發布時間：2023-02-28 15:50:24
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們為您精選了8篇的農村信貸論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發，請盡情閱讀。
臨沂市小額信貸保險2008年開始發展，經歷六年的開拓進取，保險的險種從無到有到現在的不斷豐富，參與的保險公司和金融機構不斷增加，參保人數不斷增加，保費收入和承保規模不斷擴大，社會公眾及地方政府的認知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險的發展呈現出以下三個方面的特征：一是保險規模較小，發展潛力巨大。2009年以來臨沂市小額信貸保險呈現較快發展態勢，但保費占比較小。據臨沂市行業協會數據顯示，2013年全市小額信貸保險實現保費收入約1.2億元，與臨沂保險整體規模相比，小額信貸保險保費收入占比不足全市保費收入的2%。同時，全年小額及小微企業貸款金額同比增長超過20%，高于全部企業貸款3個百分點，顯示小額信貸發展較快。二是參與保險公司較少、險種少結構不合理。當前，參與小額信貸保險業務的保險公司不足10家，約占全市保險公司總數的20%，保險種類少，范圍窄，僅有定期壽險、農村小額貸款保證保險、消費信貸保證保險這三個品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動乏力，有利于小額信貸保險發展的政策環境尚未形成，小額信貸保險的市場深度還有待進一步挖掘。
2臨沂市農村小額信貸保險存在的問題
2.1產品設計不合理，影響了小額信貸保險的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和定期壽險，對一些農戶反映較為強烈的“小額信貸”+“養殖業”、“小額信貸”+“小微企業”等險種卻并沒有開辦。
2.2經營風險高。小額信貸市場屬于新興市場，保險公司對于保險責任的劃分及保險費率的厘定等尚無經驗可循，且國內無完善的信用體系，搜集借款人資信數據困難，因此借款人信用風險不可控，制約了小額信貸保險的開發推廣。
2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險發展的有利土壤。政府及金融監管部門并沒有出臺相關小額信貸發展的政策，也沒有相關的保費補貼和稅收政策，保險公司經營的意愿不強。2.4借款人保險意識較低，對保險缺乏了解，制約著小額信貸保險的發展。小額信貸保險的主要服務對象是農民、個體工商戶及小微企業，他們的知識層次和文化素養相對較低，對保險產品的認知度不高。由于發生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險發展的整體環境并不寬松。
3促進臨沂市小額信貸保險發展的建議
3.1廣泛宣傳引導，提高借款人及社會大眾保險意識。首先，充分利用小額信貸機構的人員、機構優勢，大力宣傳和推介小額信貸保險。其次利用多種媒體強化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險的意義及作用。再次，保險公司也應從細節做起，不誤導，樹立良好的社會形象，提高公信力。
3.2設計適合小額信貸需求的保險產品。以市場為導向，深入調查研究，開發不同種類的小額信貸保險產品來滿足市場多方面的要求。如創新保險業務解決可能引起借貸人喪失還款能力的風險；為順應農村小額信貸需求，研究開發“小額信貸”+“養/種殖業”、“小額信貸”+“個體工商戶”等險種。在開發產品的同時，適當降低保險費率，減輕貸款人的負擔。再者簡化小額信貸保險投保流程，從小額信貸保險核保、承保收費和理賠等環節加強創新，實現手續簡化服務高效，給小額信貸客戶更好的體驗。
3.3加強保險公司風險管理能力。保險公司應加強人才隊伍建設，建立一支專業的小額信貸保險團隊，還要不斷豐富保險公司資信查詢手段，提高公司風險識別能力和經營能力，提高保險公司對客戶資信的調查水平。
【論文摘要】在我國農村金融發展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農民貸款難。而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分，為消除農村貧困和發展農業生產做出貢獻。
一、小額信貸及其在我國發展的現實意義
1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發展起來的。
2、我國發展農村小額信貸的現實意義
許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。
（1）發展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規金融機構部門的諸多業務“趨利避害”，轉戰“非農”。同時，正規金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農民貸款門檻。
（2）我國農村小額信貸業務肩負著解決好“三農”問題的三大功能。經濟杠桿功能。農村小額信貸業務發展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經濟發展提供金融服務，同時，農村小額信貸業務的發展又促進了農村合作金融機構經營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業務推動縣域以下地方經濟發展的同時，自身也能得到長足發展。政策性支農功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產業，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。
二、我國農村小額信貸發展的現狀及面臨問題分析
1、基本現狀
（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農業銀行發放。貸款金額在2萬元以內，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農村地區小額貸款的8%左右；還有一類是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質為商業性質。在農村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區有不同比例，一般達到30%至40%之間。
（2）發展形勢。我國農村小額信貸總體來說有發展速度快、總體數量大、涉及面廣等特點。為推動農村小額信貸業務的發展，中國人民銀行、中國銀監會陸續出臺了相關小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用和農戶小額聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。在中央銀行再貸款政策、農村信用環境建設、國家稅收優惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發展。據統計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經濟欠發達地區小額貸款受益面更高。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。
2、我國農村小額信貸的發展的障礙
小額信貸在中國農村的發展雖然獲得成功，但是可持續發展率較低，而可持續發展率的高低，是國際上衡量小額信貸業務發展的一個重要標志。通過歸納總結，我國農村小額信貸業務發展困境主要體現在以下方面。
（1）法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發展；第二，功能定位不清晰導致發展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業風險。目前農業災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農村小額信貸的發展。
