發布時間：2024-03-04 14:43:47
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的金融市場的發展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
關鍵詞：農村金融市場；金融機構
一、農村金融市場的特點
（一）資金供求的季節性和需求的時效性
由于農村的主體產業是農業,農業生產中含有的自然再生產過程決定其必然呈現出受自然條件、生物生長規律所制約的周期性,這也必然影響到農村的資金供求,表現為農業生產的準備、投入時期的資金集中需求和農業收獲季節的資金集中回流的的反復循環。使農村資金的供給和需求在時間分布上不平衡,連續性不強。
（二）高交易成本特點
金融交易與其它經濟交易一樣,也具有交易成本,與城市金融交易相比,農村金融交易在信息成本和監督實施成本方面都要高一些。首先,農村人口居住相對分散,交通、信息設施落后,加上農業生產復雜的技術性和生產的長期性,使得農村金融交易雙方在搜集、整理、分析對方的有關信息方面付出更多的成本;其次,由于受時空限制,以及農村資金用途廣泛等特點也使信用貸方對借方的監督成本,保證信用合同實施的成本比城市高。
（三）農村金融市場的高風險特點
由于相對城市金融市場風險而言,農村金融市場除了受城市金融市場等風險因素影響之外,還在很大程度上受不可完全控制和預測的自然因素的影響,加之我國是一個自然災害發生的頻繁,農業基礎設施落后,農業抗御自然災害能力差的國家,所以農村金融市場的風險也就更大于城市金融市場。
（四）規模效益差,資金流動性差
我國農村經濟的主要組成單位,是千家萬戶的農戶,經營規模狹小,無論從資產存量還是流量上考察,都非常分散,集體經濟實力則參差不齊,在大部分的農村,集體經濟非常薄弱,農村工業、企業除少數地區外,十分落后,而且與農業聯系不緊密,相關程度低。所以農村金融市場的主體也就顯得非常分散,資金供求的個多量小,從而談不上農村資金經營的規模效益。同時,由于農業生產的長期性和季節性,投入農業的流動資金具有不同程度的長期性和固定性特點。所以農村金融市場上資金的流動性差,效益低下。
二、農村金融市場發展存在的問題
從1996年以來，我國農村金融機構(包括農業發展銀行、農業銀行和農村信用社等)分別形成了具有政策性、商業性和合作的金融服務體系。
1.農村政策性金融機構--中國農業發展銀行，資金來源不穩定、資金運用效益不高。農業發展銀行主要把貸款發放給國有糧棉購銷企業，用以支持政府按保護價收購糧棉等主要農副產品政策的實施，但由于糧棉購銷企業獲得貸款后，沒有還貸的激勵和壓力，容易發生不良貸款，導致農業發展銀行僅僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用，其業務功能單一地退化成“糧食銀行”。
2.農村商業性金融機構――中國農業銀行，因其商業化性質和農業本身的弱質產業特征：資金回收期長、收益率低、風險較大等特點，為了追求經濟效益，農業銀行大規模收縮經營網點，壓縮基層經營機構，農業銀行的資金投入由農村轉向城市，現階段，農業銀行的農業貸款僅占各項貸款余額的10%左右，導致農業銀行從農村吸收大量的儲蓄資金流出農村，農民和鄉鎮企業的資金需求得不到滿足。
3.特殊的合作金融組織--農村信用社，合作金融的基本經濟特征是自愿性、互助共濟性、民主管理性和非盈利性。但我國目前農村信用社的合作性質流于形式，產權關系模糊，無法發揮民主管理的特征。經營管理模仿商業銀行，以贏利為經營目標，偏離了為“三農”服務的宗旨；此外，資本不足、不良資產負擔重、抗風險能力弱也成為信用社改革發展的阻力。
三、對發展農村金融市場的思考
（一）對農村金融機構的改革
首先是加快農村信用社的改革，我國幅員遼闊、人口眾多、各地經濟發展不平衡，因此信用社的改革應根據各地實際情況選擇不同的組織形式進行改革。其次是拓展農業發展銀行的政策領域。農業發展銀行在確保國家糧食儲備資金的需要方面發揮著不可替代的功能，為支持培育現代化糧食市場體系，對農業的信貸支持應由過去的僅在流通領域向生產環節延伸，積極支持農產品加工項目，提高產品深加工能力，并且農業發展銀行還應該承擔國家扶持農業和農村基層建設的重任。再次是農業銀行應重點扶持農業產業化龍頭企業。農業銀行應按照產業化經營的原則，重點支持優勢產業、優良客戶，打破產業、行業和所有制界限，選擇一批信譽好、效益高的龍頭企業給予重點培育，扶持龍頭企業具有帶動農戶開拓市場、推廣技術和促進區域經濟發展的功能，因此農業銀行支持頭企業發展時，也推動了農業的發展，活躍了農村市場，提高了農民收入，達到了銀行、企業、“三農”共贏的效果.
（二）引導資金流向，解決農村金融市場資金短缺的現狀。
首先，以法律形式規定商業銀行（主要是農業銀行）每年新增存款（主要是從農村吸收的儲蓄存款）的一定比例要投放到農業或涉農領域。其次，進一步完善郵政儲蓄的有關政策，建立起郵政儲蓄資金的回流機制。郵政僅吸收儲蓄資金，不發放貸款，資金全部轉存中國人民銀行。直接流出了農村，雖然人民銀行以部分轉貸農業發展銀行和對農村金融機構再貸款方式將部分資金又返給了農村領域，但數額有限，因此建立郵政儲蓄資金的回流機制是非常必要的。再次，加大中央銀行對農業發展銀行用于農村基礎設施建設貸款資金的支持力度。最后，逐步放開利率管制，實施市場利率，并且農村要實施比城市更快的利率市場化。
（三）提高農民收入，增強農戶參與金融市場意識。
農戶參與金融市場的程度較低，主要原因是農戶收入偏低，償還能力不足和貸款的交易成本較高。所以只有提高農戶收入，他們才愿意投入更多資金進行生產，才有參與金融市場的積極性。
參考文獻：
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中國加入WTO以來，隨著市場的持續開放化，商品與勞務發生國際性轉移，資本發生國際性轉移，外匯的買賣，黃金的輸出輸入，這樣就會導致國際貨幣體系運營的方方面面跟國際金融市場有密切關聯，因此在國際領域里，國際金融市場變得非常重要。本篇文章簡述了國際金融市場的意義、作用、特征，并分析了在國際金融市場中容易發生的風險還有國際金融市場發展導向。
【關鍵詞】
國際金融市場；基本特點；發展趨勢；風險分析
