一力味精公司、新和藥業公司、洪鴨皮蛋公司等四大民營農業龍頭企業，增強其產業帶動能力和市場競爭力。
3、加大信貸支持力度。農業銀行、農村信用社要把扶持農業產業化經營作為信貸支農的重點。每年安排貼息貸款至少達到3000萬元，對符合扶貧貸款條件的龍頭企業要在貸款期限和利率上給予照顧。所放貸的農業產業化項目由銀行自主確定，要優先放貸資信好的龍頭企業，切實幫助企業解決農產品收購環節流動資金不足的困難；農村信用社要積極發放產業化經營環節的農戶小額信用貸款和聯保貸款。
4、對用電、用地實行優惠。對農產品加工型農業龍頭企業和農產品批發市場或專業市場的用電，參照農業生產用電價格；新辦農產品加工企業，農產品批發市場或專業市場，其建設用地列入當年土地使用計劃，各項規費經批準后予以減免。
5、實行稅收優惠。對新發展的農副產品加工企業繳納所得稅地方留成部分前三年全額獎勵給企業，第四、五年減半獎勵給企業。
（三）積極發展農村專業組織，提高農民組織化程度
1、發展各類農村合作組織。進一步發揮農村民間流通協會功能，積極引導和支持發展多種形式的農村專業合作組織，鼓勵這類組織實行跨地區聯合。工商行政管理部門要為農村專業合作組織辦理注冊和變更登記手續提供便利。區里要采用多種形式設立勞務輸出的中介組織，有條件的鄉鎮也可以自己組織勞務輸出，積極轉移農村勞力。農村專業合作組織銷售自產的農產品以及分級、整理、加工、包裝等的農產品，其增值稅征收后地方留成部分由受益財政全額獎勵給該專業合作組織；農業合作組織及各鄉鎮基層供銷社為農業生產提前、產中、產后服務的，對其提供的技術服務和勞務所得的收入，其所得稅征收后地方留成部分由受益財政全額獎勵給該合作組織。
2、支持組建行業協會。農業主管部門要引導農產品加工企業、農村專業合作組織、專業種養大戶聯合組建行業協會，成立渝水區農業協會，建立健全葡萄協會、黃花梨協會、花卉協會、苗木協會、草業協會、蔬菜協會、藥材協會、柑桔協會、肉牛協會、生豬協會等，充分發揮行業協會在價格協調、生產調控、品牌營銷等方面行業自律作用。
3、增強企業和農戶的抗風險能力。鼓勵農業龍頭企業通過委托生產、保護價收購、入股分紅和利潤返還等多種利益聯結形式，穩定農產品產銷關系，與農民結成“風險共擔，利益共享”的共同體。支持龍頭企業建立訂單農業風險基金制度。探索建立農業保險市場，進一步化解農產品價格風險。大力增強企業和農民誠信守法意識和契約觀念，提高訂單農業的履約率。
（四）完善市場體系，以信息化推進農業產業化
1、著力提高農業信息化程度。采取多渠道籌資的辦法，在現有基礎上，加快農業信息體系基礎設施建設，建立健全區農村經濟網絡信息中心及鄉鎮網絡信息站。支持龍頭企業建立網絡，發展網上交易與電子商務，力爭3年內，建成一個以專業批發市場為骨干，以重點龍頭企業為依托，逐步向農業企業、中介組織、經紀人隊伍延伸，覆蓋廣大農戶的農業信息網絡，完善信息采集、處理和制度，加強農業信息隊伍建設，建立一支思想素質好、業務水平高，掌握并善于運用現代信息技術的人才隊伍，提高農業產業化經營的信息服務水平。
2、建立健全農產品批發市場。鞏固現有鄉鎮集貿市場，加快建設羅坊畜禽批發市場、水西果蔬批發市場、觀巢葡萄批發市場、水北大宗農產品批發市場，不斷加強其信息網絡和配套設施建設，增強市場的信息采集功能和倉儲、冷藏等設施的配套服務功能，鼓勵有條件的農產品批發市場逐步采取網上交易、直供配送等現代交易方式。
（五）抓好標準化生產，打造農產品品牌，增強農產品競爭力
1、加快農業標準化建設。參照國際和國家質量標準，按照安全、優質、環保、高效要求，建立健全優質農產品認證和標識制度，促進我區無公害、綠色和有機食品的發展。
2、積極打造農產品品牌。工商行政管理部門要積極支持我區農產品和農業龍頭企業爭創商標品牌。各類執法部門要采取投訴服務、掛牌保護等措施，凈化農業品牌生存環境。涉農部門要積極鼓勵農業龍頭企業參加各種形式的農產品展銷會和推介會。農業龍頭企業要集中力量發展一批叫響國內外的農產品知名品牌，凡被評為省級及以上著名商標和省級及以上優秀農產品名牌的，分別由財政每個獎勵10萬元和5萬元
（六）切實加強對農業產業化經營工作的領導
1、統一認識，加強領導。農業產業化經營工作是一項龐大的系統工程。各級黨委、政府要進一步統一思想，充分認識發展農業產業化經營，對于調整農業結構，增加農民收入的重要作用。為切實加強對發展農業產業化經營工作的領導，區里成立了加快農業產業化經營領導小組，各地要相應成立領導小組。各有關部門要根據各自職責，發揮優勢，形成合力，共同促進我區農業產業化經營快速發展。
(一)小企業有大市場。據統計，我縣工商登記的各類企業有1699家，其中規模以上企業140家。但在人民銀行縣支行進行貸款卡年審的僅109家，與銀行實際發生信貸往來的還不到70家，規模企業的金融需求滿足率還不到50％，僅就我行開業三個多月時間所貸款的客戶中，就有超過40％的客戶是首次與銀行發生信貸往來。
(二)小企業成本大但不等于風險大。小企業信貸風險主要來自企業本身市場風險和企業業主經營能力風險兩大塊，而真正由于主觀違約造成的信用風險并不多。針對這兩類風險，商業銀行完全可以通過加強貸前調查和貸后管理來識別、監測、規避和控制風險，如選擇產業結構合理、產品市場競爭力強、業主經營素質高的小企業作為重點扶持對象。這在我行得到初步證明，尤其是向微小企業發放的100萬元以內貸款，多家企業在銀行的現金流長期有數十萬元。
(三)小企業是可以壯大的。在，圍繞機械汽配、塑料新材、紡織服裝、生物化工、包裝造紙、農副產品加工等六大支柱產業，伴生了一大批小企業，其中汽車零部件、塑料制品被納入全省重點產業集群行列。塑料新材產業以凱樂科技公司為龍頭，現有規模企業14家，總資產14億元，從業人員2500人年產銷近20億元；以車橋公司為龍頭，全縣汽車零部件生產企業有30余家，其中規模企業15家，總資產近7億元，從業人員3500人，年產銷近10億元；作為農業生產大縣，全縣有14家規模以上農副產品加工企業，有省級以上農業產業化龍頭企業3家、市級以上農業產業化龍頭企業22家。這些企業都是近十多年從無到有、從小到大慢慢發展壯大起來的。
(四)服務好小企業也是優化發展環境。幫助小企業解決融資難問題，為它們提供優質金融服務，不僅支持了小企業的發展，同時也是在積極履行社會責任、優化經濟發展環境。支行對審批權限100萬元以內的貸款，從受理申請、調查到審批最多只需3個工作日；對100萬元以上的貸款，也基本在15個工作日內便可完成。所以的不少企業反映，商行入駐使銀行業的服務改善了不少。