（2）資金來源和后續資金得不到有效保障：增加農民收入，推動農村農業發展，建設社會主義新農村，都需要大量的資金投入，而當前農村信貸資金不能實現有效配置，農村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發展。
（4）管理困境：第一，外在金融監管力不從心。有關部門對具體監管方式未做出統一規定，協調小組并非專門的監管組織，不具有行政主體資格；另外，商業性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業人才；農行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。第二，商業性小額信貸公司內部治理經驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功并走上可持續發展道路的關鍵，商業性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環節。
三、農村小額信貸組織發展的建議
針對上文所提出的發展中存在的相關問題，要在我國廣大農村地區普遍推廣小額信貸，實現小額信貸組織的可持續發展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續資金，是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件
（1）建立全面的小額信貸發放體系，依據不同目標實行不同政策。首先，國家應整合對農村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村；其次，中國農業銀行要以全面支持農業和農村經濟的綜合性銀行為目標，主要為農業和農村經濟發展提供綜合性金融服務；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業性小額信貸組織開展經營的基礎。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發展成為地區性或社區型商業性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構法制環境基礎上放寬農村小額信貸機構吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環境，健全的法律體制、政策保障是實現我國農村小額信貸可持續發展的重要外部條件
（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應該在條件成熟時制定關于小額信貸的法律、法規，運用國家強制力保證其實施。國家關于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業務的存款及非存款金融機構，并且在條件成熟的地區組建城、鄉風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。
（2）明確功能定位，因地制宜發展政策型或商業型或政策+商業型小額信貸。依據我國農村金融發展的現實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構的性質，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業結合型”和“商業型”小額信貸，實現政府扶貧和小額信貸經營的分工與協調。依據不同功能定位來確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農業保險和農業貸款擔保制度，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。
（4）創造良好的信用環境。一是加快農村征信體系建設，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建為主體的“信用工程”建設，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監管方式，防范和控制風險的發生。
3、完善、創新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農村小額信貸可持續發展的內生活力。
（1）隨著農村經濟的發展和新農村建設進程的加快，國家對農村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續，進一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農民群眾的培訓。加強內部管理：農村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業內經驗并結合自身實際，完善內控機制建設，強化整章建制；其次，有關部門應為農村小額信貸組織建立信息監測系統，幫助其對業務潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內金融人才處理業務的能力；最后，農村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發展。
四、結束語
關于農村小額信貸建設的內容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關文獻的基礎上，著重從其發展意義、發展中的問題及發展建議三個方面構建了分析框架，對如何促進我國農村小額信貸業務可持續發展做了初步的總結和探討。農村小額信貸對發展我國農村金融有積極的意義，擔負著政策支農和發揮經濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農村小額信貸業務可持續發展的研究，為使其成為解決農村金融困境、促進解決三農問題的戰略支點起到積極的推動作用。
【參考文獻】
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關鍵詞：農村信用社，農戶小額信貸，矛盾出路
為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。
1雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸
1.1農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇
從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。
從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。
1.2農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶
首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組（有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度）對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。
其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。
2三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”
2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數的55%.巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。
2.2單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。
（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。
2.3小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾
從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%.但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%.