一、引言
中國加入世貿組織之后，國際經濟貿易逐漸頻繁起來，在國際的經濟領域中，國際金融市場的作用至關重要。一般就是國際資本的轉移、國際勞務的輸送、國際商品的買賣、黃金及外匯的買賣和國際資金貨幣體系運轉等各方面都依賴于國際金融市場來完成。國際金融市場上，融資手段、投資機會和投資方式不斷創新，而且各種各樣，金融活動同樣也是建立在傳統的經濟之上，金融活動是促進全球經濟發展的主要導向因素。因此，國際金融市場在促進世界經濟的繁榮發展方向上起著主導地位，對于我國來說，做好國際金融市場變化的研究具有重大意義。
二、國際金融市場的含義及作用
（一）國際金融市場的解釋所謂國際金融市場，它是用于進行開展各種國際方面的金融業務活動的場所。這些活動，包含居民與非居民兩類人群之間的活動，還包含非居民與非居民兩類人群直接的活動，一般而言，我們講的概念是指它的廣義解釋。
（二）國際金融市場的作用和影響它便于資金的國際化。原因是跨國大企業的運營手段，往往是商品出售伴隨著企業生產地域的變化發生移動，這樣就使得企業應該在全球來對資金進行合理的分配。國際金融市場可以提供如此功能，它可以成功增加海外企業的生產、商品流通中的流動資金的利用率，這樣就可以為國際貿易往來及國際投資的順利發展提供很好的環境。而且對國際融資的暢通化有很積極的作用。正是因為國際金融市場的自身特征，這樣它就有實現國際融資。而且，全球各個國家都能夠充分使用和分配這些閑置的款項，用來建設自己國家，長此以往，國際金融市場自然就成為了一個資金聚集的地方。
三、國際金融市場的劃分歸類
（一）按交易的不同歸類根據國際金融市場中交易種類的不同，國際金融市場可劃分為期權市場、期貨市場和現貨市場這三類。期權市場一般是指從事期權的交易市場；期貨市場的交易類型，一般就是股指期貨、利率期貨，還包括貨幣期貨和貴金屬期貨?，F貨市場即用于現貨交易活動的市場。
（二）按借貸時間不同歸類一般來說，資金信貸根據借貸時間的不同可劃分為短期資金市場與長期資金市場，其中，短期跟長期的界限時間為12個月。資金信貸時間在12月內的交易稱為短期資金市場;一旦信貸時間在12月以上或是證券發行的交易稱為長期資金市場。
（三）按交易的目標對象不同歸類國際金融市場的交易活動中，按照交易目標對象的各異，可以劃分為傳統的國際金融市場與離岸金融市場。傳統國際金融市場的交易目標對象是所處地國家的居民與非居民，市場所處地國家直接對它們監督管理：但離岸金融市場的交易目標是市場所在國的非居民群體，所有的國家的法律和規章制度都不能對金融交易進行監督管理。
四、當前階段國際金融市場的基本特征
（一）總體形勢相對平穩最近兩年以來，通過歐元區重債國債務問題逐漸變得緩和，還有，美國為首要代表的高風險的資本價格逐漸回升等諸如此類的信息可以預見，當前階段，國際金融市場的大環境改善較好，它面對的環境相對來說比較穩定。然而，這些不能百分百證明形勢一片大好．因為世界經濟所在的位置十分繁雜，甚至存在大量國際政策有著多邊形特征，這會使得向好發展的趨向相對來說較弱，政策信號有一點不利，就發生很大的變化波動。
（二）國際資本流向發生逆轉當前階段，全球經濟格局發生改變，導致了南降北升的局面，主要是最新興起的經濟體股市疲軟和發達經濟體，因此，國際金融市場，也會發生改變，主要是由于新興經濟體發展放緩和經濟發達國家自主增長力漸強而造成的。因此，隨之到來的是流通資金將會傾向于發達經濟體，新興經濟體朝發達經濟體的方向發生轉移。
（三）信貸環境發生結構性的分化全球經濟體的資金貨幣發生政策分化，全球經濟體飛速發展，全球資金利率會發生很大的結構性的分化。一般顯現為兩種形式的分化：第一種情況是，新興經濟體和發達經濟體資金結構性分化。有一部分的新興經濟體主要手段是資金貨幣量化的寬松政策，進行多次降息，主要是降信貸利率。第二種情況是，發達經濟體長期與短期利率的分化。盡管美聯儲等發達經濟體聲明了維護長時間的貨幣量化的寬松政策。即使不再進行量寬政策，短時間內很難抬高基準的利率，然而，量化寬松政策要撤離的信息逐漸明朗，主要特征是在中長期信貸利率逐漸回調，法國和德國等等歐洲國家所欠的債務有一定的提高，美國10年時間的國債利率點逐漸回到近年來的頂峰。
五、國際金融市場可能發生的風險分析
（一）價格風險將逐步轉變成制度風險根據美房地產市場次貸延伸的很多金融衍生品的信用風險觀察，以后會把金融市場風險轉變為金融監督管理的制度方面的風險，金融市場的風險將不再是價格風險，會轉變為金融信用風險。最后，會引起市場恐慌，甚至導致金融機構在信用方面失去調控。
（二）金融產品風險逐步轉變成資源價格風險因為市場擔心美元利率、匯率與美國股市發生變化，這樣會使得那些用美元計算價值的物品貶值，由美元主導國際金融的信用問題會更加突顯。這一點說明，國際金融風險已經跟資源的價格風險互相聯系在一起，市場和政策的轉變將變得更加復雜。美元不僅僅是國際大宗商品的報價而且還是一種計價貨幣，美元下跌或者是變化不定，可能會繼續促進資源價格提高。從這個角度看來，各個國家的資源戰略會把金融風險轉變成資源價格風險，最后有可能誘發市場危機。
（三）經濟全球化轉變為投資全球化的風險經濟全球化趨勢是不能避免的，全球各經濟體之間的連接將愈加緊密，由此導致資本的流動速度與期望效益同金融投資之間的關聯度更為密切。價格跟收益息息相關，收益連接以及有關的政策發生改變，會發生流動性過剩的現象，還會導致投資全球化的新格局的形成。此時，各個國家的經濟發展的每個階段與背景的不同為投資博弈的提供了一定的生存環境，導致價格博弈、收益與風險平衡會使投資全球化變為溢價效應。
六、國際金融市場的發展導向分析
當前階段，國際金融市場的發展存在新的發展趨勢：歐美國家的債務問題對全球的金融穩定的有一定的影響作用，全世界的金融風險增大；金融的監督管理的國際化趨勢逐漸加深；國際貨幣的結構多元化變得越來越明顯；國際熱錢的活躍程度會增加新興經濟體的負面作用。
（一）歐美國家債務問題逐步影響到世界金融的穩定性歐債危機的風險、債務上限突破等不可預見的風險因素、日本債務前景發生惡化等諸如此類的問題的出現都會對世界金融穩定性造成一定程度的影響。第一方面，就是自身的“財政懸崖”給它本身的經濟帶來了不確定性并且影響到了全球經濟，這一局面的出現使企業在投資商格外謹慎，消費者減少了。第二方面，無上限的量化寬松貨幣政策也給經濟帶來了不可預見性。主要經濟體如果長期實行量化寬松貨幣政策，這就會導致國際金融市場發生急劇震蕩。