商行縣支行起步遲、規模小、網點少，如何在激烈的市場競爭中求得一席之地，迅速壯大自身實力，到年底完成市行下達我行的存款過億元、貸款過6000萬元的任務，并爭取在三年左右時間實現存款超5億元、貸款過4億元以及在五年左右時間實現存款過10億元、貸款近10億元的目標，為縣域經濟發展作出更大貢獻，最關鍵的是要充分發揮商行“合法合規、風險可控”的原則和靈活便捷、高效誠信的經營理念，不斷提升服務水平，努力拓展市場空間。
(一)以作為求地位，爭取縣委縣政府最大力度的支持。商行承諾把縣域歸依的資金全額投放于地方建設，一方面，商行作為地方政府銀行，要爭取縣政府把盡可能多的政府性資金存入我行，壯大資金規模。另一方面，要廣泛開展與縣政府及政府部門的合作，實行形式多樣的銀企對接，開展政府+銀行+企業的“1+1+1”贏動力項目合作，擴大商行的影響力。另外，積極參與招商引資，為外來企業提供全程服務，塑造良好的對外形象。
(二)準確市場定位，打造中小企業的伙伴銀行。中小企業的資金需求通常具有“小、頻、急”的特點，單位資金需求量小、資金需求較為頻繁、資金需求時效性強，這就要求銀行貸款手續簡便、速度快，以此滿足其靈活經營的需要。而目前國有商業銀行實施了貸款審批權限上收的政策，企業從申請貸款立項、調查，再到貸款審批、發放，需要銀行上級信貸管理部門和審批部門層層把關，造成審批環節過多、手續復雜、決策鏈加長，從而影響了中小企業取得貸款的時效性，不能完全適應小企業資金需求的特點。而商業銀行是一級法人，具有自主經營、決策高效、貸款流程簡化等特點，可以適應中小企業靈活多變的貸款需求。
(三)創新經營理念，建立服務小企業的靈活機制。充分運用德國IPC公司微貸款的經營理念和分析調查技術。一是創新貸前調查方式。針對小企業歷史數據缺乏、財務報表欠規范，甚至無財務報表的現實情況，一方面搭建以現金流管理為重點、以業主綜合素質為基礎、以確認后的凈資產為依據的貸前調查模型；另一方面專門編制小企業資產負債簡表、損益簡表及現金流量匡算表，確保掌握企業真實的財務、資信等狀況。同時將企業主的個人品質及資信狀況，企業的水、電繳費情況、用工及工資勞務費用支出情況、納稅情況、誠信記錄、業內口碑等軟信息納入銀行考查范圍，作為判斷小企業價值的重要依據。二是實施內外聯動營銷。建立與經貿、財政、工商、稅務等企業管理部門以及各類行業協會的聯動機制，政府主管部門“推銷”企業與銀行自身營銷相結合，進一步增強對小企業的“吸附”功能。三是提高審批效率。實施特別授權，簡化審貸流程，由支行自主審批辦理授信業務，比如支行可以直接審批100萬元以內的小企業授信業務來縮短審批時間。四是實行專門考核。客戶經理的綜合貢獻度直接與其收入掛鉤，個人營銷業績越高，薪酬相應也越高，以此調動客戶經理的積極性。
互聯網改變了世界，也深深改變了社會生活形態和人們的生活方式。準確的說，把互聯網定義為一個行業有失準確，因為它已經和各行各業緊密聯系起來，成為改變各個行業成長形態的最有力工具。
對于互聯網來說，結合中國成長百強企業過往11年的軌跡，主要成長的領域集中在電子商務、第三方支付、社交平臺、網絡游戲、移動互聯網等。從整體上我們對于互聯網在2013年的成長態勢判斷是：互聯網增長依然強勁；移動互聯網快速普及但仍處于初期階段；互聯網已經從完全掌握輕資產時代進入到云計算時代，分享經濟興起。
2013年行業微預測
＠360網站安全檢測：【2013科技業預測】1.社交商務利率下降；2.硬科技東山再起；3.孵化器開始消亡；4.風投資本將停止復制完全服務模式；5.保留技術和保留工人權利；6.黑客破壞重要數據；7.網絡民族主義者借機攻擊；8.過時的法律和發展的技術將繼續引發難題。
作為目前世界上手機用戶量最大的國家，截止到2012年年底，我國已經擁有9.21億手機用戶，其中有3.2億手機上網用戶。移動互聯網終端設備的火爆正在將這個新孕育的細分領域不斷地推向成熟，以2012年第十一屆中國成長百強（非上市公司）榜單為例，冠軍就由移動互聯網終端設備提供商壹人壹本公司獲得。同時在2012年中，APP成長迅猛（詳見本刊第11期APP報道）。從國內相關機構對于移動互聯網的調研來看，有一些主要趨勢值得我們關注：
1、移動互聯網的上網人群以35歲以下的城市年輕人為主體
在用戶性別中比例基本平衡，男性略高于女性，本科學歷占據用戶近一半的比例，而個人收入也大半集中在2000-8000元人民幣之間；而移動互聯網的使用人群以學生為首，這與他們接受新事物能力強、空余時間相對較多有關，但隨著學生進入職場后，家庭經濟狀況也往往成為移動互聯網終端設備購買的決定因素，因此，家庭月收入在15000～29999元之間的人群，弄潮兒比例最高。
2、上網時間和地點與桌面互聯網有很大區別
上網時間上，睡醒后和睡覺前成為主要上網時間，其次是等人時、感覺無聊時。手機重新定義了傳統意義上的黃金時間和碎片時間：傳統意義上的9點新聞黃金檔隨著現代人生活方式的改變而變遷，信息的獲取方式隨著新媒體的豐富而日益多樣，使用手機看新聞、閱讀，以及手機微博成為非常流行的一種信息獲取、社會交往方式。
而手機上網的地點，也大大區別于以往。其中以兩個地點為主，分別是公交/地鐵/出租車上和廁所里。其中，隨著學歷的增高，在廁所使用手機上網的比例也在升高。
3、上網需求趨勢：信息獲取與即時溝通成為剛性需求
針對移動互聯網的一些主要趨勢，有一些商機或者成長機會值得企業關注，我們整理和分析相關機構的研究，主要可以歸納為以下幾個方面：
1、大數據
雖然大數據在國內尚處于初級階段，但是其巨大的商業價值及前景已經顯現，如阿里巴巴公司等都已經著力大數據的商業應用。
麥肯錫的大數據研究結果報告稱，目前大數據主要在以下幾個方面具有巨大商業價值：對顧客群體細分，然后對每個群體量體裁衣般的采取獨特的行動；運用大數據模擬實境，發掘新的需求和提高投入的回報率；提高大數據成各相關部門的分享程度，提高整個管理鏈條和產業鏈條的投入回報率；進行商業模式、產品和服務的創新。
據統計，目前大數據所形成的市場規模在51億美元左右，而到2017年，此數據預計會上漲到530億美元。現在的問題是，如何設計好大數據商業模式以及如何挖掘。
2、電子商務
2012年光棍節締造了中國電子商務歷史上的又一個里程碑，它充分證明了中國網購市場有多么火爆，從中國成長百強榜單也能看出這種趨勢，近兩屆的百強中，電子商務公司明顯呈上升趨勢，這說明過去四年，電子商務成長迅猛，以剛剛揭曉的第十一屆成長百強榜單為例，前十名中就有三家來自電子商務領域的公司（途牛網、京東商城、酒美網）。
在中國電商飛速狂奔的短短幾年里，這個行業造就了其他行業需要十幾年甚至幾十年才能創造的財富和價值，涵蓋B2C、B2B、C2C等各種模式。雖然電子商務公司今年遭遇很多的問題，包括綜合平臺和垂直電商（詳見本刊2012年《垂直電商生死簿》、《奢侈品電商騙局》），但是電子商務已經越來越為各個行業所認知并被跨界結合，而且這種趨勢將會越來越明顯。