3三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路
3.1探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。
3.2構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度
農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。
3.3提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。
參考文獻
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2殷紅霞。農村小額信貸的政策效應及風險防范。[J].理論導刊，2004（9）
近些年來，我國農村信用社在小額信貸業務方面取得了一定成效，不僅為農村農業生產提供了充足的資金，也為農村信用社與“三農”之間搭起了平等團結、互惠互助的良好關系。然而農村信用社小額信貸業務在不斷發展的過程中也遇到了瓶頸與矛盾。首先，小額信貸支農業務的政策性質和利率限制于農村信用社的商業性之間存在沖突。各級政府與部分農民還未對小額信貸業務產生清晰而全面的認識。政府更強調于小額信貸的政治意義，農民側重于小額信貸的公共利益，銀行更是注重小額信貸的利率優惠。這就造成小額信貸發放成本高，利潤卻很低微的現象，這是十分不利于農村信用社自主經營和持續健康發展的。第二，小額信貸的擔保方式不符合現有的農村信用體系。農村社會的信用體系剛剛起步，尚未發展成熟，農村的個人信用記錄不完善甚至有信息缺失，這些導致了小額信貸實際發放質量偏低。第三，小額信貸要面臨的是農業生產的高風險性，農戶往往經營規模小，農業生產經常要受到自然災害的影響，農民的收入是不穩定的。所以這就難以保障小額信貸的安全性和效益性，小額信貸資金也不能夠被高效利用。最后，由于農村信用社現階段的績效考核機制還不完善，沒有為小額信貸業務設立獨立的績效考核機制，其工作量大，回報率低的特點使得信貸員沒有足夠熱情和動力進行發放工作，這就很難及時滿足農民的貸款需要。
二、促進農村信用社小額信貸業務持續健康發展的建議
1.促進小額信貸機構的發展，完善正規信貸機構的小額信貸業務。我國要十分重視專業小額信貸機構，對于符合國家的規定的，要對其進行一定的改造和完善，給予合法地位，進行資金上和政策上的扶持，促進它們的快速發展。對于不符合我國規定條件的，應予以取締和整治。同時還應不斷完善正規信貸機構的小額信貸業務，例如在機構內部建立一個獨立的小額信貸業務部門，制定一套區別于銀行其他部門的運作方式和績效考核方法，基于各自情況，以有針對性的政策來對其進行引導。國家也可以降低甚至免征農村信用社小額信貸業務的經營稅，以提高農村信用社發展小額信貸業務的積極性。
2.改善農村信用社小額信貸的外部發展環境。我國政府在農村經濟的發展過程中常常會進行過多的干預，對一些政策的資金投入卻不到位。這是十分不利于我國農村信用社發展小額信貸業務的。政府應充分發揮經濟職能，減少政府干預，為農村小額信貸的發展提供強有力的支持，建造一個穩定而平等的外部環境，提供健全的法律體系，對小額信貸發展加大扶持力度。這樣才能使農村信用社小額信貸在一個良好的經濟環境中持續發展。
3.允許農村信用社自主制定合理地小額信貸利率。小額信貸的發展離不開農村信用社自身的發展。考慮到農村信用社的商業性，農村信用社就必須進行市場化運作。政府應充分認識到這一點，不單單強調小額信貸的政治意義，而要理解信貸扶貧的概念和真正意義，取消對小額信貸的利率上限，允許農村信用社根據實際情況，按照風險成本，自主制定合理地小額信貸利率，這樣就能夠保證農村信用社負擔得起對農戶長期的小額信貸服務。同時為了不損害農戶的利益，農村信用社也不能制定太高的利率。
4.加強農村信用社自身建設。農村信用社傳統的經營理念已經無法滿足農村經濟的迅速發展和農戶豐富的信貸需求，這使得農村信用社的發展變得緩慢起來。為了促使農村信用社持續快速的發展下去，應努力轉變經營理念，不斷引進先進理論，與時俱進，并結合各地區經濟發展程度和農戶的需求層次，設計并完善一套合理科學的創新經營模式和小額信貸服務，不斷滿足農戶的信貸需求。同時農村信用社要提高信貸員的素質和服務態度，對信貸員進行專門的培訓，安排信貸員進行對相關理論的學習，從而全方位提高信貸員對小額信貸的認識和業務水平。不斷充實對信貸員隊伍，公開選拔高素質人才。
三、總結
從理論研究角度講，農村小額信貸是指正規金融機構向農村地區的農戶和農業企業發放的用于農民生產活動和農業生產經營活動的小額貸款，金額一般不超過5萬元，期限不超過5年。其中正規金融機構是指依法設置的金融機構，具體指農商銀行等商業銀行、農業發展銀行等政策性銀行、郵政儲蓄等機構。農業活動是指農村地區各種經濟組織和農戶經營的農、林、牧、漁等生產活動。農村小額信貸風險是指由于自然等外部條件的變化或者由于政策的失誤等因素影響，導致信貸資金在使用過程中，無法兌現其預期的收益率或者造成信貸資金不能按時收回的損失可能性。由于信貸發放對象主要是農戶和農業企業，決定了受自然條件、社會條件等因素的影響較大，相比其他行業的信貸風險來說，農村小額信貸風險更大。