（二）金融監管國際化趨勢加強經濟全球化的作用是兩方面的，給各個國家提供了發展機會，與此同時，也帶來了風險和挑戰，由之前美國爆發的金融風暴影響了全球經濟發展，可見全球金融風險跨界溢出的影響。因此為了防范這一風險的發生，應減少國家與國家之間的資金波動性，加大對自身金融業的監督管理，最終形成穩定安全的全球金融監管框架，增強國際金融安全，只有最大限度上加大全球金融監管國際化的形成才能避免金融風險的發生。
（三）國際貨幣結構多樣化的傾向很顯著美元的無約束供給，導致國際貨幣體系發生巨大的損失，并且對各國經濟影響巨大，所以打造貨幣多元化體系是大眾所期盼的。打造貨幣多元化體系不但可以使世界經濟保持穩定，還可維護世界金融安全性。為完善國際貨幣體系，促進國際儲備貨幣體系朝向貨幣幣值穩定、供給有限制的趨勢發展，促進國際貨幣體系的多元化的目的是使得未來國際經濟更有秩序的進行。
七、結論
綜述，在國際經濟領域中，國際金融市場有極大的影響作用。然而世界經濟環境復雜性和不可預見性，會使國際金融市場發展導向同樣變化多端由此，對可發生的金融風險要第一時間防范，就算是有金融危機也能有抵御能力，不會發生在金融風暴中無立足之地的情況。本篇文章對金融市場的發展趨勢進行詳細分析，希望對有關研究人員面對金融問題有所幫助。
參考文獻
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【關鍵詞】碳金融；碳市場；對策建議
碳金融是指由《京都議定書》而興起的低碳經濟投融資活動，或稱碳融資和碳物質的買賣，泛指所有服務于限制溫室氣體排放的金融活動，包括直接投融資、碳指標交易和銀行貸款等。據聯合國和世界銀行預測，2012年全球碳交易市場容量為14000億元人民幣，到2020年將達到220000億元人民幣，碳交易市場有望超過石油成為全球第一大商品市場。
目前，中國的碳金融發展處于起步階段，中國作為全球碳交易主要的供給方卻處于碳金融產業鏈的末端。未來，中國應提高對碳金融價值的認識，將碳金融體系的建設納入國家發展戰略，努力培育碳交易多層次市場體系，建立專門監管機構并出臺相關法律法規規范和管理碳金融交易，以有力的政策鼓勵金融機構、中介機構和相關行業對碳金融的投入與創新，全方位推動我國碳金融市場發展。
一、碳金融市場發展的國際態勢
從《京都議定書》正式生效至今的十多年時間里，全球碳交易市場快速發展，逐步形成了以歐盟碳排放交易體系為主導的國際碳交易市場體系。這個國際碳交易市場的結構并不均衡，歐盟國家在碳排放交易額和交易數量上都占據絕對優勢，它們主導了市場需求，把持了國際碳交易市場的定價權。以中國、巴西、印度為代表的發展中國家在國際碳市場中僅扮演碳排放指標供應方的角色，它們主要通過清潔發展機制參與國際碳金融交易，為CDM初級市場提供碳排放標的，在國際碳交易市場中缺乏定價權和話語權。近年來，國際間區域性碳金融交易市場呈現逐步融合的態勢，自從2005年歐盟為EUA和《京都議定書》下的CDM項目產生的CER指標及JI項目下的ERU指標建立了鏈接關系，掃清了不同減排指標在歐盟交易體系內交易的制度障礙以后，國際間區域性碳交易市場的融合極為迅速。
目前，中國在國際碳交易市場中并不活躍。一位業內人士表示，以往我國的CDM項目業主往往直接與國際碳基金、國際投資銀行等境外買方進行碳交易談判。境外買方憑借其在國際碳金融市場的地位和專業能力，掌握了碳資產的定價優勢，主導了CER交易；而我國諸多CER項目參與方由于缺乏專業能力和交易經驗，對碳市場的交易動態不掌握，承擔了較大的開發與交易風險，在合作中處于不利的地位。
在“十二五”規劃剛要的引領下，為更好地完成建成小康社會的神圣使命，我國應把握好當前國際碳金融發展的態勢，找準我國碳金融發展的突破口，建立起國家、金融機構和行業內部協調配合的碳金融市場，提升我國在國際碳金融市場中的定價權與話語權。
二、中國碳金融交易市場發展的對策及建議
1.政府應完善碳金融市場發展的外部環境。作為世界最大的發展中國家和全球第二大溫室氣體排放國，中國政府和監管機構應認清我國碳金融發展的緊迫性，盡快完善碳金融市場發展的外部環境。
（1）以完善的法律法規保障碳金融市場發展。我國政府及有關監管部門應構建一整套包含資格審查制度、運行管理制度、風險管理制度等在內的碳金融市場法規制度，通過構建一套整體覆蓋的碳金融法律法規，有效約束碳金融市場的每一環節，防范金融風險，保障各方利益，確保我國碳金融市場健康有序發展。
（2）以積極的政策扶持鼓勵碳金融市場發展。政府應加大對低碳經濟的投入，引導更多的企業投身低碳經濟行列中。通過設立專項資金補貼碳金融發展項目，適當減免碳金融市場參與者的稅賦，提高參與碳金融市場的積極性。努力為碳金融市場參與方打通資金流動渠道，加大信貸支持力度，暢通國內外資本進出我國碳金融市場的通道。
2.金融機構應作為碳金融市場發展的主力軍。在低碳經濟發展方面，政府主要起引領作用，金融機構卻能起到實實在在的推動作用。作為碳金融市場的主要參與方，金融機構應在金融創新、中介服務、人才建設等方面大力投入。
（1）提升碳金融產品創新能力。金融機構應轉變觀念，學習借鑒國外金融機構先進經驗，開發與碳排放權相關的理財產品，加大對開發新能源、研發環保技術以及從事生態保護建設等企業的信貸支持力度，積極開發以水電、風電、太陽能發電和生物發電為標的的碳排放權交易項目，努力為客戶提供從項目融資到減排額二級市場交易的全流程金融服務。同時，大膽創新碳基金、碳證券、碳保險等衍生品，形成完整的碳金融產業體系。
（2）開展專業碳金融中介服務。商業銀行可以利用廣泛的渠道資源和客戶資源，輔以自身的專業優勢和信息優勢，為項目開發企業提供必要的中介服務，比如為產生原始碳排放權的項目開發企業提供融資擔保，為他們提供包括項目評估、項目管理、政策咨詢等在內的顧問和咨詢服務等等。
（3）打造專業的碳金融人才隊伍。金融機構應通過組建專業碳金融業務團隊，引進國外的優秀碳金融人才和先進管理技術，逐步建立自身的碳金融服務研發力量。并輔以定期選派優秀人才到海外學習，聘請國內外專家學者作為顧問等方式加強碳金融人才隊伍建設，建立健全碳金融人才培養與儲備體系。