2013年行業微預測
＠長微博：2013年電商行業十大趨勢展望： 1、整合并購將持續；2、政府監管將收緊；3、盈利拐點；4、精細化管理；5、技術驅動；6、電商“沖擊”物流；7、移動電商加速；8、O2O突圍；9、微電商創新活躍；10、營銷模式創新深化。
3、移動互聯網
隨著平板電腦和智能手機的迅速普及，人們的行為習慣正在悄然發生變化，越來越多的人開始逐步從傳統的PC端轉移到移動互聯網。研究機構統計，2012年，移動互聯網市場規模將比2011年增長150%。無論從增速還是總額來看，移動互聯網都是未來幾年內最具投資價值的領域。
移動互聯網雖然前景無限，但是問題與風險也不少：同質化復制、市場推廣費用陡增、盈利模式不清晰等都是想涉足該領域的企業需要面對的問題。
4、O2O
對于很多人來說，這是個新概念，不過互聯網行業的人對此早已經不陌生，但是，現在還沒有讓大家很眼前一亮的真正實現了O2O模式的公司，大部分都還只是在摸索。
移動互聯網的迅速發展讓線上和線下的互動變得越來越緊密，也讓不同行業之間的跨界整合成為現實。大眾點評、團購網站、百度樂活等都是典型以本地服務為主的O2O模式代表，所以，“本地”已經成為互聯網和移動互聯網的下一站。
從現在的趨勢來看，互聯網和移動互聯網中的地圖領域或許將會成為O2O模式取得突破的最佳路徑。
5、移動支付
據Gartner咨詢估計，2012年全球移動支付總額將超過1715億美元，移動支付用戶超過2億，從2011年到2016年，移動支付將取得平均每年43%的增長速率。到2016年，移動支付將形成一個價值高達6170億美元的巨大市場，用戶規模也將暴增至近4.5億。
如今國內第三方支付領域已經迅速崛起，并形成了幾家代表性企業，首推當然是支付寶和銀聯在線，另外，今年中國成長百強榜（非上市公司）第三名的拉卡拉也在支付和移動支付領域不斷進行布局和拓展。未來互聯網金融值得期待（詳見本刊2012年第11期《互聯網金融布局》）。
6、物聯網
據了解，2011年，全國物聯網產業規模超過了2500億元，預計2015年將超過5000億元。
物聯網的興起被稱為第三次信息產業浪潮，目前最主要的用戶群體是政府。一方面物聯網被應用到公共安全、城市運行管理、公共交通等領域，政府部門的直接采購將成為物聯網產業的最終消費主體。另一方面，政府將通過政策促進企業在電力、農業、醫療、環境等方面的智能化需求，從而帶動企業在物聯網產業方面的消費投入，間接地促進物聯網產業的發展。
關鍵詞：渝東南；農村電商；問題；對策
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年4月12日
渝東南地區位于渝鄂湘黔四省結合部，指的是重慶黔江、武隆、酉陽、秀山、彭水、石柱等六大區縣，幅員面積約1.98萬平方公里，人口約360萬人，分別占重慶市總面積、總人口的20.6%和9.4%。渝東南地區是重慶少數民族聚居地，其中主要以苗族、土家族為主。作為一直以來的國家級貧困地區，近年來在重慶市委、市政府高度重視農村電商的發展下，渝東南地區依托豐富的農產品特產資源，以及不斷發展農村網民基礎規模和農村電商基礎設施，在電商發展上取得了階段性成果。渝東南發展農村電商有利于傳統農業經濟模式轉型，推動農業信息化；有利于拓寬農產品銷售與購買渠道，整合產品市場；有利于渝東南地區經濟文化建設。
一、渝東南地區農村電商發展現狀
（一）服務體系規模。服務體系指的是各級服務站、特色生活館、電子商務產業園等各色服務站點以及第三方物流合作主體。其中，渝東南縣村級服務站點總計約800多個，基本各區縣的服務站都能覆蓋到全區縣的鄉鎮地區。武隆和秀山還在電商平臺發展了獨具特色的“武隆館”和“武陵山生活館”。特色生活館主要是以地區特色農產品為主，通過電商平臺，整合區縣特產商品，集中銷售。發展電子商務特色產業園建設的主要是黔江和彭水，產業園由于自身基礎設施完備、資源共享等特點，形成了電商企業抱團發展的勢頭，利于電商集中資源，節約了生產成本，共同推進電商發展。服務站點作為物流配送的集中地，為電商發展起到了輔助作用，渝東南地區在未來幾年里還會繼續大力發展電子產業園的建設。在物流配送方面，渝東南地區加強與國內知名第三方物流企業合作，如：郵政、申通、韻達等快遞公司，在快遞物流資源整合、農村快遞配送路線等方面做到了合作共贏。
（二）產品交易規模。電商銷售額度與區縣地區經濟的發展以及區縣電商發展程度直接相關，電商起步較晚的地區則呈現出迅速發展的趨勢，如石柱縣在2016年前8個月，電商交易額度同比增長300%。彭水縣2016年全年電商交易額同比增長達到228.2%，這些農村電商起步較晚的地區，所擁有的前景是十分廣闊的。對于渝東南電商發展比較靠前的區縣，增長幅度較小，但總體來說整個渝東南地區電商交易額都保持著增長的趨勢。（表1）
（三）農村電商人才培養狀況。自2016年以來，渝東南地區先后開展了各類電商培訓，建立定點人才培訓機構，受訓人數達幾千余人次以上。接受培訓的主體如：黨政機關干部、企業負責人、農村電商帶頭人、電商企業、電商平臺。其中還有一部分有意愿開設網店的、想從事農村電商行業的農村貧困人口也接受了專業的培訓，村民通過培訓之后走上創業發展道路的不在少數。在人才培養方面，不少區縣通過創新人才培養模式，來培養一批本土的電商人才。如彭水縣的“1+N+3+4”（1個電商運營平臺，N個培訓團隊，3個培訓層次，4個方面的主體）的人才培養模式，重點扶持一批本地的電商人才，來推動農村電商的發展。又如秀山縣的培訓+孵化+培育模式，引進專業的電商團隊，對人才進行專業的、配套的培訓計劃，自行培養，以老帶新。
二、渝東南農村電商發展面臨的問題
（一）基礎設施不完善。沒有完善的網絡設施和物流交通體系農村電商就缺少了發展的基礎。由于渝東南地區是典型的山區地理環境，復雜的地形地貌造成了對外交通閉塞、經濟發展落后的狀況。目前，渝東南地區鐵路、高速公路、二級公路等主通道皆已過境，但片區公路、鄉鎮公路、村級公路的建設都明顯處于滯后狀態。部分更為偏遠的山區，道路通鄉率不足60%，還有一部分鄉鎮不通客運汽車。村級道路有30%以上難以實現真正的通達。其他基礎設施，如：智能電話、有線電視、互聯網絡的發展都不完善。移動電話覆蓋率不到80%，有線電視覆蓋率30%以下，互聯網絡開通率50%以下。基礎設施的欠缺，直接加大了產品的生產成本與運輸成本，制約了農副產品的對外宣傳和銷售，也讓很多想發展農村電商的村落有心無力。基礎設施成為渝東南地區農村電商發展的首要問題。