2中國農村小額信貸風險的成因
2.1農村經濟基礎不穩定經濟發展狀況對金融機構的經營決策有重要的影響。目前，在我國廣大農村地區，由于經營機構比較單一，產業化經營程度低，生產規模普遍不大，導致效率低下，信貸資金的成本也會增加。與其他產業相比，由于農業的比較收益不高，農村的市場化程度較低，加上農戶的信用意識不強，使得農戶信貸風險較高。由于農業生產特有的“弱質性”，導致農戶對風險的承受能力及轉移能力較低，農村經濟的風險也會間接地轉移到農戶的信貸風險上。
2.2隨意將小額貸款功能擴大化農村小額信貸的出臺在一定程度上解決了農戶從事農業生產的資金短缺問題，而且貸款的過程時間短，手續簡便，深受廣大農戶的歡迎。但是隨著農戶的經營規模不斷擴大，農戶需要更多的資金投入到農業生產中。一些農村金融機構試圖利用小額信貸來解決農戶所有資金短缺的問題，對申請人的條件和申請額度“開綠燈”，隨意將小額貸款功能擴大化，從而加大了小額信貸風險，也不符合農村金融機構的相關規章制度。小額信貸只能在一定程度上解決農戶的資金問題，但不可能解決農戶所有的資金需求，而是需要全社會各個方面共同努力來解決。
2.3缺乏有效的激勵約束機制一是一部分農村金融機構不按規定辦理小額信貸，沒有做到“定責到人、嚴把三關”和以卡審證、憑證貸款，而是沿用以前的審核模式，不管有沒有頒證都進行放款，信貸人員把小額信貸的審核流程當做形式。二是小額信貸收回沒有與信貸人員的利益直接掛起鉤來，責任信貸員缺乏開展小額信貸的積極性。三是目前大部分金融機構都實行貸款“終身責任追究制”，許多信貸人員不愿發放包括小額信貸在內的所有貸款，主要是由于貸款逾期以后清收的工作難度太大。
2.4缺乏風險分散與轉移機制眾所周知，由于我國農業具有天然的“弱質性”，風險較高。隨著社會的發展，農業所面臨的市場風險、自然風險較大，農村經濟的高風險、低回報直接導致農戶信貸風險的加劇。根據相關研究，自然災害可能導致每年的經濟損失超過1000億元，自然災害中農戶是最直接的受害者，而救災資金在很大程度上依賴于政府救濟和社會捐助。但是根據目前的情況來看，農戶對于這些救濟的收益很小，范圍較窄。此外，政府的相關補救措施也是有限的，導致農戶從中獲益較小，風險轉移機制不夠。風險補償機制可以使農戶在自然災害中獲取一定的補貼，彌補一定的收入損失，降低金融機構的信貸風險。由于農業是高風險、低收益的弱質產業，所以要在農業中引入保險的難度很大。在一些地區，農戶和農村企業經營缺乏風險分散和轉移機制，增加了信貸風險。由于自然災害具有不可抗性，以及農戶的抗風險能力較差，使得農村金融機構也不愿為農戶提供信貸資金。但是，在我國由于農業風險管理缺乏完善的風險補償機制，相關政策對于農業風險的管理也無成熟的保障體制，受此影響我國農業保險普遍處于虧損狀態。在這種情況下，農戶信貸風險的產生也在所難免。
3農戶信貸風險防范的政策建議
3.1建立和完善小額信貸的管理責任激勵機制在小額信貸辦理過程中，信貸的審核者對信貸風險管理起著至關重要的作用，因此，審核者應該定期接受專業培訓，增強其風險管理水平，并實行信貸責任追究制，建立起貸款終身負責制和貸款賠償制度。對于信貸資金產生的風險，相關責任人應該承擔相應的責任，對于損失應該予以補償及懲罰，此外，將工資績效與工作質量相掛鉤，懲罰和獎勵相結合，從而降低信貸風險水平。
3.2建立農村個人征信系統我國農村個人征信系統雖然在不斷發展中，但也出現了很多問題，這些問題在一定程度上影響了農村金融機構對農戶信用信息的征集，從而對農村信貸的順利運行造成了一定阻礙。為了實現一定的業績，一些農村金融機構在未對農戶信息進行深入調查、核實的情況下，就將貸款匆忙貸出，這種行為會造成嚴重的潛在信貸風險。其次由于現在的征信系統還在建設中，即使農戶失信了，也不會對自己造成什么損失。當被追債時，農戶往往跟追款的工作人員進行“捉迷藏”，采取逃避和拖延的方式拖欠貸款，而且在外地憑個人信息還可以貸到貸款，因此建議政府將各地農村金融機構進行聯網，建立起統一的農村個人信用消息平臺，包括個人的基本信息資料、不良貸款記錄、保證人代償能力情況等。農村個人信用消息平臺的建立可以實現個人信息的共享，為貸款決策提供參考，從而起到規避信貸風險的作用。
3.3規范信貸業務程序農村金融機構要做到職責分明、相互制約、協調發展，實行權責分明的授信模式，這樣可以避免由于職責不明或由于權力導致風險的發生。必須做到規范授信業務流程，按章行事，監督明確。對信貸的調查審批、法律監督、審查核批、檢查監測、運行監督等各個部分進行分離，依法保證每一筆信貸資金的流向透明、公開、公正，且對于信貸資金的每一筆流向，相關職責部門都要進行監督，各個部門之間相互制衡、互相約束。