3.現有中小碳金融市場應做大做強。目前，我國還沒有形成全國性的大型碳金融交易市場，現有的區域性碳交易市場存在機制不健全、產品單一、影響力低等問題，我們有必要做大做強現有碳金融市場，早日形成一個有國際影響力的碳金融交易平臺。
（1）構建全國統一的碳金融交易平臺。中國早先成立了北京環境交易所、上海環境交易所和天津排放權交易所，2009年武漢、杭州和昆明等幾家碳排放交易所也相繼成立，大連、貴州、河北、山西的交易所也在籌備中。目前，有關機構應嘗試整合國內區域性碳金融交易平臺和現有碳金融資源，形成具有國際競爭力的全國性碳排放權集中交易平臺，實現降低成本、增強效率、提升影響的目的。
（2）構建有創新活力的碳金融市場。我國碳金融市場的自身科研團隊要善于捕捉碳金融市場的新商機，創造性地開展碳金融業務和金融工具創新，加快產品的設計和開發，除了最基本的排放權遠期和期貨交易外，積極探索應收碳排放權貨幣化、碳排放權融資擔保、碳排放權企業債券等金融產品創新，以滿足碳金融市場參與者不斷增長的實際需求。
（3）加強碳金融專業人才培養。碳金融業務既涉及傳統金融的市場交易、國際貿易等方面內容，又涉及許多碳專業技術內容，面臨諸多新的風險和挑戰，這需要吸收借鑒國外先進經驗，組建專門針對低碳產業的金融研發力量，加強碳金融專業領域的人才培養，打造高素質的碳金融研發管理團隊。
參 考 文 獻
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【關鍵詞】人口老齡化；人口紅利；金融發展；影響
人口老齡化逐漸成為全球性的現象。二戰后，人口結構發展大致經過了以下三個階段：第一，隨著收入水平的提高和生活環境的安全，嬰兒出生率提高，死亡率降低，即所謂的“嬰兒潮”；第二，嬰兒潮一代出生20-50年內，這些人進入勞動力市場，提供了充足的勞動力供給，同時出生率和撫養率急速下降，帶動GDP的增長，被成為“第一人口紅利”；在此期間，隨著醫療水平的改善及生活水平的提高，認得壽命提高，從而為積累養老基金而增加儲蓄，為社會提供了源源不斷的資金，進一步推動經濟的增長，這被稱為“第二人口紅利”；第三個階段，隨著老年人口的快速增長和出生率的逐漸減低，此時老年撫養比的上升速度大于少年撫養比的下降速度，總撫養比上升較快，阻礙經濟的發展，人口紅利的作用逐漸降低，甚至又轉變為人口負債。
我國逐漸進入了人口老齡化階段，據2010年第六次全國人口普查主要數據公報（第1號），大陸31個省、自治區、直轄市和現役軍人的人口中，60歲及以上人口為177648705人，占13.26%，其中65歲及以上人口為118831709人，占8.87%。同2000年第五次全國人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升2.93個百分點，65歲及以上人口的比重上升1.91個百分點。隨著人口紅利作用的逐漸減弱，人口老齡化對我國金融市場的發展影響越來越深遠，下面從以下幾個方面來探討我國人口老齡化對我國金融市場發展的影響。
一、人口老齡化對我國金融結構的影響
從供需兩個方面來探討人口老齡化對我國金融結構的影響。
（一）從供給角度分析其影響
隨著人口老齡化程度的加深，迫使國家對相關的一些政策作出調整，政策的調整及人口老齡化的現狀使金融機構和一些金融工具的運營成本增加，促使金融機構針對人口老齡化的現狀和政策的變革作出調整，從而影響了金融工具的工具。
隨著機構投資者的的規模優勢和專業化運作突出，使未來的家庭投資趨向于這些機構投資者，實現資產的分散化投資，降低風險，提高收益，同時還滿足了老齡化人口對資產安全性的要求。老齡化人口將部分銀行存款投向養老基金、人壽保險、共同基金等機構投資者，即將個人的之間投資轉向了間接持有證券類產品。
人口老齡化程度的不斷加深必然引起社會保障制度的變革，如實現個人養老金賬戶和企業年金等的發展，這些都會促進我國契約式儲蓄機構的發展。制度變革等在政策上的優惠，意味著增加了投資的收益，從而增加了機構投資者的吸引力。同時由于社?；鸬葘Π踩砸髽O高，所以現在對這些基金的投資限制較為嚴格，隨著金融市場的發展成熟，國家在政策上逐漸放寬投資的限制，提高了社保等基金對股票個證券的需求，從而促使金融工具相對地位的變化。
（二）從需求角度分析其影響
人口老齡化將會促使我國人壽保險快速發展的重要原因。人口的老齡化促使國家對社會保障制度作出了相應調整，是原來由國家承擔的部分逐漸轉移到有個人來承擔，使得個人，尤其是老齡化人口需要更多的保險。根據瑞士再保險公司人壽與健康險亞洲區總監夏德禮的估測，我國所需要的人壽保險與人們實際擁有的保障之問的保證缺口為45000億美元，超過了37萬億元人民幣，說明了我國的壽險存在巨大的發展空間（夏淼，吳義根，2011）.這也就為我國契約式機構的發展提供巨額的資金來源，將進一步促進契約式機構的發展。
從生命周期理論來看，人口老齡化的發展必然會引起個人金融工具需求的變化。在生命周期理論中，消費者在相當長的時間內計劃消費和儲蓄行為，已在整個生命周期內實現消費和投資的最佳配置。隨著人口老齡化程度的加深，對資產的安全性需求加大，必然會引起個人對儲蓄選擇的影響；同時人口的老齡化還會引起金融工具需求的變化。
二、人口老齡化對我國銀行業的影響
（一）對我國銀行業存款業務的影響
人口的老齡化對我國銀行業影響的一個重要方面即是對存款業務的影響。老年人口比重每上升1個百分點，儲蓄率提高0.37個百分點；而勞動年齡人口每上升1個百分點，儲蓄率就會提高1.47個百分點。隨著我國人口老齡化的程度的加深，我國的學者通過實證研究發現，從2020年前后開始，我國將由目前的高儲蓄率國家逐漸轉變為一個低儲蓄率的國家（李鴻雁，王超，2008）。隨著人口的老齡化，老年人的消費不斷增加，而消費的資金來源即是年輕時的儲蓄，從而說明目前儲蓄的增加意味著將來進入老齡化社會后儲蓄的大量流出，對未來商業銀行的儲蓄業務提出了較大的挑戰。
（二）對我國銀行業貸款業務的影響
老齡化對我國銀行業貸款業務的影響主要表現在個人貸款業務上。個人消費貸款在給商業銀行帶來巨大利潤的同時，個人消費信貸給商業銀行也帶來了較大的風險。由于個人消費貸款的群體主要集中在要撫養父母和孩子這一部分，進入老齡化，他們應對老齡化的能力非常脆弱，在家庭收支結構發生變化時，將會給銀行的個人貸款業務的還款帶來相應的風險；同時隨著房價的不斷增加，出現不良貸款的風險也進一步加大。