（二）相關服務體系不夠健全。因為交通的問題，導致很多農村地區的物流配送問題成為了一個難題。對于這些交通通達率不高的地區，農村服務站成為了主要的快遞配送集散地，再通過為數不多的快遞聯絡員，進行逐村逐戶的分撥。雖然渝東南地區現有農村服務站已達數百個，但這個數量完全不能夠滿足現有的發展水平。地方政府在電商產業園的建設上行動還較為遲緩，推進進度較低，缺少了產業園的抱團發展，地區電商企業還處于零零散散的狀態。在快遞配送方面，區縣與知名第三方物流企I合作不緊密，加大了物流成本。除此之外，還存在著物流配送費用較高、送達時間較慢、商品保存完好度較低的問題。另外，服務體系還包括政府對于市場的公務服務問題，由于市場自身的信息機制，自我調節機制不完善，政府進行的干預和監督在覆蓋程度和執行強度上都存在迫切需要。雖然相關政府部門對農村電商產業鏈進行了監督，但未能實現產業鏈鏈條全程監管以及城鄉區域監管全覆蓋。在農村電商數據的調查統計上，還易造成數據的重復交叉錄入與缺漏的問題。
（三）電商人才缺失。由于渝東南地區經濟比較落后，教育資源和人才的缺失也成為了農村電商發展的問題。渝東南絕大部分農村地區生活條件比較艱苦，當地政府、企業難以籌集多余資金引進電商人才，特別是高素質的領軍型電商人才。一方面專業的電商人才所需的高額薪資、待遇要求都讓企業無法接受；另一方面政府對電商人才重視程度不夠，開展電商知識培訓與電商推廣活動的頻率較少，再加上政府內部的領導干部普遍存在大齡化的問題，對于電商知識的了解僅在于皮毛。因此，在農村無法接受專業的人才培訓，使真正有市場意識和創業能力的農民在電商的轉型之路上寸步難移，由于自身不懂電腦技術、電商管理和結算方法等必備知識，渝東南地區的大部分農戶止于準備階段。
（四）農產品品牌化發展困難。首先，區縣城的農戶缺乏集體意識，各自為營，你賣你的，我賣我的，渝東南區縣之間又缺乏合作交流，導致無法進行產品整合進而塑造品牌。有的區縣即使建立了自身農產品的特產品牌，也由于沒有打出廣告大力宣傳，產品知名度和品牌號召力也微乎其微，在此情況下，使得農產品競爭力低下，產品無法外售，大量產品滯銷，囤積倉庫，最終損害的還是農戶自身利益；其次，因為農產品自身采集方式原始和保存時效較短等特點極易導致不可控的腐爛變質，所以生冷鮮等農產品沒有一個可以衡量的質量標準，很多農產品在交易市場上摻雜水分、以次充好、假冒偽劣等問題屢見不鮮，因此在最終面對城市市場時，本地優質的農產品成為了人們口中的殘次品，直接損害了品牌的公信度，農產品品牌化發展困難。
（五）政府扶持力度不夠。渝東南地區很多地方鄉鎮干部對農村電商的知識比較陌生，單純的以為做電商就是開網店，把電商貿易單獨作為一個獨立的產業，與實體經濟相分離。或者只是把電商作為一個營銷手段，不與現有企業相結合。雖然地區扶持政策已經陸續出臺，但是下級地方政府對政策的理解程度和執行力不夠，一些鄉鎮單位還停留在喊口號，單靠農民自身發展的階段。而且部分扶持政策的惠農區域比較狹窄，還有很大一部分農民電商享受不了政府的政策優惠與扶持。另外，對于電商發展保障體系的建設以及基礎設施建設力度不夠，電商發展基金保障、農村的公路建設、自然水利等工程還有待改善。
三、渝東南電商發展問題解決對策
（一）大力發展基礎設施。渝東南地區農村電商發展的首要問題是落后的基礎設施。首先，應該充分研究了解各區縣地理環境的獨特性和建設難點、詳細調研各村鎮產品的流量需求、嚴格道路建設質量、細化交通接駁管理，在因形制宜、因需制宜的原則上結合專家考量達成交通設施的規范化。對于一些交通特別落后的農村地區應該予以優先發展，提高補助標準的水平。政府可以與企業合作，發展PPP模式，轉變政府職能，節約成本，興修公路、橋梁和鐵路等公共設施。就目前而言，渝東南大部分農村地區，網絡基礎設施較為落后，地方政府應加強與國內三大手機通信運營商的合作，制定惠農通訊套餐，減少通訊資費，完善農村地區的網絡線路鋪設、通訊基站、衛星信號塔建設，加強網絡覆蓋率。渝東南六大區縣應該支持建設渝東南商貿物流快速通道，支持渝東南出境通道建設，按照“建設黔江―秀山地區級物流樞紐及專業市場集聚區”、“黔江―酉陽―秀山民俗生態旅游”產業規劃，在不影響黔江作為渝東南交通樞紐集散中心的基礎上，統籌考慮其他四縣的出境通道建設。比如支持渝湘高鐵進入規劃，支持規劃建設秀山―湖南龍山（湖北來鳳，形成貫通國家行政版圖的南北大通道）、秀山―貴州印江（貴州省主動對接）、秀山―益陽鐵路（湖南省主動對接）等出境通道建設，加強區縣之間的交流與合作。
（二）完善服務體系。（1）加強各級電商服務站特別是村級服務站的建O，打造服務設施完備的物流集散地。發展具有專業素質的快遞聯絡員，便捷高效的將快遞分撥到下一級地區。發展電商平臺，為區域電商用戶提供服務，提高農戶的信息應用能力，提高網站開放程度，促進資源共享，打造具有可操作性的電商平臺，切實發揮推動產品銷售的作用。以黔江電商平臺宅天下為例，宅天下以黔江區為中心，發展電商業務范圍遍布周邊區縣10余個，推動了黔江的電商發展；（2）近年來，電商產業園的建設越來越受到區縣政府的重視。以黔江區為例，黔江區聯合三磊集團打造的電商產業中心，集特色產品展示、電商人才培訓、電商微小企業孵化扶持等功能于一體，完善產品存儲配送、線下交易等功能。電商產業園整合電商企業，資源共享，政府應大力發展電商產業園建設，建立電商發展統籌機制，提供公共服務，整合資源，抱團發展；（3）打造具有渝東南地區特色的生活館，如：武隆縣的“中華特色?武隆館”、秀山縣的“武陵山生活館”。生活館的建設方便電商貿易線下展示，線上交易。在館內能夠購買到當地具有特色的產品，感受少數民族地區的風俗文化；（4）在物流配送方面，應該加強與知名第三方物流主體的合作，開通物流專線。政府應該給予物流公司政策優惠，減少運送成本；（5）由于市場的缺陷，自我調節機制不完善。政府應加強對電商市場以及產品的監督，政府的監督體制要完善到各個產品重要的產業鏈條，保證產品的質量。在地區電商數據的調查上，要避免重復調查，缺項調查。
（三）培養專業電商人才。渝東南農村地區的文化知識水平與電商發展要求的不匹配成為電商發展的短板。培養專業的電商人才需要科學有效并以及時應對當前農村電商的發展問題為依據，具體對策為：（1）政府應加強引導專業電商人才到渝東南地區就業工作，政府與企業應加強對人才的崗位適應性調整，提供良好的外部環境，讓專業的電商人才樂于來到農村發展電商產業，傳播電商知識；（2）政府應組織定期定點的電商人才培訓會。對各級領導干部、各地區電商發展帶頭者，進行專業的培訓，組織干部領導班子對電商知識進行學習，領導階層對電商知識足夠了解，才會明白電商對農村經濟推動的重要性，才會積極地去發展電商，向村民們宣傳電商的好處，起到帶頭作用；（3）農村居民大部分對電商知識了解甚少，不懂電子交易，不懂網絡購物，所以農戶對于網絡市場和互聯網交易信任度極低，造成人們不愿意用甚至不敢用電商平臺進行商業交流和交易。政府及企業可以組織專業技術人員進行免費下鄉培訓。對有意愿從事電商行業的人們進行集中重點培訓，讓這一部分人掌握電子交易、網絡結算等專業知識，然后來帶動更多的農戶從事電商行業。村政府可設置電商咨詢管理辦公室。組織已經成功的電商人才作為指導員，用以解決農戶在電商應用過程中產生的一系列問題，尤其以市場中存在的溝通不暢、客戶投訴等關鍵問題進行集中整合和采訪調查。