3.4發展政策性農戶信貸保險，建立風險分擔機制建立信貸風險分擔機制，需要積極引入農業保險制度，它不僅能夠擴大承擔風險的主體，提高貸款人的抗風險能力，還能夠減少由于自然因素等帶來的風險。由于我國是一個農業大國，自然災害的發生也非常嚴重，僅通過國家財政的力量來支農也是微乎其微，效果欠佳。由于農業特殊的自然條件限制，政府應該建立政策性農業保險機制，增加承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力。對于參保的農戶和農業保險機構給予相應的政策優惠。由于農業具有低收入、高風險性，政府應該建立起相關的政策性農業保險機制，以降低農戶信貸風險。政府應對相關農業保險公司提供相應的政策優惠及扶持：第一，對于農業保險涉及的一切稅費應當給予減免或全免；第二，積極推進農業保險的立法工作，通過對農業保險的性質、保障范圍、經營原則、參與主體、收益主體以及相關的權利和義務等問題加以明確，通過法律手段來加以明確，以推進農業保險的發展；第三，通過加大政策宣傳力度，來提高農民對農業保險的認知；最后，政府可以利用政府轉移支付來建立農業風險補償基金，一旦發生重大自然災害導致農戶無力償還債務時，可以利用共同基金來進行風險轉移。
1.1制度落實不到位
在目前的信貸工作中，有些信用社貸款實地調查、雙人到場等基本制度要求未完全落到實處；審貸小組運行不規范，未完全履行職責，形同虛設；權限管理未認真貫徹落實，超權限、變相超權限、調查不實、審查不嚴等問題不同程度地存在；聯社職能管理部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依賴，相互推諉；責任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，信貸違規現象屢禁不止。
1.2信貸人員素質不高
貸款是信用社的主營業務，是風險程度最高的業務，理應由最優秀的人才擔任客戶經理。可現實中，農村信用社客戶經理隊伍普遍文化水平低、年齡偏大，綜合業務能力不強，不能正確分析和應對貸款風險，加之個別信貸人員缺乏應有的職業精神和敬業精神，道德風險突出，吃拿卡要、以貸謀私的現象時有發生，無法確保貸款質量。
2.加強信貸管理的措施與建議
強化信貸管理主要是注重信貸基礎管理，潛心研究流程再造，完善基本管理制度，嚴密操作規程，規范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質，實現組織構架、市場份額、風險防控及信貸文化的同步提升，有效提高信貸精細化管理水平。
2.1完善制度體系，規范操作流程。
在具體操作層面上，要對現有的信貸管理規章制度、操作規程、內控機制進行全面梳理，查遺補缺，充實完善，建立起一套系統性的、全面、完整、規范、實用性強的信貸業務操作規程，從每一類信貸業務的基本程序、調查內容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規定，真正做到“一個業務品種，一套業務流程，一套規章制度”，進一步提高信貸業務的規范化、標準化程度。
2.2完善組織框架，加強風險防控。
對原有信貸管理體系進行再造升級，改進工作流程、管理機制和審查制度，推行貸款審查審批中心、放款中心、貸款檢查輔導中心，逐步構建起由“客戶經理+貸款審查崗+資金支付崗+檢查輔導崗”的“一條龍”信貸運行新模式，發揮審查把關作用，為信貸風險設立“物理隔離的防火墻”。
2.3嚴格責任界定，明確承擔比例。
必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為，明確各級應承擔責任的比例，并簽字承諾。信用社權限內辦理的信貸業務，信貸人員為調查主責任人，主任為審查、審批主責任人。經審貸小組審議通過的信貸業務，審貸小組成員共同為真實性和合規合法性負責，并承擔相應責任。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發展負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。
2.4運用科技手段，加強風險監測。
農信社應充分重視企業基本經營管理能力和財務穩健性及其流動性風險，嚴格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性，研究企業及其實際控制人多樣化風險和關聯性風險，研究在經濟周期下行壓力下對企業及其關聯方風險承受能力的狀況，密切關注特殊事件風險，逐步建立信貸風險預警體系及企業信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可對企業因財務狀況、經營狀況、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的出現發出及時的報警信號，使信貸人員及時發現問題，采取對策，減少或避免損失。企業信用風險等級評價是就企業的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產經營狀況等諸多項目進行打分，然后加權平均得出總分值，并確定其風險級別，進而確定其貸款方式和貸款定價等。
2.5優化貸款結構，減低信貸風險。
通過細化客戶群體，從源頭限制聯戶聯保貸款、擔保圈貸款及淘汰行業貸款等客戶準入關，加快推進信貸結構優化調整，持續加大對抵質押貸款的投放力度，努力提高抵質押貸款占比，持續降低整體信貸風險權重。尤其在辦理財產抵押手續中，應認真核實抵押物的所有權及變現能力，依法簽定抵押合同，減少企業風險損失對其貸款債權產生的風險。