三、人口老齡化對我國股市的影響
人口的老齡化與股票市場的回報低存在著尖銳沖突。目前，我國社會貧富差距大，在這一嚴重的社會問題的背景下，我國逐漸的步入了老齡化社會。未富先老與人口老齡化，將長期壓制中國證券市場的發展。歷史研究表明，年輕的人口是證券市場發展的基本推動力，人口老齡化則是抑制證券市場發展的基本力量。而在步入老齡化的中國，還存在巨大的養老金缺口問題。我國股市風險高、收益低，甚至不能為嚴重短缺的養老金投資提供優質服務。據計算，我國股市的系統性風險是美國股市的2倍，平均收益率是美國的1/2（杜本峰，2007）。
老齡化還表現在對資本的影響上，如導致資本在國際上不同老齡化程度的國家之間的流動。不同國家的的老齡化程度不一樣，這樣就會使資本從老齡化程度大的國家流向老齡化程度低的國家，高效的配置資本獲得收益。
四、人口老齡化對我國保險業的影響
我國的人口老齡化對保險業的影響主要體現在老齡化社會中人們對于商業保險產品的需求。我國保險市場主要包括社會保險和商業保險。目前我國的社會保險制度是由政府主導的養老保險和醫療保險，屬于低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求，商業保險市場是對社會保障制度的有力補充，市場化的商業保險的地位和作用將會越來越突出。
我國人口老齡化對于保險機構而言機遇與挑戰并存。隨著人口老齡化，養老保險成為越來越熱門的一個險種。而人們為了使晚年生活更有保障，也為了減輕子女的經濟負擔，會主動購買商業性養老保險，這對保險機構來說是一個利好消息。但同時，由于人們的平均壽命延長，參保人數增多，保險機構需要支付的保險金總額和需要提取的準備金也會增加。隨之而來的運營資本、業務設置等如何與老齡化社會相匹配將是保險機構面臨的一大挑戰。
五、總結
在過去的幾十年人口紅利帶來的高儲蓄率，促進了金融市場和房地產市場的空前繁榮，但隨著人口紅利逐漸轉變為人口負債，有給我國的金融市場的發展提出了空前的挑戰，如何做好應對老齡化的制度的調整，如何創新針對老齡化的金融工具，如何在老齡化的社會中發展及獲利，給我國的金融機構也提出了較為嚴峻的挑戰。
參考文獻
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[3]茅芳琴，李燕.老齡化背景下我國的金融發展分析[J].2012（13）.
在萬維網出現30年之際，世界范圍內人們的生活方式已發生了翻天覆地的變化。而就在萬維網出現的大約一個世紀以前，同樣有一種改變人們生活方式的偉大發明出現――汽車。至20世紀20年代，以汽車出現為代表的第二次工業革命已經形成了信息革命之前人類社會生活的主要行為方式。比較20世紀80年代和20世紀20年代，人們的生活方式也許并沒有太大的不同，但自20世紀90年代至今，信息革命的縱深發展已掀起了又一次社會變革的浪潮。
近年來，從前被視為“非主流”的90后已開始步入職場，“被溺愛”的80后甚至已成為職場的中堅力量。未來10年，在互聯網時代成長起來的80、90后們將成為社會生產的中流砥柱。作為互聯網時代的“原住民”，即時的信息溝通、虛擬化的社交網絡和更以自我為中心的扁平化的人際關系似乎已成為80、90后們理所當然的認知。如果說信息革命的第一階段以互聯網技術降低金融市場運行成本、提高金融市場運作效率為主要特點（例如，1997年以來電子通訊網絡市場（ECNs）對美國證券交易市場結構的沖擊，很大程度上改變了傳統僅通過經紀商和做市商進行證券交易的模式，證券交易的成本降低、效率提高[2]），那么在代際更替、“快、直接、平等”的社會認知主位化的過程中，金融市場作為金融資產為交易對象而形成的供求關系及其機制的總和[3]，供求主體雙方的行為心理變化也將影響金融市場的形態和結構，我們認為將主要體現在以下四個方面：
一、金融市場整體多樣化和分散化
無論人們是否將告別以辦公室為基礎的工作狀態，或與等級森嚴的企業、機構組織架構說再見，互聯網時代原住民們的“組織感”和“權威感”弱化都是顯而易見的[1]。微博等社交網絡讓他們能夠輕而易舉地接觸到名人“大V”，整個社會的人際關系愈加扁平化，這也改變了上一代人眼中具有高高在上神秘感的人群的距離感。美國的千禧一代同樣也在演繹著同樣的潛移默化的改變。根據皮尤研究中心的調研，美國進入成年期的千禧一代呈現出明顯的與有組織的政治和宗教信仰分離而通過社交網絡相互聯結的特點。在此基礎上，傳統金融體系的門檻問題可能將遭到更加快速直接的抵觸，例如在投資額度和投資期限上的限制、投資利率的單一等等。而一些目前“非主流”的金融市場，例如民間金融市場、積極尋求轉型的部分傳統金融市場，通過依托互聯網技術提高信用評價技術和風控效率，以更加好玩的方式滿足資金需求也更符合這一代人“自我”的特質。因此，我們認為，信息革命背景下的金融市場整體將更加多樣化和分散化。
二、債權融資層次填充和小額衍生交易發展
在中國社會老齡化、人口整體更高學歷、經濟更大不確定性的社會背景下，80、90后們的債務負擔較上一代人有所加重。根據民泰金融研究所對純線上信用借貸P2P平臺的調研，參與交易的借款人已呈現出明顯的年輕化趨勢，35歲以下的借款人占比已超過七成。這一方面體現了互聯網原住民對以互聯網為依托的新興業態的高接受度，另一方面也體現了這個年齡段人群饑渴的資金需求。為了應對這一代人業已基本形成的無論做什么事都先上網查一查的行為習慣，未來金融市場的債權交易將更多地表現為線上交易。基于技術的創新和需求的提高，債權交易的額度和期限區間將呈現更多層次維度，交易的效率和方式也將不斷革新。債權交易歸根結底是基于信用的買賣，當征信體系和信用評價技術足夠成熟時，資金供需的自動撮合系統或許可讓交易速度提升到目前難以想象的程度。隨著相關基礎設施的完善和借貸供需的增加，甚至可能出現以信用為標的的小額衍生交易，有望改變目前金融市場的交易相對離散的狀態，從額度上實現更加高效、連續的債權交易。
三、股權融資和項目融資行業細分化和網絡社區化