（四）加強農產品品牌化建設。渝東南地區農產品資源豐富，六大區縣各有特產農產品。差異發展，突出特色，是渝東南電商發展的主要思路之一。（1）整合小規模農戶，讓地區農產品形成規模化，節約運輸成本和管理成本。以經濟發展作為合作共識，用有力的經濟發展能力提升農戶信心，增強農戶生產積極性，與此同時，要制定科學公平的合作合同避免在整合過程中產生利益分配矛盾；（2）發展農產品品牌化，首先要解決農產品標準化、質量化問題，就需要加強政府對市場監管，規定市場農產品的生產、加工、包裝標準，讓人們能夠分辨出質量產品與偽劣產品。首先從農產品本身提高質量，其次才是對于電商的應用，無論是品牌初創期還是成熟期，產品質量達標都是最低底線，以用自己的農產品質量留住客戶，以自己品牌的信任度發展客戶。如秀山縣采取的“一品一碼”原則，每一個農產品從生產到銷售，都能夠追溯到產品源頭，保證農產品質量。
（五）加強政府扶持，引導發展。政府應加大對農村電商的扶持力度，建立健全農村電商發展政策保障體系，主動跟進電商平臺建設和產品規模發展，及時成立專項小組，調整各時期政策，保證政府的前瞻性，時刻確保政策走在發展之前。（1）進一步出臺農村電商發展的優惠政策，就新產品開發、物流配送、納稅等方面給予政策指導與支持；（2）建立農村電商發展基金。專門用于農村電商發展規劃、宣傳營銷、基礎設施建設，賬本做明，賬目做細；（3）設立特色產業引導專項資金。通過直接補助、貼息、股權引導等方式，支持發展特色產業。
（六）大力宣傳農村電商，營造電商氛圍。（1）農業生產者作為農村電商的主體，我們應該加強對農村地區的電商宣傳活動，鼓勵和幫助農民上網，讓農民了解電商并引導農民積極參與電商行業。大力開展電商宣傳活動，設置電商宣傳講座，組織相關人員進行駐點宣傳，為村民們答疑解惑，普及電子商務知識。運用其他地區成功的電商發展案例，委派專業電商人才在各區縣進行宣講，傳授一些網上交易支付的經驗；（2）組織農民群眾到電商發展示范地區進行實地考察，體驗先進的購物模式或銷售模式，讓他們認識到電商的發展對農村經濟的發展有推動作用，從而帶動更多的農民轉變觀念，營造良好的電商氛圍。逐漸轉變并加入到新型的電商交易活動中去。
（七）建立安全的網絡支付體系。一個安全的網絡支付體系，是老百姓在電商平臺放心支付和銷售的基礎。（1）要讓人們信任網絡支付，就需要相關部門對網絡支付平臺進行監督，對欺騙和虛假行為進行處罰；（2）大力宣傳安全支付觀念，增強農民在從事電子商務活動中的風險防控意識和技能，應宣傳如何有效抵制或防范木馬程序，妥善保管好自己的網絡支付賬號密碼，維護自己的合法權益，保護自己的財產安全；（3）電商企業專業技術團隊可以結合農村地區的本地環境，創新創建專屬于農村用戶的網絡交易平臺或者手機軟件，特別是手機軟件應該更加簡潔實用，給予農村網民更多的便利，讓人們樂于及放心使用交易軟件。
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［關鍵詞］信用體系;農村信用環境;新農村建設
隨著我國市場經濟的高速發展，農業現代化水平穩步提高，隨之而來的信用觀念扭曲現象開始萌芽，加之信用體系制度不健全，信用環境不完善，對農村信用體系的發展產生了惡劣影響。隨著國家對農村經濟金融體制改革的力度加大，建立健全農村信用機制，使農村信用環境良性循環，對如何促進農村經濟快速發展，具有重要的現實意義。
一、提升農村信用環境良性發展的意義
(一)社會主義新農村建設的根本保障
社會主義市場經濟已經進入到信用經濟的時代。良好的信用環境，有利于社會管理長效機制的形成，有利于形成公平、開放、競爭、有序市場經濟秩序，有利于在現有信用信息基礎上，加速資金在農村市場的運轉和配置，有利于使農村市場交易主體進行健康有序的交易，能夠防范風險，促進農村經濟在新形勢下又好又快發展，從而加快新農村社會文明進程。此外，解決農民融資難的根本性舉措就是大力推進農村信用環境建設，所以加強和改善農村信用環境是推進新農村建設的現實要求。
(二)有效降低農村金融風險
農村地區的金融機構為中小企業、廣大農戶、農民專業合作社等農村經濟主提供資金支持，是農村信用的主要組成部分，農村信用環境的發展對農村金融生態環境將產生決定性的影響。信用環境好，既可以發揮金融機構信用的中介功能，還能使金融經營成本和風險大幅度降低，促進信貸資源合理配置。反之，如果中小企業有大量脫逃債務的行為，就會造成企業資金周轉困難，影響企業的成產經營;而廣大農戶及中小企業大量拖欠銀行貸款的行為，會使金融機構不良貸款的比率居高不下，正常信用業務沒有了金融機構的根本保障，風險無限加大。農村信用環境的建設與優化則是有效防范農村金融風險的基礎，是規范農村經濟秩序的重要保證。
(三)有效增強農村經濟主體的融資能力
信用環境的優化是農村市場經濟建設的重要組成部分，是改善農村金融環境的重要條件。農村存在著各種信用缺失的行為，極大削弱了信用功能的發揮，降低了資金的使用和分配效率，使農村金融機構資金的再分配和信用的調節作用難以發揮。由于農村信用環境欠佳，在開展授信業務時，作為授信主體的農村金融中介機構過分追求信貸資金的“零風險”，注重以動產和權利的質押、不動產的抵押、合格的第三方保證人以及高額保證金作為貸款條件，導致資金結算類別變少，信用支付工具功能萎縮，削減了農村經濟融資規模，弱化融資能力，導致農村信用總供給量不足。因此，農村信用環境決定著農村資金需求與供給的數量以及使用效率。
(四)拓寬農村經濟的融資渠道
假如農村經濟中各信用主體能夠誠實守信，能夠正確行使權利、履行義務，那么，信用環境將處在良性循環中，投資環境也將大為改善，更多的資金投入意味著農村經濟融資渠道將更加寬泛。
二、當前黑龍江省農村信用環境建設中存在的問題
(一)個別地方政府信用意識不強
優化農村信用環境是推進黑龍江省農村經濟發展的關鍵。但個別地方政府信用意識薄弱，理解不深刻，沒有認識到良好的信用是一種資本，是獲得社會公眾認可和資金融通的有效途徑。在信用環境治理中，由于理念上缺乏超前眼光，缺乏與企業及廣大農戶平等相處、共同發展的政治態度，使許多本來具有良好發展前景的中小企業和農戶得不到有效政策支持，個別政府工作流于形式。
(二)農村地區征信工作效率低下