2.6提升隊伍素質，強化風險意識。
【關鍵詞】農村信用社；助學貸款；問題；對策
隨著我國高等學校招生收費制度的實行和招生規模的日漸擴大，沒有能力支付學費和基本生活費的貧困生也呈逐年增長的趨勢。面對日益凸顯的貧困生問題，由中國人民銀行、教育部、財政部共同設立,用于幫助高等院校中家庭貧困的學生交納學費、生活費的國家助學貸款應運而生。農村信用社生源地助學貸款則是對高校國家助學貸款制度的補充和完善。實施農村信用社生源地助學貸款政策，對于目前占高校經濟困難學生比例80％的農村學生來說，無疑是一場“及時雨”，既圓了學生的夢，解了家長的憂，又減輕了高校和社會的負擔，受到了社會各界,尤其在校大學生的普遍歡迎,并取得了可喜的成效。然而，這項政策的實施還遠遠沒有達到預期效果，下面談談農村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因及對策。
一、農村信用社生源地助學貸款開辦緩慢的成因
（一）從農村信用社的角度分析
農村信用社是農村金融的主力軍，掌握著農村信用社生源地助學貸款的最終貸款權，其心理動機對農村信用社生源地助學貸款業務的進展有著重要影響。目前，農村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對開展助學貸款業務積極性不高，從而直接影響著整個農村信用社生源地助學貸款工作的進展和成效。
1.思想認識不到位。由于對國家助學貸款工作的重大意義缺乏認識，有些農村信用社工作缺少主動性和積極性，出現工作不落實、提高貸款門檻、增加附加條件等問題，致使農村信用社生源地助學貸款工作進展緩慢。
2.利小成本大、風險大。雖然國家在有關政策中明確規定農村信用社生源地助學貸款的申請人是貸款對象的父母或法定監護人、其應當具備穩定的收入來源等條件，而且多數農村信用社采取擔保貸款的方式，但由于貸款申請者畢竟是一個特困的個人消費群體，其還貸能力難以預測，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續復雜、成本高等原因，農村信用社的投入與收益嚴重失衡，必然極大影響放貸的積極性。
3.農村信用社自身的問題。雖然國家明文規定，國家助學貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷，有的省還設立“農村信用社生源地助學貸款風險補償專項資金”，但盈利性的農村信用社還是覺得“不劃算”,因為在實際的操作過程中，風險還是集中于農村信用社。而農村信用社系統內部由于考核辦法、操作程序不規范,制度不健全、不完善,權、責、利不明確,銀行基層機構和經辦人員的責任較大,對辦理這項貸款心有余悸,甚至無所適從,致使積極性不高。
（二）從貸款學生的角度分析
作為貸款對象的大學生，其個人的貸款意識、消費觀念相對落后，貸款心態不正及信用觀念較差等也成為助學貸款工作進展緩慢的重要因素。
1.部分學生認識不足，消費觀念落后。有部分貧困生由于沒有建立起貸款消費的新觀念，加之對貸款政策了解不深，對將來的還貸能力沒有信心，從而心存種種顧慮而不去申請貸款。
2.部分學生責任心不強，依賴心理嚴重。有的學生對政府和學校有較強的依賴心理，認為政府既然已經做出“不讓一個大學生因家庭經濟困難而輟學”的承諾,只要我的學習成績可以，經濟上的困難就應該由政府和學校幫助解決,所以寧愿拖欠學費也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上,有調查顯示,更多的貧困生愿得到不需承擔還貸責任條件又不是很高的助學金、學費減免等，只有很少一部分學生愿意選擇貸學金。
3.部分學生獨立性太強，不愿意父母再為自己負擔大學所需費用。有的貧困生因為成長環境的因素，生活能力較強，認為父母供養自己考上大學已經很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔經濟困難，而是希望通過自己的努力來完成大學學業，所以這部分同學不愿選擇“以父母為申請人”的農村信用社生源地助學貸款，而更希望獲得在學校辦理的工作后由自己來還款的助學貸款。
（三）從高校的角度分析
按規定在申請農村信用社生源地助學貸款時，“貸款申請人必須提供貸款對象所在高校出具的《農村信用社農村信用社生源地助學貸款申請證明》”，高校事實上成為連接農村信用社和學生的中介，作用非同小可。但許多高校在實際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學生對農村信用社生源地助學貸款認識不夠，不能主動申請；另一方面簡單的視其為學生（或學生家長）和農村信用社之間的事，對農村信用社生源地助學貸款不組織、不引導，配合不夠，一定程度上阻礙了農村信用社生源地助學貸款工作的順利進行。
（四）從政府和社會的角度分析
由于農村信用社生源地助學貸款是新生事物,是對高校國家助學貸款制度的補充和完善，國家雖有政策,但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關助學貸款問題的法律法規尚未建立健全,加之有關部門和單位對國家助學貸款