習慣于虛擬化社交和扁平化人際關系的一代，在工作領域或執行目標任務時將更傾向于通過自我和社交網絡的力量完成任務。這不僅體現在現實生存立命的需求上，在社交網絡中形成的虛擬人格所設定的目標也通過互聯網途徑實現。在此背景下，無論股權融資還是項目融資都將傾向于行業細分化，這種細分將體現為比目前行業分化更細小的子域，并可能通過互聯網形成全球化的不同子域的網絡社區，將在某一子域擁有類似偏好或興趣點的人聯系起來，這些人可能在不同的項目中充當投資方、融資方或合作伙伴，而一個子域的網絡社區將充當著類似“行業協會”的功能。未來的股權交易將促成更多的小微型企業創業，項目融資將不再局限于大中小微型企業的商業項目融資，個人的創意項目融資將隨著該理念的普及而更加活躍，幫助80、90后們實現來自現實和虛擬人格的各種“小想法”。
四、金融市場基礎設施強化
關鍵詞：石油金融市場：石油期貨；定價權
中圖分類號：F830
文獻標識碼：A
文章編號：1006-1428(2007)04-0013-03
一、世界石油金融市場的產生與發展
最近二十多年以來，隨著世界石油金融市場的興起，國際石油市場的格局發生了重大變化。石油期貨價格已經取代了石油輸出國組織OPEC的“官價”，成為國際石油貿易的基準價格。投資銀行、對沖基金等金融機構廣泛地參與到石油期貨市場中來，使得石油價格的金融化趨勢越來越強。
盡管石油金融市場的歷史可以追溯到20世紀30年代，但當時穩定的市場結構使石油貿易的參與者都對石油期貨持懷疑態度。直到70年代末石油產業市場結構和價格機制發生了重大的轉變，市場參與者增多，競爭性加強，現價體系下價格變動幅度大而頻繁，市場參與者對石油期貨這一金融工具的需求才與日俱增。人們開始認識到，石油期貨不僅可以滿足石油行業對風險管理的需要，同時也為對石油感興趣的投資者提供了一個進行市場投資的途徑。
從1980年代后期起，更多的參與者被吸引到石油期貨交易中來，包括國際投資者和像摩根斯坦利這樣的“華爾街煉油商”。據統計，現今紐約商品交易所交割的全部取暖油中，摩根斯坦利一家就占到了61．5％。不僅如此，摩根斯坦利還將其觸角伸到了石油供應鏈條的每一個環節，它擁有油庫、碼頭、運輸船隊，憑借巨大的交易量和儲存能力，摩根斯坦利已經成為了美國家用取暖油市場供應鏈中的一個不可或缺的環節，占據了美國取暖油市場大半的市場份額，獲取了巨額利潤。在摩根斯坦利的示范效應下，許多金融機構都已步其后塵。高盛、美林、瑞士信貸、第一波士頓、花旗集團也在其中。對沖基金作為機構和富人們的投資平臺，近年來也紛紛躋身于石油金融市場。
經過二十多年的發展，在紐約、倫敦等地的努力下，已有數種石油期貨合約在市場上站穩了腳跟。此外，作為這些成功合約延伸的期權合約也取得了成功。下表是2005年全球交易量排名前10位的能源期貨合約。
雖然現在石油期貨的種類已經非常豐富，但它們的基本功能是相同的，這也是所有期貨合約的基本功能。一是價格發現一一對商品價格的變動提供即時顯示；二是風險規避一一允許公司在限定的時間內對沖價格風險。此外，也為市場投資者提供了一個交易費用低廉的投資機會。
二、石油價格中的“亞洲升水”現象
“亞洲升水”現象指的是，中東原油銷往東北亞地區的價格比銷往歐美地區的價格每桶要高大約1美元左右。
根據中國國際石油化工聯合公司唐蘇欣和張建華兩位的研究，“從1993－2001年，沙特輕質原油銷往東北亞地區的價格比銷往歐洲的價格平均高1．01美元／桶，與銷往美國市場的相比，差距更大，有時達3美元／桶以上，甚至出現過直接從沙特購油運回國內，還不如按沙特給美國的價格先從沙特運到美國，再從美國轉運到中國的價格便宜。”(《探討高硫原油加工的效益問題》)
一些日本石油專家也在積極研究“亞洲升水”問題。日本能源研究所(1EEJ)在2003年2月完成的一份題為《關于減少原油市場亞洲升水的對策》的研究報告的第一頁中寫到：“從199l到2002年期間，中東原油銷往亞洲的價格比銷往歐洲和美國市場的價格平均高出0．94美元／桶，有的年份甚至平均超過1美元／桶”。來自國際能源機構的資料也證明了“亞洲升水”現象的存在。
存在“亞洲升水”現象的原因是多方面的,但最直接的原因是中東國家對銷往這三個地區的原油使用的作價公式不同。中東原油的流向主要為亞洲、歐洲和美國，對銷往歐洲的原油與Brent油價聯動，銷往北美的原油與WTI油價聯動；由于亞洲地區目前還沒有成功的原油期貨市場，沒有一個能與Brent和WTI處于同等地位的基準原油，因此銷往亞洲的原油與PLATTS報價系統的迪拜、阿曼油價聯動，每月公布一次官價(或貼水)，以提單日所在月計價。PLATTS報價由于作價機制等方面的原因，無法完全反映東北亞地區的真正的市場供求關系，導致中東銷往東北亞地區的原油價格普遍偏高。
三、石油金融市場對國際石油貿易產生重大影響
1．石油期貨價格已經成為國際石油貿易的基準價。
隨計價方式的不同，國際石油貿易中通常有6種價格，即歐佩克官方價格，非歐佩克官方價格，現貨市場價格，期貨交易價格，以貨易貨價格和凈回值價格。事實上，全球種類繁多的原油在國際石油貿易中一般以某種原油的價格作為交易的基準價格，然后根據交易的條件不同，在基準價上加一定貼水來計價。
目前在世界范圍內來看，有兩種基準原油，一種是WTI，在美國紐約商品交易所(NYMEX)進行交易；另一種是布倫特，在英國國際石油交易所(1PE)進行交易。人們通常所談論的國際原油價格是多少美元一桶，指的就是紐約商品交易所的WTI或者英國國際石油交易所的布倫特的期貨價格。目前亞洲雖然也有幾種本地的基準油，如迪拜油、阿曼油、米納斯油、辛塔油等，但是這些油種的價格歸根結底受WTI和布倫特的影響，最終是由WTI和布倫特的價格決定的。因此，從某種意義上可以說，亞洲目前還沒有基準原油。
2．石油期貨價格確立其石油基準價地位的原因
首先，期貨市場與現貨市場在功能定位上有所區別。
期貨市場的主要功能是發現價格和轉移風險，而現貨市場的主要功能是轉移商品所有權，實現商品使用價值的交換。
其次，交易的公開性是實現定價功能的重要前提條件。
要實現定價功能，其前提條件是交易的公開性，買賣雙方的成交價格和其他合同要件必須向全社會公開。同時，交易是開放的，任何第三方都能夠以同樣的價格達成交易，價格是決定是否能夠達成交易的唯一因素?，F貨交易由于是一對一的交易，交易雙方的成交價格及其他合同條款通常是商業機密，不希望被社會公眾所知曉；而且，除了價格以外，還有許多其他條件是決定交易雙方能否成交的關鍵因素。因此，即便是交易量再大，如果交易不是公開的，傳統的現貨交易也無法起到定價作用。例如，新加坡普氏每天下午4：00－4：30的公開交易窗口，之所以能夠起到計價作用，關鍵原因就是因為該窗口是公開交易。而新加坡傳統的石油現貨市場，盡管交易量比該交易窗口大得多，普氏每天在計價時也是不予考慮的，定價功能微乎其微。