從黑龍江省農戶的信用狀況看，他們利用民間借貸的行為很頻繁，但與農商行、郵儲銀行、農業銀行等正規金融機構的借貸發生率卻較低，不利于金融部門掌握農民的信用情況。此外，分散在稅務、工商、電業局、法院等政府職能部門及電信公司的農戶個人信用信息仍未統一納入人民銀行的個人征信數據庫中，導致金融機構與非銀行部門之間信用信息資源無法共享，加之缺乏及時有效的溝通，導致農戶與農商行等金融中介機構因為信用信息的不對稱造成的道德風險與逆向選擇問題較為突出，影響金融機構對廣大農戶的經濟效益預測，貸款風險評價也很難正常進行。
(三)農村信用擔保方式比較單一
現階段，“企業+農戶”和“五戶聯保”是黑龍江省農村金融機構與農民之間信貸活動的最重要的擔保方式，雖然在預防和降低信貸資金風險方面起到積極作用，但隨著廣大農戶生產經營的規模化、信貸資金需求的多樣化和資金需求量的迫切化，這些擔保方式明顯過于單一，不能滿足農戶對資金的需求和農村金融機構防范信貸風險的要求。
(四)誠信教育體系不健全
黑龍江省農村已有的誠信觀念和信用意識培養主要來自以下三個方面，一是農村地區淳樸的民風形成的誠實守信傳統;二是由人民銀行作為征信管理工作的牽頭方，在部分農村開展的誠信教育與征信知識宣傳;三是農村地區的信用主體農商行、農行、農信社等金融機構，在實施“三信工程”過程中開展的信用宣傳活動。但是這些工作很大程度上停留在表面，不夠深入和系統，距離完善的誠信教育體系還有較大差距。
三、對策建議
(一)發揮政府主導作用，完善工作機制
黑龍江省農村信用環境的建設是一個龐大而系統的工程，需要各級政府共同規范、監督，充分發揮服務功能，并鼓勵信用主體積極參與。地方政府要從維護社會穩定和整治農村經濟秩序的角度出發，利用法律文件、行政法規、部門規章等進行宏觀管理，推進征信管理工作科學有序進行。形成由地方政府主導，人民銀行牽頭，政府相關的職能部門聯合行動的框架機制，明確相關部門的職權范圍和工作責任，在信用信息的采集、加工、使用和對外傳播等方面下大力氣，對全社會宣傳誠信品德，培養和強化市場主體的信用財富觀念以及信用意識，形成重視和珍惜信用記錄積累的良好氛圍。對賴賬、欠賬不還、托逃債務的失信者進行嚴厲的打擊和制裁，充分發揮失信懲罰機制的作用，促使農村信用主體自覺利用并重視信用資源，積極主動的提高自身信用水平，改善農村信用環境。
(二)加快農戶信用數據庫建設
一是利用人民銀行的企業征信系統和個人征信系統，搭建農戶信用信息平臺，為農村信用體系的完善提供充足的信用信息資源;二是推進非銀行部門的信息采集工作，不斷豐富信用信息資源，為黑龍江省農村信用環境優化打下良好的信息基礎;三是依托農業銀行、農商行、農信社在開展“三信工程”過程中積累的農戶信用信息，實現社會其他部門與銀行金融中介機構的個人征信系統的信息共享，以此為黑龍江省農村的信貸資金投入提供更加準確、全面、及時的信用信息支持。
(三)創新信用擔保方式
在黑龍江省現行的農村擔保方式基礎上進行業務創新，在少數民族地區，依托當地的宗教部門及其影響力，限制個別有農民的資金信貸，減少不誠信行為;同時，向溫州龍灣農村合作銀行等地區學習先進的經驗做法，例如，溫州龍灣農村合作銀行對農民發放小額的信用貸款，利用成熟的民間信用，依靠當地政府和金融機構，與農民架起以社區關系為主體的信用體制，拓寬服務對象，把廣大農民自我約束的積極性充分調動起來，大規模支持信貸，減少農民因信用不良而違約情況的發生。
(四)建立健全信用道德教育體系
誠信是一個國家或地區經濟發展的重要標志，這不是一朝一夕就可以完成的，需要全社會長期不懈的努力，輔之以完善的約束和激勵機制。道德品質與其受教育的程度息息相關，成正比例關系。高學歷、高層次、高素質群體的信用度較高。這就要求教育要從小抓起，加強誠信道德教育，讓誠信入腦入心，成為每個人的行為準則，以此提高架構全社會誠信體系。此外，要充分發揮當地政府和相關部門的作用，加大宣傳力度，把誠信工作列入日常工作的一部分，不局限于設置咨詢臺、貼標語、掛紅條幅和發傳單上，還要深入到基層農戶中，采取面對面溝通交流等方式，實現宣傳目的。
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每年9月，棉花行業進入一個新的年度。然而2003年的棉花年度很不尋常。圍繞棉花價格異乎往年的急漲，全國的棉農、棉花流通企業、棉花加工企業、棉紡織行業以及有關部門進入了新一輪棉改之后一個真正的多事之秋。
9月初，新棉甫一開秤，長江流域、黃淮海地區和新疆三大主產區的棉價便高于往年。在業內人士看來，此后棉價漲幅幾乎可以用“瘋狂”二字形容。9月中旬，湖北新棉收購價格達到2.4元～2.7元/斤，新疆，喀什的棉花價格4.3元～4.6元/公斤，烏蘇的收購價已經到5.5元～6元/公斤。國慶期間，行情更加“瘋狂”。短短七天之內皮棉銷售價上漲了大約1300元/噸，達到了15300元/噸上下，籽棉更是達到3.3元/市斤的高點。為數眾多的涉棉企業蜂擁而至全國最大的主產區新疆，搶購、囤積棉花者十分踴躍。美國棉花協會也不失時機地來華了解行情、推銷棉花。
有關部門對此在短短兩周之內連續作出反應。9月9日，國家發展和改革委員會（發改委）、全國供銷合作總社、國家工商行政管理總局、國家質量檢驗檢疫總局、中國農業發展銀行等五部門聯合下發內部明傳電報，緊急通知要求做好2003年度新棉收購工作。通知要求，廣大棉花經營企業和紡織企業要認清市場形勢，吸取以前發生的抬價搶購造成銷售困難的教訓，形成合理的新棉收購價格。
9月18日，國家發改委、農業部、供銷總社、工商總局、質檢總局和農業發展銀行六部門聯合召開全國棉花工作電視電話會議，提出較為直接的調控手段：各級農業發展銀行繼續實行貸款上限政策，收購資金不足部分由企業自籌。在棉花收購價格過高時，農發行可以停止發放貸款，以規避市場風險。此外，2004年棉花進口關稅配額增加到89.4萬噸，將在今年底全部發放給用戶。
但是，價格的漲勢并沒有因此而作出調整。棉價上漲推動國內紡織市場棉紗類產品銷售價格漲幅接近十年以來的最高點，棉紡織企業若高價進貨，將造成虧損，若不抓緊時機購買棉紗，則又可能面臨停產。發改委有關人士及紡織行業業內人士普遍認為，棉價越高，風險越大。他們指出，今年紡織業發展和棉花需求存在大量不確定因素，若價格過度上漲，最終有可能造成銷售困難，紡織業也將面臨嚴峻考驗。中國棉紡織行業協會副理事長朱蘭芬進一步指出，棉紡織行業目前面臨著“生與死”的問題。“棉花一天一個價，紡織行業今年會怎么樣，我眼前一片漆黑。”她說。
據記者了解，到目前為止，已經有為數不少的紡織企業停工待料。整個棉紡織行業要求國家出臺強力調控政策的呼聲十分高漲。