政策宣傳不夠，措施力度不強，經濟困難學生對國家助學貸款政策的了解和認識不足。據調查，有相當多的高三學生和教師不了解大學有資助貧困生的政策和措施，致使經濟困難的新生接到錄取通知書時心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學業。
二、推動農村信用社生源地助學貸款工作加快發展的對策
如何才能真正落實好農村信用社生源地助學貸款政策，體現黨和國家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認為可以采用以下幾點措施：
（一）農村信用社方面
1.農村信用社要提高認識，加強服務，大力推動農村信用社生源地助學貸款業務的開展，在實際的操作中增加服務網點，不限制辦理時間，為貸款學生提供簡便、快捷、高效的服務。
2.建立和完善助學貸款的保障機制，通過多種途徑和手段使放貸風險降到最低點；建立合理的可控制性助學貸款方式，根據實際情況采取信用貸款、擔保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風險；建立與其他金融機構共享的信用信息系統，建立貸款對象個人檔案，登錄有關情況作為歷史資料保存，同時做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學貸款中的金融風險創造一定的條件。
3.改進助學貸款工作中一系列環節，保證助學貸款的良性運作。農村信用社應認真研究農村信用社生源地助學貸款這一新生事物的特殊性，合理調整貸款政策，簡化貸款手續、增加工作人員，并為助學貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標準；同時加強同高校之間的聯系，及時將貸款情況反饋給學校。
（二）學生方面
1.加強輿論宣傳工作，轉變學生及家長觀念，使每一個家庭經濟困難的學生都明白農村信用社生源地助學貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農村信用社生源地助學貸款制度的順利實施營造良好的氛圍，引導經濟困難的學生及家長申請農村信用社生源地助學貸款。
2.加強自我學習和教育，增強自己的貸款消費意識、責任意識和信用意識，改變“將國家教育貸款當作國家對貧困生的補助”的錯誤觀點，自覺增強自身的還貸意識，為自己和他人的助學貸款創造條件，促進助學貸款的良性循環。
（三）高校方面
1.要提高對生源地國家助學貸款的認識，改變此項貸款學校沒有介入，與學校無關的錯誤觀點。應該認識到，學校也是此項貸款的受益人之一，學校只有和各地農村信用社配合，做好服務工作，才能使生源地國家助學貸款在更廣的范圍內展開。
2.學校助學貸款管理部門和學校財務部門應加強聯系與合作，學校財務部門應積極主動地將生源地國家助學貸款情況向助學貸款管理部門反映，以便學校助學貸款管理部門及時掌握情況。
3.學校應建立生源地國家助學貸款學生的個人檔案，跟蹤管理學生在校情況對貸款學生在校期間被轉學、休學、退學、開除、失蹤、死亡等，隨時通知相關信用社，減少貸款損失。
4.通過對學生在校的品行考查，對有違紀或不道德信用行為的學生不予出具相關證明，為農村信用社助學貸款工作把好第一關。
（四）政府方面
1.著力研究出臺可操作性強的相應政策、方法和管理機制，完善農村信用社生源地助學貸款風險補償機制，提高農村信用社開展助學貸款的積極性。
2.盡快建立個人信用登記制度和信用評估制度，對個人信用實行統一規范化管理，逐步建立個人信用檔案，及時跟蹤貸款人的信用信息，同時采用媒體報道監督、政府干預等手段，促使個人樹立金融意識、信用觀念和社會責任感，以減少貸款風險。
3.加強法制建設，建立和完善適合農村信用社生源地助學貸款發展的法律環境。用法律的手段明確農村信用社、高校和貸款學生的權利和義務，明確各單位、各部門協助開展生源地國家助學貸款的社會責任，明確貸款人違約必須承擔的法律后果，確保生源地國家助學貸款依法經營、依法管理、健康發展。
參考文獻
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關鍵詞：小額信貸；發展；問題；對策
中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2015）04-0044-01
海倫市位于黑龍江省中部松嫩平原黑土地帶，是我國重要的糧食生產大縣。農業的健康穩定發展關乎65萬人的生計問題。近些年海倫縣政府為實現農村金融服務的優化升級開展了多項支農惠農政策，為海倫縣農村金融體系改革奠定了基礎。然而從整體水平來看，海倫縣的農戶收入較低，金融發展較為落后，農戶的資金需要無法得到滿足。假如這些問題不妥善處理，不僅會影響海倫縣農戶小額信貸業務的健康發展，也不利于小額信貸支農作用的發揮。
一、海倫縣農戶小額信貸發展存在的問題
（一）海倫縣小額信貸額度低
海倫縣農戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農戶購買農機具以及開展規模經濟的需要。隨著近些年海倫縣農業產業結構優化升級，部分農戶開始從事加工、養殖、經商等活動，農業生產向多元化不斷發展，資金需求量越來越大，而海倫縣現有的農戶小額信貸額度無法滿足農戶的需要。