期貨市場是一個公開市場，市場參與者眾多，只要有錢或者有貨，任何市場主體都可以參與交易，對市場價格進行“投票”，市場參與者無高低貴賤、行政級別之分，價格是決定能否成交的唯一因素，交易價格實時向全世界，由于交易所的履約擔保作用，所有的成交合約都能得到履行。這是期貨價格能夠起到基準價格的作用的前提條件。
再次，合約的標準化是實現定價功能的另一個重要條件。
在期貨交易中，合約是高度標準化的，價格是唯一可變的因素，除了價格以外的其他合約要件如交易標的品質、數量、交易時間、交易地點、交割時間、交割地點、結算條件等都是固定的，買賣雙方無須也不能對這些條款進行討價還價，期貨價格的含義十分明確，這也是成為基準價的一個重要條件。
四、發展我國石油金融市場。參與游戲規則的制定，爭取石油定價權
隨著我國經濟的持續快速發展和人民生活水平的逐步提高，我國石油總消費量將大大增加，未來石油消費將主要依賴進口。
2004年以來，國際油價在30美元／桶的基礎上一路攀升，2006年7月份達到創紀錄的78美元／桶，國際市場石油價格的波動已經深刻地影響到中國的經濟。由于進口總量十分龐大，進口價格的輕微變動也會給國家和企業帶來巨大影響，因此我們必須立足于發展自己的石油金融市場，建立能夠反映我國自身市場需求、代表我國國家利益的石油計價體系，爭取石油定價話語權，增強我國經濟應對國際油價波動風險的能力。
期貨市場作為金融市場的組成部分，由于受到基金等投機性力量的影響，期貨價格也許偶而可能會在一定程度上偏離市場基本供求關系，而呈現出一定的非理性。但是，以期貨價格作為世界大宗商品的定價基準，已經成為世界通行的游戲規則。有人認為，2004年以來的國際石油價格中有1O美元左右的“投機溢價”。但我們不能因為油價中有10美元是由于投機造成的，就拒絕支付這一部分價格。我們無法改變現有的游戲規則，所能做的惟有適應游戲規則。
定價權的實質是規則制定權?，F代市場競爭的核心是規則制定權的競爭，誰擁有了規則制定權，誰就將在市場競爭中處于優勢地位，這一點可以從石油期貨的發展史中看得很清楚：
二戰結束前，中東地區的石油資源基本掌握在西方“七姐妹”石油公司手中，國際石油的價格也基本由他們決定。而1945年后，隨著中東各國開始石油資源國有化進程，西方世界開始逐步喪失對資源的控制權。1960年，歐佩克組織成立，1971年改組擴大到現在的11個成員國，擁有當時77％的石油儲量。該組織的成立標志著西方世界開始失去對石油成本的控制權。1973年第四次中東戰爭爆發，以沙特為首的中東國家為抗議美國支持以色列，開始減少石油產量并對美實行石油禁運。當年12月歐佩克將原油價格從每桶3美元左右上調到10．65美元，觸發了二戰后全球最嚴重的經濟危機，美國、歐洲和日本的經濟均遭重創。此次危機正是由于中東產油國掐住了西方石油供應和石油定價的脖子。由此，西方國家開始著手建立石油期貨交易體系，以期最終掌握石油定價權。上世紀70年代后期，英國推出了布倫特遠期合約，目的是使石油交易保持在“安全范圍”內。該合約日后被廣泛使用，其交易價格被用作中東地區供應歐洲地區的價格參照標準。而1980年代初，美國推出了西德克薩斯中質原油期貨合約。直至今日，西德克薩斯中質原油現貨僅限在美國本土交易，但該期貨合約卻成為中東供應美國原油以及整個美洲地區原油交易的價格參照基準，合約的價格也成為國際原油價格的最重要的晴雨表。西方國家由此重新奪回了油價的定價權，占據了主動。
一、我國農村金融市場發展中的問題
盡管我國農村金融市場體系有了長足的發展和令人矚目的成績，但是在發展過程中，也暴露出一系列的問題和不足，主要表現在以下四個方面：
1.信貸投入少
隨著我國經濟的發展，農村經濟中也出現了種養和個體經濟的現象，而對于這些經濟形式，農民手中的資金明顯不足，再加之，近些年農民的支出的項目不斷的增多，支出的數量也不斷的增加，像婚喪嫁娶等費用也逐年增高，而此時我國銀行對于農村的所在的網點又是不斷的萎縮和回撤，由于銀行的網點實行了自負盈虧，利益最大的原因，所以部分農村現存網點不得不撤回，再加之所余的網點對于農民的可信貸的業務品種又少，數量低，效率差，審核困難等等因素也制約了農村金融市場的發展。再者，商業銀行在農村的網點都以吸收資金為主，而以放款為次，農業本身就是受各方面制約較多的一個因素，所以放貸款的審核也相對較難，步速較緩，手續復雜，也造成了農民信貸問題。
2.運行效率低
我國農村農民居住現狀比較分散，金融機構服務區域性困難較多，而對于金融機構的監管也無法實行，再加之由于居住的問題，對于貸款、放款和回款也造成了相應在的難度和問題，同時，那些需要借貸的農民還款能力弱，抵抗風險的能力差，對于前景的綜合分析也缺失，從而也增加了農村金融市場的信貸風險。再者，當今全球經濟一體化和信息現代化的程度高，而農村由于地域性問題和交通問題以及方圓人均居住問題，就使一些電子化產品無的放失，第三，一些信貸人員對于農村的信貸業務工作自覺性差，而這些貸款的風險性高，收益底，路途遠，溝通難，也導致了業務不到位，宣傳不到位，發還款難等問題，就形成了當前我國農村金融市場效率低的現狀。
3.誠信缺失大
誠信報失應該從兩方面來看，一方面農民的誠信教育少，社會信用對于農民來說在生活中也不構成任何困難，農民整體的誠信意識薄弱，誠信是可有可無的因素，甚至有一些農戶以貸款為榮，所以各家爭相的去貸款，甚至有一些農戶以貸款多少相互攀比，以哪家逃款賴帳多為能力大，本事多，這就使那些守誠信講法制的農戶也逐漸的不守信用了；第二，農村的企業，多以個人和村集體為單位，這些企業經營制度混亂，帳目混亂，管理機制也一樣混亂，資金運轉困難等等，為了爭取到貸款，有時不昔用假帳和虛假的財務信息來騙取多家銀行的借貸，銀行對于農村企業的監管力度不佳，也就造成了農村金融市場缺失大的現象。
4.外部環境差