以往，棉花流通體制改革曾幾起幾落，每逢棉價上漲，棉紡織行業受到沖擊時，放開棉花購銷、以市場化為取向的棉改便要退回統購統銷，犧牲棉農利益的老路。此次棉花價格如此大幅波動，毫無疑問對2002年9月以來的棉花購銷放開政策提出挑戰。面對方方面面的壓力，最大的懸念在于：此番決策層最終將站在什么立場，以什么樣的方式進行干預？
角逐棉市
9月20日，往年是棉花收獲的大好時節。山東聊城農民張紅霞此時卻不得不在家中忙著整理被雨淋壞的棉桃。由于陰雨和低溫，相當多的棉桃無法裂鈴吐絮。他們全家把這樣的棉桃一一摘下，再小心翼翼地逐個掰開。然后，這些棉桃還要經過晾曬才能真正“打開”。
記者了解到，今年棉花的收獲時間比往年大大推遲。更重要的是產量大幅下降，“辛苦了一年，原來150斤的單產今年還要少收60來斤。”張紅霞心疼地說。
對于棉農而言，今年實在不是好年景。由于六七月份江淮流域發生洪澇災害，造成安徽、江蘇、湖北等地約190萬畝棉田絕收。7月～8月棉花生長期長江流域持續高溫少雨，再加上立秋以來黃淮流域部分地區陰雨不斷，使這些地區棉桃脫落嚴重，棉花單產受到影響。業內有一種說法，即“全球棉花看中國，中國棉花看新疆，新疆棉花看天氣”。然而天不作美，9月底，新疆又遭遇了雨雪天氣。中國棉花生產景氣報告認為，“到9月10日，今年全國棉花單產減產已成定局。”“受重大自然災害的影響，單產水平大幅度下降，預測主產區長江和黃河減產三成。”
棉花減產、新棉推遲上市，庫存逐漸告罄。大量私人棉商和小型軋花廠紛紛加入搶購棉花的行列。在全國最大的主產區新疆，從今年9月新棉開秤起，區內外的個體棉花收購商就在各產棉縣駐村入戶、混級收購。他們白天談價格，晚上收棉花。棉農們十分罕見地在與棉販的討價還價中占了上風。由于對后市預期較高，大量棉農惜售，等待價格繼續攀升。當地籽棉收購價格5元1公斤在往年已經是了不得的高價，可今年這個價根本收不上棉花。不少正規收購站無花可收，市場棉價從每公斤5元以下一個月之內就漲到目前的6元以上。
在長江流域著名的棉花產地湖北潛江市，搶購棉花的競爭已經趨于白熱化狀態。9月中，當地民營棉花企業收花、軋花搞得熱火朝天，籽棉價格達到2.8元～2.9元/市斤。原有供銷社旗下老棉麻公司很難與之競爭。無奈之下，改制后的潛江市棉花公司利用廣播、電視、甚至散發傳單的方式，大張旗鼓進行宣傳，承諾“我們的收購價比個體戶高兩毛”，以此大量吸引棉農、小販手中的棉花。從10月2日開始，湖北省潛江市棉花公司各收購站（點）巳全部開秤，各收購站（點）一律3.0元～3.2元／公斤收購棉花。潛江市范圍內，目前每公斤籽棉平均又漲價0.4元。
近幾年遍地開花的軋花廠為爭奪有限棉花資源，很大程度上為價格上漲推波助瀾。據中國棉花協會副會長、全國供銷總社棉麻局局長、全國棉花交易市場董事長史建偉介紹，到去年年底， 全國軋花廠總數已超過8800家, 加工能力超過2000萬噸。而2002年，中國全年的產棉量僅為492萬噸。競爭之激烈由此可見一斑。
國慶期間，棉花行情更加“瘋狂”。短短七天之內皮棉銷售價上漲了大約1300元/噸，達到了15300元/噸上下，籽棉更是達到3.3元/市斤的高點。
搶購之中，棉花的質量令人擔憂。9月中旬，武漢周邊地區收購價格在2.6元～2.7元／斤，水分含量過高影響了籽棉交售量。由于小戶棉販上門收花時對籽棉的等級、濕度等要求松，棉農普遍抱有“不用曬花”的想法，使目前正規收購站 “無花可收”和“無干花可收”，收購量上不去。
由于價格上揚，混級銷售、摻雜使假、以次充好現象也不鮮見。在新疆，過去棉農摘棉花必須戴白帽、用白布袋，現在則是編織袋子滿地飛，大量籽棉含水量高達17％，遠遠高出10％的國家標準。還有棉販有意往棉花中撒沙子、鹽水。新疆麥蓋提縣棉麻公司經理鄭三成透露，他們收購的棉花，100公斤曬干后只有83公斤。據了解，為了完成收購任務，目前當地各棉麻公司不得已也采取了混級收購。
面對巨大的利益，某些地方政府也以各種方式參與搶購。新疆麥蓋提縣是一個產棉百萬擔的大縣。據了解，9月23日，該縣個別鄉有關部門以防治某種棉花病為由，公然在路上設卡，對在該地區收購籽棉的非本縣單位，一律強制性押送到個別鄉軋花廠交售，結算價格才4.3元/公斤，遠遠低于市場價。
并不確定的風險
業內人士一致認為，目前棉價急速攀升，其主要原因是供求關系發生了變化。
棉紡行業有關人士指出，是來自中、美兩國農業部的減產報告最先攪動了國際和國內市場的平靜氣氛。9月10日，我國農業部對全國棉花生產形勢調查匯總后報告，預測今年棉花國內總產量為520萬噸，比原預計減少30萬～40萬噸。國際市場棉花價格每磅隨即上漲將近3美分，紐約棉花期貨上漲265個點。
9月11日，輕易對預測數字不做調整的美國農業部也調整此前預測數字，重新估計中國棉花產量為550萬噸，亦比其原先的估計減少33萬噸。并且，美國農業部預測，2003年度全球棉花產需缺口為120萬噸，其中中國缺口102萬噸，如果中國大量進口棉花，將引起國際市場棉價波動。很快，國際市場棉價又上漲約3美分。三天之內，國際市場棉價上漲約合人民幣每噸1500元之多。反過來又推動了國內棉價。此外，中國棉麻流通經濟研究會也預測，今年棉花產量要比原預計減少30萬～40萬噸。
史建偉分析，棉紡能力擴大導致需求增加，是推動棉價上漲的重要因素。根據中國棉花協會提供的數據，2002年，國內棉花供求是基本平衡的。其中，除工業庫存外，全國總產量、期初庫存和進口量的總和為772萬噸，總消費量為685萬噸。他指出，2002年度上規模的企業紗產量892萬噸，比上年增長17.1％，按照慣性規律，即使有一批企業停產，紡紗增長率仍然不會低于10％。今年用棉量至少增加63萬噸。
此外，近兩年來我國的紡紗能力迅猛增長。棉花減產，用棉量增加，勢必產生缺口。
中國棉花協會副會長，中國儲備棉管理總公司總經理雷香菊指出，中國是全球棉花最大的生產國和消費國，如果中國大量進口棉花，將引起國際市場棉價波動。“這也是最近國際棉價上漲的主要原因。”她說。
然而，此輪價格上漲速度之快、幅度之高出乎大多數人意料，以至被有些紡織業內人士稱之為“離奇上漲”。國家發改委副主任李盛霖在9月18日召開的六部門聯合召開全國棉花工作電視電話會議就指出，這種漲價背后正孕育著較大的風險。
紡織行業首當其沖。棉價上漲，紡織品的價格必然隨之提高，這就會影響紡織品的出口競爭力。李盛霖分析，今年春節后國際市場棉價上漲，而中國紡織企業使用的棉花價格相對較低，所以我國紡織品出口競爭力較強。
近幾年，我國對美紡織品出口的高速增長，美紡織界對此反應十分強烈。前不久，美國紡織生產商協會對中國部分紡織品出口提出設限申請。目前，美國政府正在對此進行審理。雷香菊指出，一旦美國采取設限措施，新年度中國紡織品出口前景不容樂觀。發改委有關官員提醒，美國此舉還有可能引起其他國家的連鎖反應。