（二）海倫縣小額信貸期限短
海倫縣農戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業和養殖業農戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業農戶資金周轉緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農戶用來養牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農戶信貸期限較短，不能滿足所有農戶生產的實際需要。
（三）海倫縣小額信貸服務質量不高
從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機構存在以下問題。第一，部分農村信用社工作人員素質不高，服務意識單薄，違規現象時有發生。農戶小額信貸除了手續復雜、審批時間長外，個別信用社還存在違規操作現象，極大損傷了農戶貸款的積極性。第二，小額信貸產品較為單一。海倫縣農戶小額信貸的品種仍舊以種植業和養殖業為主，其他金融產品較少，無法滿足農戶教育、醫療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農戶小額信貸供需不平衡，助長了金額機構的尋租行為。如農戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現非自愿繳納會費、提前扣息、故意罰息現象。
（四）海倫縣農戶小額信貸高風險性
海倫縣農戶小額信貸的高風險性來源于內部風險和外部風險。內部風險包括操作風險和管理風險，操作風險是指部分金融機構人員在核實農戶信貸還款能力時，疏于實地調查，直接去公安局或房產交易所抄寫農戶信息，走形式主義，無形中加大了農戶小額信貸的風險性。管理風險是指金融機構向農戶貸款后，對農戶貸款用途缺乏核實，對農戶轉貸現象無法察覺，暗箱操作現象頻繁。外部風險是農業弱質性決定的，農民靠天吃飯，自然災害會降低農戶的還款能力，無形中加大了信貸的風險。此外農戶信息不對稱性導致農戶盲目跟風種植，造成農產品無法實現價值最大化，影響了農戶收入，也加大了農戶小額信貸還貸風險。
二、完善海倫縣農戶小額信貸發展的對策
（一）適當增加農戶小額信貸的金額和期限
隨著海倫縣三農政策的進一步落實，以及科技興農戰略的發展，海倫縣農戶開始了種植業以外的其他行業，比如從事養殖業或者開辦小企業等，對這部分農戶來說資金需求量較大，使用期限較長，一年的還貸期限對他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應適當增加小額信貸的資金額度，并延長小額信貸的貸款期限。農、林、牧、漁、加工等項目采取不同的貸款金額和期限。同時不再把農戶是否按時還貸作為唯一的信用評測指標，如農戶意外遭受自然災害無法按時還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。
（二）提高海倫縣小額信貸服務質量
提高海倫縣小額信貸服務質量，首先應加強海倫縣金融機構基礎設施建設，促進小額信貸朝著規范化、科學化方向發展。我國應積極鼓勵扶貧基金會等非政府金融機構發展，拓展多元化的小額信貸機構體系。其次，提高金融機構工作人員科學文化素質，加強其愛崗敬業，為人民服務意識。定期對工作人員進行思想教育，并采取監督和舉報機制。再次，增加金融機構小額貸款種類。隨著經濟的發展，海倫縣農戶對于資金的需要不單純局限在農業生產的投資，婚、喪、嫁、娶、購買住房、購置車輛、旅游消費等都需要強大的資金為支持，因此金融機構應適當增加貸款種類，發展多元化的服務平臺。
（三）建立信貸員的激勵約束機制
海倫縣金融機構在發展農戶小額信貸過程中，應將貸款的回收與信貸員的工資、績效緊密聯系在一起，這有利于端正信貸員的工作態度，一定程度上降低信貸員的。同時，海倫縣小額信貸機構應積極加強信貸工作人員的約束管理，對那些貸款前對農戶相關家庭情況、資金使用情況等因素調查不仔細的員工或違約發放貸款、貸款后不及時跟蹤的工作人員進行嚴厲批判和通報，金融機構嚴格實行監督制度，有效的將貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤三權分離，降低農戶逾期還款的風險。
（四）海倫縣農戶小額信貸應加強農業保險合作
農業作為弱勢的產業，受自然因素影響較大，然而這些因素是無法規避的，不能依靠人類的力量來阻止。因此，為了降低風險的損失，海倫縣小額信貸在發展過程中應加大與農業保險公司進行合作。農業保險是專門為農業生產勞動者提供的，在農民從事種養殖業過程中，假如遭遇自然災害的破壞或者意外事件導致農民經濟虧損，會得到相應的保險資金賠償。農戶為了降低因遭受自然災害而帶來的損失，應積極投保，通過農業投保彌補部分損失。
參考文獻：
[1] 宋 蕾.淺談農戶小額信貸的風險極其化解對策[J].中國集體經濟，2012（7）.