經濟全球化的進程，也帶動了農村經濟的發展，但是我國整體法律和法制還相對不健全，雖然近幾年政府對于法律法規和政策等都相繼的在完善，但是還有一些法律的空缺和漏洞等，還存在制約整體經濟發展的因素，而對于本來法制觀念淡薄的農村來說，就法制環境就更不能同日而語了，農民不懂法，甚至還有一些農民知法犯法，刑法的觀念已經很淡薄，就不用說更不被人們所熟知的經濟法律和法規了，再之，一些農村企業經營管理人員受教育程度差，對于經濟和信貸的法制和懲罰概念缺失，在一定的程度上，也造成了整個我國農村金融市場外部環境惡化的現狀。
二、完善我國農村金融市場發展的對策
如何解決上述的不足和瓶頸，是我國農村金融市場發展的首要問題和重中之重，筆者根據對于農村金融的粗淺的研究調查，提出了一些適合我國農村金融市場發展的措施和對策：
1.推動機制創新
當下，我國農村經濟的發展還是十分有限，農村金融機構和金融組織也尚未成熟，我們必須從根源解決問題的主要矛盾才能進一步完善我國農村金融市場的發展，如何促進和推動農村金融突破原有的體制進行創新，如何形成一個健全的金融機制是擺在我們面前亟待解決的瓶頸，就要從農村的金融機構的制度入手，提高機構的效率，保障資金的回流，促進產品多樣，管理有效，監管成形，人員專業，網點應需，把這些基礎的問題才能更進一步的構建全新的金融機制。
2.構建信用良好
信用和誠信可以說是衡量一個社會進步與否的標準，不僅僅要完善農村金融市場的誠信，而是對于全國各業來說，誠信都應該進行提倡和弘揚。一個地區的信用度越高，那么這個地區的金融機制就越完善，信貸業務就越頻繁，當地的經濟就越發展，而對于當下的我國農村金融市場來說，首先要加強農戶對于信用和誠信的認識，加強法制和法律觀念，對于不守誠的農戶制訂一些相應的懲罰措施，對于那些信用度差的企業，要加強審核力度，在可以放款的情況下，對其施行硬監管，這樣不僅有利農村和農民的經濟發展需要，同時也保障了我國金融機構不受三農貸款的影響，進而規避風險。
3.提高監督機制
我國是一個農業為基礎的國家，農村經濟是我國整體經濟的支柱，直接影響著我國經濟的發展，但是我們同時也應該看到農業經濟具有著風險大，周期長，投資多，收益慢的特點，而且外界各個環境影響的因素多，所以政府更應該加大監管力度，金融機構也應該出臺一些相應的制度和措施，來進一步規避農業經濟所帶來的風險和壓力，不斷完善監管體系，加大政策性金融指標，加強合作性經濟項目等，才能使我國農村金融市場向合理化發展。
4.健全外部環境
論文摘要：二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規模都是史無前例的。
我國作為世界上最大的發展中國家，如何走出具有中國特色的社會主義市場經濟發展道路具有世界性意義?？上驳氖?，二十年來中國農村經濟改革的實踐探索和理論創新，使中國農村乃至全國經濟、社會面貌發生了巨大的變化。中國農村經濟市場化改革的偉大實踐和成果，無論其深度、廣度、規模都是史無前例的。可以預見，從中國農村改革實踐中產生并被實踐不斷修正的發展理論，必將為世界發展經濟學說和廣大發展中國家的發展實踐做出重要貢獻。
1．概括地講，本課題研究的基本結論是：市場化改革是我國農村經濟與金融發展的必由之路；隨著我國農村經濟市場化改革的深入，農村金融的地位愈加重要；農業和農村經濟發展不單是一個金融問題，必須把金融同國家發展戰略、制度創新、生態環境保護和可持續發展等問題結合起來。否則，金融的作用將十分有限；農村金融改革要采取漸近方式，不斷地融入和推動整個農村經濟轉軌和轉型：農村金融改革必須注意制度創新和結構調整，重新構筑適應社會主義市場經濟的商業金融、合作金融和政策性金融體系。
2．我國農村經濟發展雖然有中國特殊的國情，但這種發展畢竟寓于世界經濟發展之中。應該說，我國與其它國家的發展還是有一些共性的東西，這點不能否認。西方若干發展理論對我國農村經濟與金融的市場化改革缺乏指導意義，但有一定的借鑒價值。其中，二元經濟理論、農業制度及農業資本理論，特別是舒爾茨的農業發展理論應當引起我們的注意。
3．傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行，在很大程度上受馬克思及發展中國家的發展思想影響。改革前，我國農村經濟的非市場化成因，主要源于集權式計劃經濟體制下的宏觀經濟制度與微觀經濟制度。其中，超越國力的發展戰略和強制性的人民公社制度是突出表現；傳統體制下我國農村金融壓制的性質是制度性壓制，金融活動完全是被動和消極的。農村資金運行非市場化的結果是大量農村資金無償流向工業，尤其是無償流向重工業，導致國民經濟偏斜運行，使農村經濟更加落后；傳統體制下我國農村經濟的非市場化運行是有特定歷史背景的，當時的這種選擇，一方面使國家迅速奠定了工業化基礎，另一方面使國家為長遠發展付出了沉重代價。
4．農村金融改革不能脫離農村經濟和國家金融整體改革而單獨進行，其市場化改革的深層次原因主要是：我國經濟改革需要的指導理論在改革前后的實踐對比中得到了確認和創新，即我國任何經濟部門的改革都有賴于社會主義市場經濟理論的支撐；我國農村經濟和農村金融改革的關鍵首先是制度安排的市場化選擇，在此基礎上才可能考慮管理、技術等方面的變革；農村經濟與農村金融改革必須高度重視農業在市場經濟中的基礎性地位，否則，我國經濟體制改革不僅在總體上難以深入下去，即使一時取得了某些成績，其代價也必然是喪失國家和農村經濟的可持續發展后勁。
5．貨幣化是農村經濟與金融市場化改革的切入點。應該從農村貨幣化的廣度和深度出發，研究農村產業結構、農業勞動力轉移和農民收入等基本問題；市場化條件下的農業資本投入與融通要以經濟效益為核心。物質資本投入要注意數量界限和勞動、技術對資本的吸納能力，同時，要特別重視對人力資本的開發和投入；市場化改革將會引起資金供求的迅速變化，農村資金運行格局將改變傳統體制下“國家、集體”的框架，而演變為“國家、集體、農戶、外資”的新框架，在這種變革中，金融將逐漸成為新框架的核心。
6．農業銀行商業化改革在農村金融改革中具有先導性作用。因為國有農業銀行向商業銀行轉軌，將從根本上動搖傳統經濟體制對農村金融的影響，并對其它金融渠道產生示范效應；農業銀行向商業銀行轉軌同其它國有銀行改革具有聯動效應，但我們更要強調農行自身的特點和弱點，以尋求改革的突破口；農業銀行商業化改革要關注社會效益，現階段主要是處理好這種改革與農業產業化發展的互動關系，使農村商業金融改革同農村經濟改革協調配套。