中國棉花協會副會長、中國棉紡織協會副理事長朱蘭芬也認為，正是中國近幾年棉紡織品出口市場的擴大拉動了國內紡織品的需求，并帶動了棉價上升。但是，“如果出口出不去國內絕對不可能消化那么多棉花。”她說。
有數字表明，近幾年中國紡紗能力增長相對過快。根據發改委提供的數據，去年年底全社會棉紡紗錠達5000萬錠以上，在國家壓縮940萬錠的基礎上，又新增了1700多萬錠。李盛霖指出，紡紗能力的急劇膨脹和棉花價格的過度上漲，必然引起爭搶資源和市場惡性競爭，從而導致一部分的紡紗企業破產。
此外，紡織企業普遍對今年國家調低企業出口退稅率的傳聞十分擔心。一旦如此，將在很大程度上增加產品的成本，對紡織企業無疑是沉重的打擊。而此前出口退稅遲遲不能到位亦嚴重影響了出口企業的資金流轉與擴大出口的積極性。
誰虧誰賺？
在各種場合，棉紡織行業對棉價上漲均十分憂慮。9月27日，全國棉花協會組織的一個形勢分析會幾乎成了棉紡織行業的“訴苦會”。 “從今往后我們可能就沒有利潤了，我們的目標是能夠不虧，保平。”效益一直不錯的大型企業江蘇無錫市第一棉紡織廠副廠長邵嘉祥的說法很有代表性。
企業最高究竟能承受多高的棉價？朱蘭芬算了這樣一筆賬：截至9月底，國內32支棉紗價格大約為19300元/噸。根據她的算法，按照全行業平均的管理費、財務費水平和損耗量，企業要保本經營，平均用于購買棉花的價格為每噸12000元。朱蘭芬說：“按照這個價格，每紡一噸紗就虧損2071塊錢，虧一天兩天、一個月兩個月可以，虧上半年我們的流動資金就全沒了，怎么周轉？憑這一點我對紡織業的未來沒有信心。”
中國棉花協會副會長、新疆棉花協會會長馬德則告訴記者，據他估算，皮棉價格在14000元/噸時農民和紡織企業應該能夠承受。
另據記者了解，按照目前市場上3塊錢一市斤籽棉計算，軋制成皮棉約折合每噸15000多元。按照這個價格加工成32支棉紗的成本價約為每噸22000元，而按照目前32支紗的市場價計算，每紡1噸紗要虧損2000多元。
“價格不合適，不能馬上簽合同。”據邵嘉祥介紹，由于棉花供不應求，大批新棉推遲入市，且價格極高，不少紡織企業不敢急于購買原棉，目前的庫存已經紛紛見底。有的企業不得不推遲訂單的交期，有的企業采取多紡細紗的辦法，有的開始轉用化纖原料，有的甚至已經出現停產或半停產的狀況。就連某些幾十年來“十一”從來沒有放過假的企業，今年“十一”也破天荒放起了長假。
價格的變化最終帶來利益的消長。史建偉認為，棉花價格在目前這個比較高的水平運行，流通企業其中也包括棉花企業的利潤空間將會縮小，而經營的風險加大，其中有一部分或者相當一部分流通企業會陷入停頓的格局。
此外，紡織企業也將面臨著全面的考驗。“棉花價格不斷地上漲，恐怕也會有些企業要退出去。”他指出，這同時將令農民收入大幅度提高。“如果按籽棉兩塊八一斤計算，恐怕全國農民有500多萬人的收入增加100億。”他說。
農業部產業政策與法規司副司長張紅宇則指出，即便漲價，農民的日子也未必好過。他分析，在相當一部分地區，農民減產造成的損失和棉花漲價帶來的收益基本抵消，部分地區的損失甚至遠超過漲價帶來的收益。
國務院發展研究中心農村部部長韓俊認為，棉價上漲對于棉農來說是好事，更何況在以往棉花供大于求的年份，棉農的利益多年沒有得到實際的保障。
國欣農研會是1984年“賣棉難”中由13戶棉農發起的一個科技合作服務組織，目前擁有5萬多名會員。其副會長盧懷玉也指出，雖然今年棉價有所上升，但是由于單產大幅度降低，棉農的投入又并不減少，因此利潤不一定比去年增加。他認為棉紡織行業的如此大肆訴苦，完全是因為沒有充分認識到棉花放開購銷后市場已經是一個自由競爭的市場。
他指出，要從棉農的角度考慮，棉價當然越高越好；而從棉商的角度，從用棉的角度考慮，棉價卻是越低越好，這是一對很難調和的矛盾。但是無論棉價高低，都應該尊重市場供求關系的調節作用。棉價上漲雖然增加了紡織企業的壓力，但紡織行業應該從內部挖潛，壓縮成本以此適應市場。“以往由國家出臺一個價格，棉紡織行業就能夠有很好的利潤的時代已經過去了。”
尷尬的調控
對于棉花市場目前的狀況，有關部門曾試圖有所作為。然而，棉花放開購銷之后，棉花供大于求傷農，供不應求傷工的現象到目前為止顯然幾乎沒有任何改變。夾在棉農和棉紡織行業、舊體制和新制度中間，政府部門的地位顯得十分尷尬。
1995年度至1998年度，中國棉花連續四年供大于求，棉花嚴重積壓。從1999年度開始，中國紡織工業開始走出低谷，對棉花需求量逐年增加。從去年9月份到今年三四月間，國內市場棉價經歷了第一波大幅度上漲，從10100元/噸上漲到4月初的13600元/噸，甚至高于進口成本500元/噸左右。
一些大型棉紡織企業不失時機地通過各種方式表達了其調整價格的愿望。山東蘭雁集團反映，國內當時牛仔布市場售價為14.5元/米，而生產成本則為15.2米/元，每米虧損0.7元。上海嘉豐飛龍紡織公司反映，進入4月份，出口訂單下降30％。
作為主管部門，發改委在此備放開市場后第一次拾起了市場調控的職能。早在4月10日，國家發改委就牽頭組織召開部分省區棉花工作座談會。當時會議認為，棉價暴漲有很多不正常因素，一是棉花經營企業惜售，二是一部分企業市場炒作。會議還預測，棉花需求量有可能減少而產量則有可能增加，將導致棉花市場價格下跌。因此會議還制定了幾個調控措施：一是加大拋售國儲棉和老商品棉調控市場的力度；二是督促棉花經營企業限期歸還庫存棉花占用的農發行貸款；三是禁止棉花經營企業囤積棉花，規范交易行為；四是必要時組織進口。但是這些帶有計劃經濟色彩的措施沒有對棉花價格起到實質性的干預作用。
9月初，新疆棉花還沒開秤，就出現大漲價苗頭。9月10日，在自治區棉花工作電視電話會議上，自治區副主席熊銀輝講話，強調要剎住哄抬棉價風。結果是開會前籽棉價格還在5.3元/公斤上下徘徊，會議一散反而漲到了5.8到6元/公斤。
進入9月，有關部門的調控力度進一步加大，國家發改委、全國供銷合作總社、國家工商行政管理總局、國家質量檢驗檢疫總局、中國農業發展銀行等連續召開會議，或下發通知，試圖平抑棉價。而提出的最主要的手段就是各級農業發展銀行要繼續實行貸款上限政策，在棉花收購價格過高時，農發行可以停止發放貸款，以規避市場風險。此外，2004年棉花進口關稅配額增加到89.4萬噸，將在今年底全部發放給用戶。
令所有人士跌眼鏡的是，發改委和農發行將今年內地標準級皮棉貸款上限定為450元/擔。這在目前是個連籽棉也買不到的價格，業內人士均表示困惑。
此外，發改委有關人士近日還提供了和市場行情截然不同的信息，即2003年度全球棉花供求大體平衡，國內產量增加，做好國內棉花的供求總量平衡工作是有保證的。不少業內人士對此亦感到十分困惑。
